Страхование здоровья и жизни: условия, виды и правила, особенности

В век развития цивилизации и новейших технологий при скоростном ритме жизни, в погоне за новыми достижениями в науке, технике, медицине, люди забывают о главном. Ведь ежедневно, подвергая себя разным рискам, они могут заболеть, получить травму или закончить свою жизнь. По статистике, ежедневно на планете Земля рождается 365 000 новых людей и умирает 300 000. Смерть является закономерностью, которую никто не в силах изменить, как и остановить течение времени.

К сожалению, очень часто люди уходят из жизни в молодом возрасте от болезней или несчастных случаев, в следствие войн или авиакатастроф, оставляя близким людям кроме горя, массу финансовых проблем. Защитить от наступления таких событий невозможно, так же, как и предугадать их. Однако в современном мире существуют инструменты, позволяющие предотвратить негативные последствия данных событий, и основным из них является страхование жизни и здоровья. В чем же суть такого страхования, зачем и кому это нужно?

Суть страхования жизни и страхования здоровья

Покупка полиса может пригодиться в любой момент, поскольку подобные договора охватывают различные сферы деятельности клиентов. Страхование жизни и здоровья является одним из добровольных видов долгосрочных программ. Предметом защиты выступает сам человек, объектом - его имущественные интересы в случае потери здоровья вследствие болезни или несчастного происшествия, а также родственников и близких людей после смерти застрахованного.

Как правило, есть четыре стороны при оформлении страховки жизни и здоровья:

Страховщик. В этой роли выступает компания, предлагающая услуги.
Страхователь. Клиент, который оформляет полис и платит деньги.
Застрахованный. Лицо, чья жизнь и здоровье являются предметом страхования.
Выгодоприобретатель. Тот, кто получит деньги при наступлении страхового случая.

Это могут быть разные лица или один и тот же человек. Например, клиент покупает полис сам себе, в пользу детей. Тогда он будет являться страхователем и объектом защиты, а выгодоприобретатели – дети.

Зачем это нужно?

К сожалению, большинство людей в нашей стране избегают даже говорить о страховании жизни и здоровья то ли в силу чрезмерной суеверности, то ли от недостатка информации, а возможно из-за обеих причин одновременно. Тем не менее существует простая истина. Всем нравится говорить о том, как они любят своих детей, родителей, жен или мужей. Для их благополучия строятся дома, покупаются машины и другие блага. А кто-нибудь задумывался над тем, что будет с любимыми людьми и всеми нажитыми благами если…главы семейства, который всем этим обеспечил, внезапно не станет? Вдруг какое-либо несчастное событие сделает его недееспособным? Как изменится тогда настоящее и будущее семьи?

Ситуационные примеры, когда нужно страхование жизни

Можно представить самую обычную среднестатистическую российскую семью: муж, жена и двое детей. Глава семьи имеет небольшой частный бизнес, специализирующийся на ремонтах автомобилей (ИП) – доход связан с личной активностью. Жена работает в музыкальной школе рядом с домом, преподает игру на фортепиано, заработная плата низкая, но стабильная, да и рабочий день короткий, что позволяет заниматься домом и воспитывать детей. Супруги вдвоем формируют семейный бюджет в пропорции 80% на 20% (80% дохода приносит муж и 20% – жена). Дети – возраст 11 и 4 года. Старший ходит в школу, младший в детский сад. Первый ребенок всерьез увлекается спортом, изучает языки. У родителей большие планы на развитие и будущее детей. Семья, как все, раз в год ездит в отпуск, ведет активный и здоровый образ жизни. Все счастливы.

А теперь необходимо представить ситуации и ответить на вопросы:

Муж попал в ДТП и получил сложный перелом позвоночника. Необходима дорогостоящая операция, период реабилитации может быть долгим и нет 100% гарантии выздоровления.

Вопросы:

Где взять деньги на дорогостоящую операцию? (Отсюда масса других вопросов. Если занять, то у кого? Чем и кто будет отдавать если лечение затянется надолго? Много ли друзей будут готовы занять крупную сумму на неопределенный срок без гарантий возврата?)
Если муж не будет заниматься ИП, то кто же тогда? Кто будет зарабатывать в период его нетрудоспособности, если в структуре дохода жена имеет всего 20% и хорошо разбирается в музыке, но не в бизнесе и автозапчастях?
Как и на что будет жить семья в период болезни мужа? А если он затянется надолго, кто будет за ним ухаживать?

Речь не идет о будущем детей, если муж не поправится. А надо бы затронуть и развитие этих событий. Невеселая картина будущего, правда? А ведь ничего не предвещало беды.

Вторая ситуация. Муж попал в ДТП и погиб.

Вопросы:

Каким образом жена сможет обеспечивать прежний уровень жизни на 20% дохода, который она приносила в семейный бюджет?
Что будет с развитием детей и их будущим без должного финансирования?

Чем поможет страхование жизни в таких ситуациях?

Страховка жизни, конечно, не может повернуть время вспять и обезопасить от наступления подобных событий. Однако ее цель заблаговременно создать финансовую подушку на случай их наступления.

В ситуации первой, например, если с помощью страхования жизни и здоровья был создан денежный резерв, будут средства на операцию, период реабилитации и на поддержание привычного уровня жизни семьи во время нетрудоспособности кормильца. Нет необходимости продавать имущество, бизнес, лезть в долговую яму.

Во второй ситуации – будут деньги, чтобы пережить самый трудный период, получить новую профессию жене, научиться зарабатывать в другой сфере, при этом не заботясь о том, где взять деньги сегодня, чтобы накормить детей. Здесь также нет необходимости в продаже имущества и долгах.

Кому это нужно?

Страхование жизни и здоровья покупают люди, которые действительно заботятся о своих близких. Они ответственные и любящие, трезво оценивающие риски и вероятность их наступления. Это люди, которым не безразлично будущее детей. Как правило, это основные или единственные кормильцы семьи.

Есть категории людей, которым всерьез стоило бы задуматься о приобретении полиса страхования жизни и здоровья:

Лица, которые постоянно водят автомобиль, особенно на дальние расстояния либо это их профессиональная деятельность.
Часто путешествуют.
Имеют опасные профессии.
Подвержены риску наследственных серьезных заболеваний.

Виды страхования жизни

Страховые компании предлагают широкий спектр услуг относительно сроков и рисков. Классификация обычно происходит по нескольким критериям:

1. По сроку страхования:

краткосрочное (обычно на 1 год, но бывают и меньшие сроки действия);
долгосрочное (на срок от 3 до 25 лет).

2. По цели формирования:

Рисковое

Включает определенный перечень рисков, на случай наступления которых, производится выплата оговоренной страховой суммы. Чаще всего имеет краткосрочный характер – до 1 года. Если в течение срока действия полиса ничего не происходит, взнос не возвращается.

Накопительное

Включает две составляющие – рисковую и накопительную. По сути это тоже страхование непредвиденных ситуаций, только заключается на срок от 3 до 25 лет и часть регулярных взносов накапливается и работает как долгосрочный банковский депозит. По окончании срока договора накопленные средства с процентами возвращаются. Такое страхование еще называют смешанным.

3. По способу формирования предложения:

Коробочная (пакетная) программа

Договорной пакет включает четкий перечень страховых событий с указанием суммы выплат при наступлении каждого из них. Сюда может входить либо пожизненная накопительная программа, либо страховка здоровья, или же то и другое вместе. Такой полис имеет фиксированную стоимость.

Полис конструктор

Включено несколько основных предусматриваемых событий, а остальные по желанию клиента можно добавить и собрать в единый список. Стоимость страхования жизни в таком случае будет зависеть от перечня включенных рисков. Такой вид чаще применяется при долгосрочном договоре и более гибко формирует предложение в зависимости от индивидуальных потребностей клиента.

Основные условия и правила

Страховой полис необходимо покупать тогда, когда все хорошо и ничего не предвещает наступления рисковых событий. Когда уже возникли проблемы со здоровьем, страховой договор уже никто не оформит.
Перед тем, как предоставить услуги клиенту, компания оценивает риски посредством заполнения определенной формы анкеты. Возможны случаи отказа в страховании.
Необходимо давать правдивые ответы при заполнении такой анкеты клиентом для объективной оценки рисков и избежания отказа в выплате. Это может потребоваться при выяснении искаженных фактов и ложной информации.
В каждой компании существует ряд исключений из страховых случаев, ограничений в выплатах. Поэтому необходимо перед оформлением полиса внимательно ознакомиться с правилами договора конкретного страховщика.

Параметры определяющие, стоимость полиса

Страховые компании, предлагая данный вид договора, наперед просчитывают свои риски. Они не выполняют функции благотворительного общества, и работать себе в убыток никогда не будут. Поэтому существует ряд параметров, которые напрямую влияют на стоимость страховки жизни и здоровья. Основными из них являются:

Возраст застрахованного лица. Существует разделение среди детей и взрослых и своя статистика по травматизму, заболеваниям и смертности.
Пол застрахованного лица. Опираясь на статистику по травматизму, тарифы для женщин почти всегда ниже, в то время как по отдельным заболеваниям могут быть выше.
Перечень рисков, включенных в полис. Например, если страховка оформляется только на случай смерти, то она будет стоить дешевле. Если же в нее включены такие риски, как травматизм или наступление инвалидности, то цена возрастет пропорционально статистической вероятности наступления данных событий в течение срока действия полиса (естественно с учетом возраста и пола).
Период договора. Чем короче срок страхования, тем ниже тариф, т.к. вероятность наступления страховых событий в короткий промежуток времени ниже.
Сфера деятельности, профессия, хобби.
Анамнез наследственности, текущее состояние здоровья застрахованного, перенесенные травмы, заболевания в прошлом.

Данные критерии позволяют компании, предоставляющей услуги, определить возможность покупки договора для того или иного человека, а также индивидуально сформировать стоимость полиса страхования жизни и здоровья.

Заключение

В виде заключения, как нельзя кстати, подходит цитата Воланда: «Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». Заблаговременная покупка полиса страхования жизни и здоровья – это и является одним из проявлений, с наивысшей степенью доказательства, любви и заботы о близких и родных людях. Договор приобретают не для того, чтобы болеть и умирать, а для того, чтобы жить долго и счастливо со спокойным сердцем и материальной «подушкой безопасности». Эта защита близких людей в случае наступления непредвиденных событий.