Коэффициент территории (РСА): размер коэффициента, порядок расчета, особенности

• 25 Января, 2024
• Страхование
• Лилия Шевчук

Коэффициент территории (КТ) - один из ключевых параметров при расчете стоимости полиса ОСАГО. От размера КТ напрямую зависит конечная цена страховки для автовладельца. В статье подробно разбирается понятие коэффициента территории (КТ) РСА, используемого при расчете стоимости полиса ОСАГО. Раскрываются особенности определения КТ для физических и юридических лиц, анализируются факторы, влияющие на его величину. Даются практические рекомендации автовладельцам по оптимизации размера коэффициента территории с целью экономии на обязательной автостраховке.

1. Определение коэффициента территории в ОСАГО

Коэффициент территории (КТ) - это один из параметров, используемых российскими страховыми компаниями при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Согласно методике Российского Союза Автостраховщиков (РСА), коэффициент территории отражает уровень аварийности в конкретном регионе России. Он зависит от количества ДТП и объемов страховых выплат. То есть, чем выше аварийность в регионе - тем выше КТ.

Таким образом, коэффициент территории позволяет страховым компаниям учитывать риски в зависимости от места использования транспортного средства. Это влияет на ценообразование ОСАГО.

2. Нормативная база для расчета КТ

Расчет коэффициента территории для ОСАГО регулируется Указанием Центрального Банка РФ от 19 сентября 2014 г. No 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В этом документе приводится список коэффициентов территории с разбивкой по субъектам Российской Федерации и крупным городам.

Коэффициенты устанавливаются отдельно:

• для легковых автомобилей;
• для грузовиков и автобусов;
• для мотоциклов и мопедов.

Центробанк обновляет значения КТ раз в год, учитывая статистику ДТП и страховых случаев предыдущего периода.

3. Как рассчитывается коэффициент территории

Порядок расчета коэффициента территории устанавливает Российский Союз Автостраховщиков. КТ рассчитывается отдельно для каждого региона и крупного города на основании статистических данных о количестве ДТП за определенный период.

Чем выше уровень аварийности на дорогах региона - тем выше коэффициент территории для этого субъекта РФ. Так страховщики компенсируют более высокие риски страховых выплат.

Например, по данным РСА, в 2020 году в городе Москве произошло 29 558 ДТП с пострадавшими. А в Липецкой области - 2 063 аварии. Соответственно, коэффициент территории для Москвы выше (2,0), чем для Липецкой области (1,6).

Такой механизм расчета КТ от ражает реальную картину аварийности в различных регионах России. Это позволяет страховым компаниям объективно оценивать риски при выдаче полисов ОСАГО.

4. Факторы, влияющие на размер КТ

На величину коэффициента территории для конкретного региона влияют следующие факторы:

1. Количество ДТП. Основной показатель - общее число ДТП с пострадавшими, произошедших на территории региона.
2. Тяжесть последствий ДТП. Учитывается количество погибших и раненных в результате аварий.
3. Плотность дорожного движения. В регионах с интенсивным трафиком риск аварий выше.
4. Качество дорожной инфраструктуры. Плохие дороги также повышают вероятность ДТП.
5. Погодные и климатические условия. В суровых климатических районах выше риск аварий из-за плохой видимости, гололеда и т.д.
6. Водительский стаж и дисциплина. Меньший опыт водителей может приводить к большему числу ДТП.

Все эти параметры анализирует РСА на основании статданных и учитывает при ежегодном расчете значений КТ.

Кроме того, Центробанк может вносить корректировки в коэффициенты территорий для отдельных регионов, чтобы стимулировать страховые компании к продажам полисов ОСАГО.

5. Территориальные коэффициенты по регионам

Российский Союз Автостраховщиков ежегодно публикует актуальные коэффициенты территории для всех регионов России. Ниже приведена выдержка из таблицы КТ на 2023 год:

Полную таблицу КТ по всем регионам можно найти на официальном сайте РСА в ежегодных методических рекомендациях.

Как видно из примера, наибольшие коэффициенты территории традиционно в Москве и Санкт-Петербурге, что обусловлено высокой аварийностью в мегаполисах.

6. Особенности расчета КТ для физических и юридических лиц

Порядок определения коэффициента территории имеет различия для физических и юридических лиц.

Для физлиц КТ рассчитывается исходя из адреса регистрации собственника транспортного средства, указанного в паспорте. То есть вне зависимости от того, где реально эксплуатируется автомобиль.

Для юридических лиц коэффициент территории определяется по месту регистрации самого транспортного средства, а не владельца. Поэтому одна и та же компания может иметь разные КТ для своего автопарка в зависимости от того, где зарегистрированы машины.

7. КТ земельного участка

Помимо ОСАГО, существует понятие коэффициента использования территории земельного участка. Он применяется при определении параметров застройки участка.

Коэффициент показывает, какая доля площади участка может быть занята зданиями, строениями и сооружениями. Чем выше КТ, тем большую часть территории можно застраивать.

8. Коэффициент застройки территории

В градостроительстве используется понятие коэффициент застройки территории. Он показывает отношение площади земельного участка, которая может быть занята зданиями, ко всей площади участка.

Чем выше КТ, тем большую часть участка можно использовать под застройку жилыми домами и хозпостройками. А оставшаяся территория должна быть благоустроена и озеленена.

9. КТ преимущественного использования

При оформлении ОСАГО автовладелец может указать в полисе не только адрес регистрации, но и иную территорию преимущественного использования транспортного средства.

Это особенно актуально, когда человек зарегистрирован в одном регионе, а проживает и ездит на авто в другом. В таком случае он может применить КТ по месту фактического проживания, а не регистрации.

10. Как посчитать КТ

Узнать коэффициент территории для расчета ОСАГО можно несколькими способами:

• Проверить в официальной таблице КТ на сайте РСА;
• Уточнить у сотрудников страховой компании при покупке полиса;
• Рассчитать онлайн на калькуляторах ОСАГО.

Калькулятор позволяет ввести все необходимые параметры и автоматически посчитает коэффициент территории для вашего региона. Это удобный способ определить КТ для расчета стоимости полиса ОСАГО.

11. Коэффициент озеленения территории

В проектировании городской застройки устанавливается такой показатель, как коэффициент озеленения территории. Он определяет минимально необходимую долю зеленых насаждений на участке.

Высокий КТ озеленения обеспечивает комфорт городской среды для жителей, а также решает экологические задачи. Обычно он составляет от 15 до 50% от площади квартала или микрорайона в зависимости от функционального назначения территории.

12. Региональные особенности КТ

Несмотря на единую методику расчета, коэффициент территории имеет свои региональные особенности.

Так, КТ для отдельных субъектов РФ может быть выше или ниже общероссийского уровня в зависимости от местных условий. Например, сложный горный рельеф, суровый климат, высокая плотность населения влияют на повышение значения коэффициента для региона.

13. Динамика изменения КТ

Значения коэффициентов территории могут ежегодно корректироваться Российским Союзом Автостраховщиков. Это обусловлено динамикой аварийности в регионах.

Если в регионе удалось снизить количество ДТП по сравнению с прошлым периодом, КТ для него уменьшается. И наоборот, рост аварийности приводит к повышению коэффициента территории.

14. КТ в зарубежных странах

Применение коэффициента территории при расчете стоимости автострахования - особенность российской системы ОСАГО. В большинстве зарубежных стран такого понятия нет.

Например, в Европе и США цена полиса автострахования зависит от индивидуальных характеристик водителя и транспортного средства. А место проживания влияет на тариф лишь косвенно - через учет угонов и аварийности в конкретном населенном пункте.

15. Перспективы развития системы КТ

Совершенствование методики расчета коэффициентов территории - важная задача для отрасли ОСАГО. Учет дополнительных факторов риска (водительский стаж, тип ТС, погодные условия и др.) позволит повысить точность определения КТ. А значит и объективность ценообразования полисов для автовладельцев.

16. Влияние КТ на стоимость ОСАГО

Коэффициент территории напрямую влияет на цену полиса ОСАГО для автовладельца. Чем выше КТ применен в регионе, тем дороже обходится страховка.

Например, при прочих равных условиях для легкового авто полис ОСАГО в Москве с КТ=2 будет стоить дороже, чем в Саратовской области с КТ=1,38.

Таким образом, коэффициент территории - это объективный рыночный механизм, позволяющий страховым компаниям учитывать разный уровень риска в регионах.

17. Оптимизация КТ для автовладельца

Автолюбителям, которые хотят оптимизировать стоимость ОСАГО, имеет смысл более гибко подходить к определению применяемого коэффициента территории.

Можно указать в качестве территории преимущественного использования ТС регион с более низким КТ. Например, дачный поселок или место расположения загородного коттеджа. Главное, чтобы там действительно планировалась эксплуатация автомобиля.

18. Типичные нарушения при применении КТ

Бывают ситуации, когда автовладелец намеренно указывает в полисе ОСАГО регион с заниженным коэффициентом территории, чтобы сэкономить на страховке. Однако это нарушение.

При ДТП в ином регионе, где фактически эксплуатируется автомобиль, могут возникнуть проблемы со страховой выплатой из-за некорректно указанного КТ.

19. Спорные вопросы по определению КТ

На практике бывают сложные ситуации при определении коэффициента территории для конкретного автовладельца. К примеру, человек зарегистрирован в одном регионе, а фактически проживает и ездит на авто в другом.

В таком случае рекомендуется на законных основаниях указывать КТ в соответствии с территорией преимущественного использования ТС, подтверждая это документально.