Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: инструкции и рекомендации

• 28 Октября, 2018
• Страхование
• Гений Преступного

Страхование в потребительском кредитовании является одной из добровольных услуг. Страховка защищает финансовые интересы заемщика и служит гарантом выплаты кредита при возникновении страхового случая. Клиенты оформляют полисы, желая защитить себя и своих близких. Банк также заинтересован в приобретении клиентами страховок к кредитам: это один из вариантов быстрой прибыли. Срок действия кредита равен сроку действия полиса. Но если заемщик заплатил по обязательствам раньше срока, он имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении кредита.

Особенности действия полиса страхования в потребительском кредитовании

Перед возвратом страховки клиент должен ознакомиться с принципами действия страховой защиты. В потребительском кредитовании полис защищает от:

• Смерти заемщика. За исключением суицида.
• Полной или частичной недееспособности. Подразумевается причинение значимого ущерба здоровью, при котором клиент не сможет выполнять финансовые обязательства перед банком.
• Недобровольной потери работы. Если работника сократили в связи с ликвидацией организации, страховая погасит его обязательства перед банком на время поиска нового места работы.

Полис может быть оформлен на 1 год или на весь срок кредита в зависимости от пожеланий клиента. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен, только если клиент обратился с заявлением к поставщику услуги.

Зачем возвращать страховку?

Заемщик, который решил застраховать свои обязательства по кредиту, должен сразу оплатить услуги страховой компании. Сумма страховки зависит от поставщика, но обычно она составляет от 1 % до 5 % от размера займа.

При кредите до 100 тыс. рублей это небольшие финансовые затраты. Но с каждым годом в России увеличивается кредитный портфель заемщиков, и более 1/3 россиян предпочитают оформлять займы на сумму от 300 тыс. рублей и более. При таком кредите размер страховой защиты на весь период кредитования будет составлять не менее 30 тыс. рублей.

Тем, кто погасил ссуду досрочно, не хочется терять свои деньги, потраченные на финансовую защиту. Поэтому клиенты, которые внесли все средства на ссудный счет, принимают решение оформить возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита.

Возврат страховки: за и против

Не все клиенты спешат вернуть страховку, аргументируя свое решение тем, что оформление страховой защиты предусматривает гарантии от поставщика на весь период действия полиса. Даже после закрытия кредита они могут получить возмещение при возникновении страхового случая. Чаще всего не возвращают страховку пользователи, у которых кредит на сумму менее 100 тыс. рублей.

Владельцы крупных займов с размером страховой премии 50 тыс. рублей и более регулярно оформляют возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Они не желают переплачивать страховой компании, требуя вернуть средства сразу после получения справки об отсутствии долга.

Таких клиентов не пугает прекращение действия полиса после подачи запроса на возврат средств: при желании они могут оформить индивидуальную защиту для себя и близких вне потребительского кредитования.

Кто и где может оформить возврат?

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита осуществляет только заемщик. Его родственники не имеют права получить средства. Если клиент оформил доверенность у нотариуса, его представитель может подписать заявление от его имени.

Оформление услуги происходит либо в офисе банка, в котором клиент приобретал страховую защиту, либо в страховой компании. В некоторых банках клиенты могут оставить заявку на получение возврата страховки по кредиту при досрочном погашении в Службе поддержки.

Сроки предоставления документов

По законодательству, отказаться от страховой защиты клиент может в течение 14 дней с момента ее оформления. Но при закрытии кредита раньше срока данное условие неактуально.

Например, в "Альфастраховании" возврат страховки при досрочном погашении кредита с 01.01.2018 г. возможен только в течение 14 дней с момента покупки полиса. Документы на возврат доступны для печати на сайте компании. Вернуть страховку по кредиту в ПАО "Сбербанк" заемщики могут также только в течение 14 дней.

Сроки возврата страховки при досрочном погашении кредита необходимо уточнить в Контактном центре страховой компании. Телефон обычно указывается в документах к полису. Если у клиента нет копий, рекомендуется обратиться в банк, где оформлялась страховка, чтобы уточнить эту информацию у кредитного специалиста.

Возврат возможен как при закрытии кредита онлайн, так и при досрочном погашении в офисе банка или переводом в сторонней финансовой организации.

В каких случаях банк может отказать клиенту вернуть страховку?

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно только при соблюдении всех требований банка и страховой компании. Банк (или страховая-партнер) может отказать в возврате средств, если:

• Клиент отказался предоставить документы по кредиту и страховой защите.
• Нарушены сроки предоставления справок.
• Кредитный договор не предусматривает возврат страховки при досрочном погашении.
• Счет для перечисления средств не принадлежит владельцу кредитного договора.

Основной причиной отказа в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении является отсутствие данного пункта в условиях потребительского кредитования. Например, с 2017 года вернуть страховку при закрытии кредита досрочно в Сбербанке нельзя, так как это не прописано в договоре займа. Но многие клиенты по привычке обращаются к менеджерам Сбербанка после досрочного внесения средств, не ознакомившись с новыми правилами банка.

При этом они могут написать заявление на возврат страховки, но банк ответит им официальным отказом с указанием причины "Несоответствие требованиям кредитного договора".

Как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно?

Заемщики, которые имеют право вернуть часть средств при закрытии кредитного договора, могут обратиться в банк или страховую компанию за возвратом уплаченной суммы.

При оформлении возврата должны быть соблюдены следующие условия:

• На момент подачи запроса у клиента полностью отсутствует задолженность по ссудному счету.
• Средства в счет займа были внесены до окончания кредитного договора (досрочно).
• Страховой полис был действительным (продлен или оформлен на весь период).
• За возвратом страховки обращается заемщик (или его официальный представитель).

Когда следует обращаться за возвратом страховки?

После закрытия кредита не все заемщики стремятся обращаться в банк за возвратом средств. Некоторые клиенты консультируются у менеджеров по вопросу "Если погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку?" только спустя несколько месяцев с момента закрытия кредитного договора.

Если заемщик хочет вернуть часть средств, уплаченных за страховку ранее, он должен обращаться с запросом сразу после оформления досрочного погашения. Возврат осуществляется за период, на протяжении которого страховой полис был оплачен клиентом, за минусом срока действия кредита.

Если кредит выплачен, действие полиса продолжается. Датой отказа от страховки считается только день подачи заявления на возврат. Если клиент обращается за выплатой спустя несколько месяцев с даты закрытия кредита, он может вернуть средства только за оставшийся период действия полиса (если он еще активен).

Документы для оформления возврата

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует предоставить менеджеру:

• паспорт;
• кредитный договор;
• полис и чеки об оплате;
• справку об отсутствии задолженности по кредиту;
• счет для перечисления средств;
• заявление на возврат.

Паспорт, кредитный договор и полис должны быть у клиента после оформления потребительского кредита. Справку об отсутствии долга можно получить в офисе банка, как и реквизиты счета. Заявление на возврат оформляется по месту оформления страховки. Иногда на сайте компании (например, в "Альфастраховании") есть возможность распечатать заявление и заполнить его по образцу.

Как написать заявление на возврат средств: образец

Возврат страховки после досрочного погашения кредита возможен при правильно составленном заявлении и вовремя представленных документах. Обычно сотрудники компании предлагают клиентам бланк для заполнения, помогая правильно составить документ.

Но по желанию клиент может составить документ самостоятельно, и специалисты не имеют права отказать заемщику в принятии его заявления.

Правильно составленный документ на возврат страховки по кредиту должен включать в себя:

• наименование организации, в которую посылается запрос, и Ф. И. О. уполномоченного лица (например, директора страховой компании);
• данные плательщика (кто оформляет возврат);
• контактная информация (телефон, адрес, электронная почта);
• цель обращения - "Прошу расторгнуть договор страхования" и т.д.;
• счет для перечисления уплаченных средств;
• список приложений (копия договора страхования, чек об оплате полиса).

Кто и когда принимает решение о выплате?

Так как запрос отправляется в страховую компанию, решение о назначении выплаты принимает уполномоченное лицо. Расчет производят исходя из остатка дней до окончания полиса. Заемщик не может повлиять на решение страховой компании.

Срок рассмотрения заявления обычно составляет 5-10 дней. Чтобы ускорить процесс обработки заявления, рекомендуется приложить все документы по страховке. Отсутствие документов не является причиной для отказа в выплате средств, но может повлиять на время рассмотрения заявки.

Что делать в случае отказа?

Если заемщику пришло уведомление о том, что банк отказывает ему в возврате страховки, рекомендуется не затягивать с повторным запросом. Каждый банк, в зависимости от условий договора, ставит свои сроки на возврат средств в случае досрочного погашения. Если клиент при отрицательном решении не будет пытаться изменить ситуацию, средства останутся на счетах страховой компании.

Когда клиент погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку ему до обращения в финансовую организацию, в 90 % случаев ни один специалист не скажет. Решением занимается специальная комиссия из страховой компании, целью которой является минимизировать финансовые траты организации. Поэтому специалисты максимально заинтересованы в том, чтобы средства, уплаченные за полис при оформлении кредита, остались в страховой фирме.

Клиенты с отрицательным решением на возврат страховки могут добиться:

• повторного рассмотрения заявления;
• продления сроков принятия документов;
• подачи жалобы на некорректные действия страховой компании.

Повторное рассмотрение заявления возможно в случае отказа по причине неверно составленных документов или ошибки, например, при заполнении заявления. Оформить заявку на новый запрос рекомендуется в том же офисе, в котором ранее было составлено заявление на возврат средств по страховке.

Продление сроков рассмотрения заявки возможно только в случае просрочки даты не по вине клиента. Например, заемщик не предоставил вовремя заявление из-за технического сбоя в компании, поэтому данные на возврат страховки пришли с опозданием.

Если плательщик по условиям кредитного договора имеет право на возврат части средств за оплату страхового полиса, но сотрудники компании отказываются принять документы или выносят необоснованный отрицательный ответ, он имеет право обратиться с жалобой, например, в прокуратуру или Роспотребнадзор. Чтобы корректно составить заявление, рекомендуется взять с собой все документы по кредиту и страховке, которые понадобятся для доказательств в ходе разбирательства по делу.

Сколько ждать возврата страховки по кредиту?

Если плательщик имеет право на возврат средств при досрочно погашенном кредите, страховая компания перечислит деньги на один из счетов клиента. Срок поступления наличных зависит от быстроты принятия решения и выбранного счета. Рекомендуется предоставлять реквизиты от банковской карточки или сберегательного счета в форме справки из банка.

В среднем страховая перечисляет средства на счета плательщиков в течение 10-30 дней после положительного решения. Срок поступления может быть увеличен по инициативе страховой компании, если это указано в условиях полиса.