КБМ 1 - что это значит? Коэффициент бонус-малус

• 24 Января, 2024
• Страхование
• Лилия Шевчук

КБМ или коэффициент "бонус-малус" - один из ключевых показателей для расчета стоимости полиса ОСАГО. Давайте разберемся, что означает КБМ 1, как его рассчитать и какие факторы на него влияют.

Что такое КБМ и зачем он нужен

КБМ (коэффициент "бонус-малус") - это индивидуальный для каждого водителя показатель, который отражает его аварийность и рискованность как участника дорожного движения. От значения КБМ напрямую зависит цена полиса ОСАГО:

• Чем выше КБМ, тем дороже обходится страховка
• Чем ниже КБМ, тем большую скидку получает водитель

Таким образом, КБМ стимулирует водителей к аккуратному вождению. Чем реже вы попадаете в ДТП, тем ниже ваш КБМ и выгоднее цена на ОСАГО.

Система КБМ была введена в России с 2019 года. За корректный расчет этого показателя для каждого водителя отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Далее разберем подробнее, как определяется КБМ.

Как определяется класс КБМ

Каждому водителю ежегодно присваивается определенный класс КБМ от М до 13. Чем выше класс - тем лучше водитель с точки зрения безаварийности. Давайте разберем значение каждого класса:

Как видно, чем выше класс, тем лучшим водителем с точки зрения аварийности он считается. Если с момента последнего оформления ОСАГО у вас не было ни одной аварии по своей вине, класс КБМ автоматически повышается. И наоборот, если вы часто попадаете в ДТП, класс будет снижаться вплоть до отнесения в разряд "аварийных" водителей (класс М).

Давайте рассмотрим примеры изменения класса КБМ в зависимости от количества ДТП за год:

• У Иванова класс КБМ=5, за год не было ни одной аварии → класс КБМ повышается до 6
• У Петровой класс КБМ=10, случилась 1 авария по ее вине → класс КБМ понижается до 7

Обратите внимание, что скорость повышения класса КБМ значительно медленнее, чем скорость понижения. То есть "исправить" низкий класс КБМ за короткий срок не получится.

Теперь давайте разберемся, при каких условиях водителю может быть присвоен КБМ равный 1. Это происходит в двух случаях:

1. Для водителей, впервые покупающих полис ОСАГО
2. Для водителей, которые не ездили и не были вписаны ни в один договор ОСАГО более двух лет подряд

В первом случае КБМ = 1 является стартовым значением для новичков, не имеющих водительского стажа. Во втором случае происходит полный "сброс" класса КБМ, если водитель долгое время не пользовался автомобилем.

Таким образом, КБМ = 1 не всегда положителен для водителя. Это может говорить о том, что человек является начинающим и неопытным водителем, либо "забыл" навыки за время вынужденного перерыва в вождении.

Как улучшить КБМ?

Что это значит - КБМ-1 с точки зрения желаемого результата для любого водителя? Добиться такого коэффициента возможно, если:

1. Не допускать ДТП по своей вине
2. Ответственно подходить к правилам дорожного движения
3. Повышать навыки вождения и регулярно их тренировать

Кроме того, чтобы улучшить КБМ, водителям стоит:

• Периодически проходить дополнительное обучение в автошколе
• Выбирать полис ОСАГО в надежной страховой компании
• Не допускать просрочек по оплате полиса

Какой КБМ самый лучший?

Наилучшим считается КБМ = 0,46, поскольку он соответствует максимально возможной скидке на ОСАГО. Однако на практике большинство российских водителей имеют КБМ в пределах от 1 до 1,5. Это объясняется высокой аварийностью на дорогах страны.

Чтобы получить самый лучший КБМ, придется много лет ездить без аварий. Лишь единицы добиваются класса 12-13. Хотя стремиться к этому стоит!

Особенности класса КБМ "М"

Отдельно стоит сказать про самый "аварийный" класс КБМ под названием "М". Ему соответствует максимально возможный коэффициент КБМ = 3,92.

В класс "М" водитель может попасть, если за год допустил 3 или более ДТП по своей вине, повлекших страховую выплату. Это означает, что он представляет наивысший риск для страховщика.

По сути, класс М КБМ означает, что водителя можно считать "злостным нарушителем" правил дорожного движения. Выбраться из этого класса крайне сложно - потребуются годы безаварийного вождения.

Влияние возраста и стажа на КБМ

КБМ 1 - что это значит для молодого или начинающего водителя? К сожалению, получить такой коэффициент сразу после сдачи экзаменов в автошколе практически невозможно.

Дело в том, что начинающие водители априори относятся к более высокой категории риска из-за отсутствия опыта. Поэтому для них устанавливается КБМ выше среднего.

С возрастом и стажем КБМ водителя должен снижаться при условии отсутствия аварий.

Классификация КБМ для разных регионов

Система классов КБМ является единой на всей территории РФ. Однако существуют определенные региональные различия по уровню аварийности.

К примеру, в крупных мегаполисах уровень аварийности выше, чем в небольших городах или сельской местности. Это находит свое отражение в том, что средний КБМ москвичей или петербуржцев выше, чем у жителей провинции.

Тем не менее, общая классификация КБМ остается неизменной для всех регионов страны в соответствии с правилами ОСАГО.

Как опротестовать КБМ

Что делать, если вы считаете, что ваш КБМ определен неверно? В таком случае можно подать апелляцию и опротестовать значение коэффициента.

Для этого нужно собрать доказательства правильности своего подсчета КБМ и направить запрос в свою страховую компанию или напрямую в РСА...

Куда направлять запрос на пересчет КБМ

Чтобы опротестовать КБМ, запрос нужно направить в свою страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО, либо напрямую в РСА. К запросу приложите:

• Копию водительского удостоверения
• Копию действующего полиса ОСАГО
• Документы, подтверждающие отсутствие виновности в ДТП (при наличии)

Страховая компания или РСА рассмотрит ваши документы в течение 30 дней и даст ответ - подтвердит текущий КБМ или произведет перерасчет.

Как повлиять на принятие решения о КБМ

Чтобы решение по вашему запросу на пересчет КБМ было положительным, важно грамотно его обосновать юридически и собрать убедительные доказательства.

Оспаривание КБМ будет более успешным, если подкрепить свою позицию:

• Заключением независимой экспертизы по ДТП
• Показаниями очевидцев
• Записями с камер видеонаблюдения

Процедура досудебного обжалования

Если страховая компания отказала вам в пересчете КБМ, не спешите подавать в суд. Сначала воспользуйтесь процедурой досудебного обжалования.

Для этого направьте претензию в защиту прав потребителей финансовых услуг в Банк России.

Основные аргументы для суда

Если досудебный порядок урегулирования спора по КБМ не сработал, остается вариант судебного разбирательства.