Страховые выплаты: размер, порядок начисления, условия и особенности

• 19 Ноября, 2018
• Страхование
• Людмила Озерцова

Страхование в России из года в год активно развивается. В разные области жизнедеятельности вводится обязательное страхование. Например, требуется страховать ответственность водителям, вклады физических лиц в банках на случай невозможности возврата средств и так далее. Поэтому желательно разбираться в основах страховых выплат.

Общие положения

Под страхованием подразумеваются отношения между страхователем и страховщиком, которые заключили соответствующий договор. Страхователем может быть физ. или юр. лицо. Также он вправе указать третье лицо в виде выгодоприобретателя.

После подписания договора страхователь платит страховую премию, рассчитываемую страховой компанией. Чем больше риски и сумма страховых выплат, тем больше нужно заплатить страховщику изначально. К страховщикам относятся страховые компании (СК), зарегистрированные в качестве юрид. лиц.

Объектом страхования могут быть:

• Материальные и имущественные ценности.
• Финансы.
• Ответственность.
• Здоровье и жизнь людей.
• Другие объекты.

Понятие

В данном случае речь идет о компенсации ущерба (в финансовом или натуральном эквиваленте) страхователя согласно заключенному договору. Страховые выплаты имеют место только при наступлении страхового случая. Величина оценивается экспертами, проводящими оценку, или лечебным заведениями, если был нанесен вред здоровью человека. Максимальный размер не может превышать сумму, предусмотренную договором.

Денежные средства выплачиваются из резервного фонда СК, формирование которого осуществляется посредством внесения страховых премий и иных инвестиций. Компенсация бывает нескольких видов:

• Разовая или периодически выплачиваемая денежная сумма.
• Оплата ущерба.
• Пособие при нетрудоспособности.
• Иные расходы.

Порядок предусматривается договором, условия которого в обязательном порядке должны соответствовать действующему законодательству. Страховые выплаты осуществляются после извещения об ущербе, а также проведения оценочных мероприятий экспертами или получения медицинского заключения. Если страховщик задерживает выплату, то сверх суммы, подлежащей оплате, он должен заплатить неустойку.

Выплаты назначаются непосредственно застрахованному лицу либо лицам, у которых есть право на получение денег (если наступила смерть застрахованного лица, а в договоре этот пункт предусмотрен как страховой случай).

В договоре четко определяются случаи, при которых СК должна выплатить компенсацию. Если ущерб нанесен при обстоятельствах, отсутствующих в договоре, то СК может отказать в выплате. Под страховым случаем понимается обстоятельство, в результате чего причинен ущерб объекту страхования. Это может быть выражено болезнью, смертью, причинением вреда при дорожной аварии, банкротстве, утрате вещей, пожаре, ЧС и прочем.

Виды страховой выплаты

Виды страхования отличаются по объектам и страховым случаям. К основным областям страхования относятся следующие:

• Личное.
• Имущественное.
• От несчастных случаев.
• Автострахование.

Классификация основывается на объектах и страховых случаях. В связи с этим договорами устанавливается разный порядок компенсации ущерба и размер страховых выплат.

Личное страхование

В данном случае с одной стороны выступает СК, а с другой – физическое лицо по поводу здоровья своего или другого человека. При этом учитывается момент, до которого страхователь может получить выплату. Например, достижение совершеннолетия или иного события в жизни. Объект страхования – это жизнь и здоровье человека.

Согласно договору выплата может носить разовый или периодический характер. К последнему случаю относится выплата страховой пенсии, ренты и аннуитеты.

К самым распространенным страховым случаям относятся следующие:

• Определенный возраст человека.
• Уход из жизни кормильца.
• Уход из жизни застрахованного лица.
• Текущие выплаты в течение действия контракта.
• Пенсия и ренты.
• Окончание действия контракта.

Также существует такое понятие, как накопительное страхование. При этом СК выплачивает денежную сумму при наступлении каких-то событий (например, смерти или достижение определенного возраста). До истечения срока действия договора или наступления условий, им предусмотренных, страхователь должен делать соответствующие взносы. Но если даже полная сумма не была внесена, страховщик обязан перечислить компенсацию. Сроки накопления определяются страхователем. Страховые выплаты осуществляются на основе условий договора.

Имущественное страхование

В этом случае возмещаются имущественные потери. Для получения страхового возмещения в обязательном порядке следует известить СК о произошедшем. При этом следует уложиться в сроки, предусмотренные договором. Если это не удастся, то страховщик может отказать в компенсации.

Известив СК, нужно подать заявление с требованием о том, чтобы была произведена выплата страхового возмещения. К заявлению прикладывают страховой полис и заключение экспертизы. Тогда страховщик обязан компенсировать убытки, понесенные страхователем. Сумма ограничена условиями договора. Если имущество утрачивается полностью, то выплачивается максимальная сумма. При частичной гибели имущества выплачивается сумма реального ущерба (в рамках максимальной суммы).

В договоре может быть предусмотрен пункт замены имущества подобным. Тогда страхователь вправе отказаться от частичной выплаты и требовать замены имущества. Но, естественно, что при этом нужно будет отдать поврежденное имущество в СК.

Страхование при несчастном случае

В данном случае страховые выплаты осуществляются при наступлении несчастного случая. К таковым могут быть отнесены как травмы, так и заболевания. Для получения компенсации нужно предоставить заключения из медицинского учреждения о состоянии здоровья. В нем также должна содержаться причина, которая привела к ухудшению. Величина зависит от того, в какой сумме производилась выплата страховых взносов, а также тарифов.

Тариф указывается в процентном соотношении от общей суммы. 100 % выплачивается, как правило, при гибели человека или получении им инвалидности 1-й группы.

Автострахование

При автостраховании договоры заключаются в связи с пользованием автомобильного транспорта. При ДТП могут пострадать:

• Люди (наносится вред здоровью и наступает смерть).
• Транспортные средства.

При аварии может быть виновник и потерпевший либо оба водителя – виновниками. Обязательное страхование страховых выплат осуществляется на основании закона об ОСАГО №40-ФЗ. Страхуется ответственность водителя перед иными участниками ДД, а ущерб компенсируется в рамках установленных сумм.

Кроме ОСАГО, может быть заключен договор КАСКО. Тогда страхуется непосредственно автотранспорт. При ДТП компенсируется ремонт автомобиля.

Виновник и пострадавший в ДТП

По договору ОСАГО этот участник ДТП не получает компенсацию. Только в случае признания вины второго участника аварии он может претендовать на выплату. В иных ситуациях компенсация осуществляется в пользу пострадавшего.

Максимальный размер при компенсации ущерба автотранспортного средства составляет 400 тыс. рублей. Если же причинен вред здоровью человека, то может быть выплачена сумма до 500 тыс. рублей.

В случае же заключения добровольного договора КАСКО виновник также может получить компенсацию, если наступил страховой случай в соответствии с заключенным договором. Если автомобиль полностью непригоден к эксплуатации, то выплаты страховых компаний производятся в максимальном размере.

Сторона, признанная пострадавшей, вправе обратиться в СК с требованием компенсировать ущерб в установленном порядке по полису ОСАГО. Если же заключен договор КАСКО, то можно воспользоваться и им. Тогда пострадавший выбирает один вариант, являющийся более выгодным.

Отказ в компенсации

В законе предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты компенсации. К таковым относятся следующие:

• Неисполнение обязанности по немедленному уведомлению СК о наступлении страхового случая.
• Умысел застрахованного лица, выгодоприобретателя или страхователя.
• Грубая неосторожность, ставшая причиной наступления страхового случая.

Под грубой неосторожностью понимается небрежность или неосмотрительность, бросающаяся в глаза в тех условиях, когда она требовалась. При этом лицо не предвидело отрицательных последствий, но могло и должно было это сделать или предвидело, но переоценив силы, посчитало, что сможет предотвратить их. В других ситуациях неосторожность не становится основанием для освобождения от страховых выплат. Кроме того, указанные причины не освобождают страховщика от необходимости выплатить страховку, если речь идет о договорах страхования ответственности за вред жизни и здоровью других людей.

Помимо перечисленных оснований, освобождение от выплаты может иметь место при наступлении негативных обстоятельств из-за действия непреодолимой силы (ядерного взрыва или радиоактивного заражения, военных действий и маневров, гражданской войны или забастовки). Также не будут компенсироваться убытки, которые наступили из-за совершения различных действий организациями, выражающими волю государства (таких как конфискация, арест или уничтожения застрахованных вещей).

Заключение

Страховые выплаты зависят от договора, который заключен между страхователем и страховщиком. Договор же зависит от объекта, подлежащего страхованию, а также соответствующих случаев. Страховая выплата компенсируется, если подаются все документы в порядке, предусмотренном законодательством, и наступает страховой случай. Максимальный размер компенсации предусматривается договором и регулируется нормативными актами.