Сколько стоит застраховать жизнь: виды страхования, правила расчета коэффициента и страховая тарифная ставка
В этом мире с человеком может произойти очень много различных несчастных случаев. Конечно, полностью избежать такой неприятности не получиться. Но можно минимизировать негативные последствия. Один из вариантов – застраховать жизнь. Сколько стоит эта услуга и как проводится расчет?
Вводная информация
При изучении доступных предложений необходимо обращать внимание на оговоренные пункты и объемы выплат. На то, сколько стоит страхование жизни, влияют и дополнительные функции приобретаемых полисов. Например – распространение их действия на близких. Также стоит отметить существование специализированных программ. Например – покрытие спортивных травм, корпоративные программы и тому подобное. При этом страховую сумму можно выбирать самостоятельно, ориентируясь на свой уровень доходов и подверженность жизни рискам.
Предназначение
Каждый, кто задается вопросом, сколько стоит застраховать жизнь, должен понимать, что финансовая выплата имеет компенсационный характер. То есть, если единственный кормилец теряет трудоспособность из-за несчастного случая, то страховые выплаты используются для возмещения расходов на реабилитацию и не позволяют остаться без средств к существованию.
Виды страхования различают зависимо от сфер, которые они покрывают. Например, оно может быть предназначено для случаев на автодорогах, при переездах, перелетах, занятиях спортом, при наличии источников заражения острыми инфекциями, некачественной пищи.
Несчастное происшествие (ожог, различные травмы, болезни) приносят не только одни физические страдания, но и сопровождаются материальным ущербом. Приходится тратить немало денег на лекарства. Возможно даже не обойдется и без лишения привычных доходов. Присвоение инвалидности часто оборачивается потребностью в смене профессии, что часто приводит к понижению финансового благосостояние.
Побочные расходы и решение данной проблемы
Люди с детьми и пожилыми родственниками часто вынуждены совершать траты на лечение и реабилитацию. При этом они, как правило, возникают неожиданно. Чтобы взять ситуацию под контроль, можно использовать страхование жизни и здоровья. Сколько стоит это "удовольствие"? Все зависит от покрываемых случаев, размера компенсации и ряда других условий.
Например, если страхование оплачивает работодатель, сам человек не несет прямых расходов. Кроме этого, очень часто действие распространяется не только на целевого субъекта, но и на третьи лица. При этом необходимо учитывать охват.
Одно дело – влияние на здоровье несчастных случаев. Но можно предусмотреть и серьезные заболевания, как онкология, инсульт, инфаркт и пр. Следует помнить, что ситуации, когда человек умышленно наносит себе физический вред, пребывал в состоянии токсического, наркотического и алкогольного опьянения, совершал противоправные действия и т. д., страховыми не являются. Также к ним не относят обострение хронических заболеваний и ряд других моментов. Это предусмотрено договором.
О формах
Здесь следует выделить два вида:
- Индивидуальное страхование. В таком случае физическое или юридическое лицо получает гарантии для себя или других субъектов взаимоотношений, расплачиваясь за это самостоятельно.
- Групповое страхование. Уплата взносов производится за счет организации. Обычно действует целые сутки, хотя иногда может накладываться ограничение в рамках рабочего времени.
Второй вариант любят социально ответственные организации. Сколько стоит застраховать жизнь в таком случае? Групповое страхование в пересчете на одного человека обходится значительно ниже, нежели индивидуальное. При этом обеспечивается престиж, а также защита от незапланированных трат.
Особенности
Часто говорят о добровольном страховании. Хотя для некоторых категорий граждан предусмотрено обязательное. Это военнослужащие, сотрудники МЧС, правоохранительных органов, суда, а также некоторые другие категории.
Когда наступает оговоренный договором случай, то выплата начисляется единовременно или ежемесячно. Их цель – компенсация временной нетрудоспособности или оказание дополнительной поддержки в период реабилитации. При этом правила расчета коэффициента страхования предусматривают ориентацию на ряд факторов. Например, для пожилых людей взносы больше для получения одной и той же компенсации. Это связано с тем, что они более подвержены заболеваниям, несчастным случаям и ухудшению здоровья из-за естественных процессов.
О тарифах
Сколько стоит застраховать человека от проблем? Если говорить про обязательное обеспечение, то это регулируется законодательными актами. В них прописаны тарифы, величина которых зависит от категорий и регионов. В таком случае предусмотрена частичная или полная потеря дееспособности, а также смерть.
Добровольное страхование отличается свободой выбора. Можно самостоятельно определять сумму, срок и риски. В таком случае договор заключается на основании заявления от физического или юридического лица.
Сколько стоит страховка жизни и здоровья во втором случае? Первый вариант пристально рассматривать не нужно, поскольку он регулируется законодательством. Тогда как второй можно встретить с большей вероятностью.
Что влияет на размер платежей?
Давайте разберем, сколько стоит застраховать жизнь и почему именно такая цена. Чтобы оформить полис, необходимо иметь документ, удостоверяющий личность. Также необходимо написать заявление. Это подходит для стандартных предложений. Но если планируется заключение договора на сумму, исчисляемую миллионами рублей, или субъект находится в группе повышенного риска, то страховая компания может запросить другие документы. Также необходимо знать о налагаемых ограничениях. Таковыми являются:
- Возраст заявителя. Обычно колеблется в диапазоне от 18 до 65 лет.
- Состояние здоровья. Обычно заявки от лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, а также имеющие инвалидность первой и второй группы, игнорируются.
- Сроки страхования. Могут быть круглосуточными, при исполнении служебных обязанностей и перемещении на работу и домой.
- Период действия. От одного дня до нескольких лет.
Дополнительно на значение коэффициентов могут оказывать влияние определенные внутренние решения.
Рассмотрение примера: сложности
Так сколько стоит страховка жизни, каким будет коэффициент и тарифная ставка? Сказать конкретно нельзя, ведь на это влияет множество факторов. Например, диапазон тарифов колеблется от 0,12 % до 10 %. В первом случае есть только риск смерти. Но чем больше потенциальных опасностей предусмотрено, тем выше процент.
Может быть предусмотрено удвоение страховой суммы, если смерть наступила вследствие преступных действий: дорожно-транспортного происшествия, покушения на жизнь и пр. Если наблюдается временная потеря трудоспособности, то обычно выплачивают пособие за каждый пропущенный день. При этом необходимо иметь документальное подтверждение данного факта. То есть, что человек действительно не может трудиться.
Если имеет место полная утрата трудоспособности, то сумма, как правило, выплачивается единовременно. Размер финансового возмещения обычно предусматривает в виде определенного процента от максимального значения для полиса.
Выплаты по переломам, операциям, травмам, тяжким телесным повреждениям обычно осуществляется согласно заранее утвержденной таблице. С ее значениями можно ознакомиться, как правило, еще до заключения договора. Каждый человек, которого интересует, сколько стоит застраховать жизнь и здоровье в определенной организации, может ознакомиться с нею и принимать решение исходя из полученной информации. Здесь также практикуется подход, когда выплата устанавливается в процентах от страховой суммы.
Если субъект умер, то денежные средства выплачиваются наследникам или выгодоприобретателям. Из суммы вычитаются произведенные ранее выплаты, хотя может быть предусмотрен и вариант, когда она передается полностью.