Страховка каско: условия договора. От чего защищает каско

В развитых европейских странах страхование авто, другого имущества, здоровья считается нормой жизни, расходы на это являются обязательной составляющей в бюджете каждой семьи. У нас же, несмотря на то, что данные виды страхования присутствуют на рынке не первый год, они пока не получили должного распространения. Причин существует множество, однако все они исходят из одной основной – люди не владеют информацией в достаточном объеме для того, чтобы оценить выгоды и преимущества данных добровольных видов страхования, определить свои реальные потребности, распланировать бюджет и выбрать действительно выгодные предложения. Массовое недоверие к страховщикам и страховым продуктам, кстати, тоже из-за недостатка достоверной информации. Необходимо восполнять информационные пробелы, поэтому в данной статье речь пойдет о добровольном виде автострахования каско: стандартных и нестандартных условиях страховки каско, ее выгодах и преимуществах, потенциальных клиентах.

Каско: понятие, сущность

Подавляющее большинство автовладельцев хорошо знакомы с видом автострахования ОСАГО, в силу его обязательности. Страхование каско – это добровольный вид страхования. И, к сожалению, из статистических опросов можно понять, что 85 % людей, которые имеют автомобиль, о каско знают следующее:

это очень дорогая страховка, по карману только богатым;
это страхование от угона;
есть страховка «полное каско» - это страховка от всего (редко кто может объяснить, от чего конкретно);
это куча денег на ветер, ведь страховщики все равно ничего не выплачивают.

Знакомо? Итак, что же такое каско и от чего защищает этот вид страхования?

Каско – это добровольный вид автострахования, который предполагает страховую защиту автомобиля в случае повреждений, противоправных действий третьих лиц, хищения, стихийных бедствий. Это далеко не полный перечень рисков, которые на сегодняшний день способна покрыть, исходя из условий, страховка каско.

Страховые компании в условиях высокой конкуренции стремятся всячески расширить перечень покрываемых рисков, сделать стоимость каско доступной для большего количества автовладельцев. Однако, учитывая, что для страховых компаний это, прежде всего, бизнес, и работать себе в убыток никто не будет, существуют определенные критерии, которым должен соответствовать автомобиль и водитель, чтобы страховщик без убытков для себя мог взять их на страхование по полису каско. Также есть информация, которую желает знать страховщик об автомобиле и его владельце, чтобы понять возможность страхования, произвести оценку рисков и определить итоговую стоимость полиса в каждом конкретном случае.

Как определяется стоимость полиса каско?

Каждый автомобиль имеет начальную и остаточную стоимость. Начальная стоимость авто – его цена при покупке в салоне, а остаточная стоимость – это стоимость с учетом износа авто на момент оценки. Остаточная стоимость определяется по стандартным таблицам на основании сложных математических расчетов, учитывая регион эксплуатации авто и некоторые дополнительные критерии. Необходимо понимать, что остаточная стоимость по таблицам страховщиков зачастую отличается от рыночной стоимости (как правило, она ниже).

Именно остаточная стоимость авто и станет страховой суммой. Она имеет значение 100 %. Стоимость полиса определяет тариф страховщика, который применяется именно к страховой сумме.

Что такое тариф?

Тариф – это ставка за различные производимые ресурсы, товары или услуги, исчисляется в процентах. Тариф страховщик вычисляет, исходя из индивидуальных особенностей авто, водителей, региона проживания и многих других критериев. Для расчета стоимости полиса он применяется к страховой сумме.

Например, остаточная стоимость автомобиля в момент страхования составила 700 000 руб. Тариф страховой компании после оценки всех рисков составил 5 %. Значит, стоимость полиса каско составит 35 000 руб. (700 000 * 5 %). В зависимости от различных факторов риска в разных страховых компаниях тариф по стандартному полису каско может составлять 5-40 %.

Параметры, влияющие на величину тарифа в каско

Данные критерии могут отличаться в разных страховых компаниях по самому перечню и количественным показателям. Однако есть основной список рисков и критериев, на которые ориентируется большинство страховщиков при оценке транспортного средства и определении тарифной ставки по полису:

Возраст автомобиля. Страховые компании возьмут автомобиль на страхование по полису каско, если возраст авто не старше 7-12 – лет для автомобилей иностранного производства и 7 лет – для отечественных средств передвижения. Такие ограничения связаны с неоправданно высокими рисками страховщика при страховании старых автомобилей. Так, чем старше автомобиль, тем вероятнее, что он уже побывал в серьезных ДТП и имеет серьезные конструктивные дефекты, которые на момент страхования могут быть не обнаружены, зато потом страхователь может этим манипулировать для увеличения выплаты от страховщика. Для таких автомобилей причиной серьезного ДТП может стать любая неисправность, являющаяся следствием длительной эксплуатации. Чем старше автомобиль, тем выше риски, и тем будет выше тариф по каско.
Марка и модель автомобиля. Это существенно влияет на величину тарифа, т. к. у страховщиков есть статистические данные по наиболее частом участии в ДТП и наиболее часто угоняемых автомобилях по маркам и моделям авто.
Регион проживания и эксплуатации авто. Имеет значение статистика по угонам, агрессивная или не агрессивная среда и т. д. В каждом регионе есть своя статистика.
Возраст и стаж вождения водителей, допущенных к управлению в полисе. Чем старше водители, чем выше у них стаж вождения, тем ниже тариф и, соответственно, стоимость полиса каско.
Место стоянки автомобиля в те периоды, когда он не эксплуатируется (гараж, двор, стоянка – не охраняемая или охраняемая). Чем надежнее место хранения, тем ниже тариф по каско. Некоторые страховые компании даже требуют, чтобы было либо гаражное хранение, либо охраняемые стоянки. В противном случае они могут отказать в страховании, либо те события, которые произойдут в ночное время при другом хранении, не будут считаться страховыми случаями.
Наличие и модель автомобильной сигнализации, наличие или отсутствие видеорегистратора и т. д.
Где будет производиться ремонт при страховом событии – на СТО, рекомендованной страховщиком, или на СТО, которую страхователь выберет самостоятельно? Тариф существенно ниже, если на СТО страховщика. Хотя страховые компании, как правило, другое уже не предлагают.

Перечень стандартных рисков по каско

Итак, что входит в каско? Обычно стандартный пакет каско включает следующие риски:

Повреждения автомобиля с участием третьих лиц в ДТП, независимо от того, чья вина.
Повреждения авто без участия третьих лиц (например, сам въехал в столб, зацепил ворота и т. д.)
Тотальное уничтожение автомобиля либо в результате ДТП, либо вследствие противоправных действий третьих лиц.

Сюда же входят страховые случаи по каско без ДТП:

Противоправные действия третьих лиц (например, хулиганство).
Хищение, угон автомобиля.
Повреждения в результате погодных явлений, стихийных бедствий.

Дополнительные услуги, которые входят в полис каско

Дополнительные опции могут входить в пакет каско по умолчанию, а могут предлагаться вместе с полисом каско дополнительно с удорожанием стоимости страховки. Например, в стандартный полис обычно входит вызов эвакуатора (но с ограничением количества раз и километража по транспортировке авто), аварийного комиссара, доставка топлива. К дополнительным опциям за отдельную плату может относиться страхование ответственности перед третьими лицами (так называемое ДСАГО), страхование каско от несчастных случаев относительно жизни и здоровья водителя и пассажиров.

Частичное страхование по каско

Далеко не всегда «полное каско» является самым выгодным вариантом для страхователя. Ведь чем больший перечень рисков входит в полис, тем выше ответственность страховой компании, а значит, и стоимость полиса. Есть водители, которым полный перечень рисков не нужен. Например, те, которые имеют большой безаварийный опыт вождения, вряд ли заинтересуются покрытием ущерба при мелких повреждениях, некорректной парковке. Тогда каско от повреждений не для них, зато им будет интересна защита от угона, возможно, от тотального повреждения или противоправных действий третьих лиц.

Большинство компаний, помимо стандартного, предлагают неполные пакеты рисков в расчете на индивидуальные потребности клиентов. Например, есть пакетные предложения только от угона, только от повреждений или только каско от стихийных бедствий, либо используются комбинации различных рисков.

Таким образом, каждый клиент может выбрать именно то, что актуально ему, и не переплачивать за каско с полным покрытием. Порой такая экономия может быть существенной. Например, в среднем стоимость каско может варьироваться в пределах 5-40 % от стоимости автомобиля. Тогда сколько стоит каско от угона? В среднем 2-3 %. Экономия существенная.

Договор страхования

При оформлении полиса каско страхователь и страховая компания подписывают договор, который содержит информацию о предмете договора, права и обязанности сторон, перечень рисков, стоимость пакета каско, способы разрешения споров и разногласий и прочие стандартные условия договора. Полис подтверждает факт заключения договора и содержит краткую информацию об условиях страховки каско, которая в развернутом виде содержится в договоре.

Правила страхования

Но есть еще один очень важный документ, на который имеется много ссылок в договоре - это Правила страхования. Такие правила имеются у каждой страховой компании, в них описаны подробные параметры действия программ страхования, что является, что не является страховым случаем, какие есть ограничения и исключения в выплатах, процедуры выплат и многое другое. Очень важно перед покупкой полиса каско внимательно ознакомиться не только с договором, а именно с Правилами страхования.

Исключения из страховых случаев

Данная информация содержится в Правилах страхования, и перечень исключений у каждой страховой компании имеет разную длину. Вот основные условия, которые чаще всего встречаются, и когда страховая компания не произведет выплату:

Если в момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо за рулем был водитель, не указанный в полисе.
Если будет доказана умышленная причастность страхователя к повреждению или угону автомобиля.
Если автомобиль был угнан с документами на него или запасным ключом.
Повреждения колес, покрышек, съемного дополнительного оборудования, сколы на лакокрасочном покрытии, и т. п.
Есть ряд исключений по стихийным бедствиям и чрезвычайным ситуациям.

Ознакомиться с данной информацией крайне необходимо до момента подписания договора, т. к. неосведомленность в исключениях и порождает негативное отношение к страхованию и страховым компаниям.

Заключение

В качестве вывода можно отметить, что предложений по страхованию авто каско на отечественном рынке достаточно много. Причем они могут удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента. Существует гибкая линейка стоимости полиса в зависимости от пакета рисков по каско, что позволяет существенно экономить при покупке, не переплачивая за неактуальные услуги.

Для того чтобы покупка полиса каско действительно оказалась выгодной, необходимо учесть всего лишь несколько моментов перед ее осуществлением. Во-первых, следует оценить рейтинги, отзывы, срок работы, историю выплат разных страховых компаний и выбрать несколько наиболее надежных согласно данным параметрам. Во-вторых, важно определить для себя цель покупки каско, составить актуальный перечень рисков, от которых нужна защита, возможный для покупки бюджет. В-третьих, посетить каждую страховую компанию из выбранного списка, ознакомиться с их предложениями, при этом обязательно обратить внимание на Правила страхования каждой из них. И последнее – выбрать из имеющихся вариантов самые предпочтительные и выгодные условия страховки каско по минимальной цене.

Только при таком взвешенном подходе к покупке в итоге будут удовлетворены обе стороны сделки, а это, в свою очередь, создаст предпосылки для активного развития культуры страхования в обществе.