Страховая не платит: причины, алгоритм действий, советы, претензии в страховую компанию

• 23 Сентября, 2018
• Страхование
• Валентина Забродина

Страхование ответственности автовладельца является обязательным. Если автомобилист попадает в ДТП, то система страхования гарантирует ему возмещение ущерба, нанесенного его здоровью или транспортному средству, в случае, когда установлена вина другой стороны. Если же автомобилист сам виноват в столкновении, то страховая рассчитается с другой стороной.

На практике часто случается так, что страховая не платит по оформленному полису. Причины отказа от выплаты, их законность и порядок оспаривания рассмотрим ниже.

Наступившее событие не является страховым случаем

При оформлении полиса необходимо обратить внимание на то, какие события будут являться страховыми случаями. К примеру, страховая компания не выплачивает деньги по ОСАГО, если на автомобиль упал предмет (наледь с крыши, например), или подростки на стоянке поцарапали машину.

Такие случаи не входят в страховое покрытие. Тем не менее на любое обращение клиента должны быть даны разъяснения. Если страховая компания не платит, она должна мотивированно изложить причины отказа от выплаты.

В этом случае нужно четко разграничить причины отказа страховщика:

1. Недостаточный пакет документов – по условиям договора с компанией клиент в случае наступления страхового события подает на рассмотрение около 15-ти различных документов, поэтому если чего-то недостает, и это явилось причиной того, что страховая не выплачивает по ОСАГО, заявление может быть подано вновь с полным комплектом необходимых бумаг.
2. Неточности и ошибки в поданных данных – комментарии излишни, ошибки можно исправить и подать заявление повторно.
3. Третья причина, самая категоричная – это непризнание наступившего события страховым случаем. Если страховая компания не платит по ОСАГО, так как не считает наступившее событие достаточным обоснованием для осуществления выплат, это решение можно оспорить.

Когда отсутствие выплат обоснованно?

Существует ряд случаев, когда закон не обязывает делать страховые выплаты.

К ним относятся:

1. Полис относится к другому ТС – допустим, автовладелец застраховал свое авто, а в момент аварии он вел другое транспортное средство. В таком случае страховая не платит, причем вполне обоснованно.
2. ТС пострадало от падения груза, а не от воздействия другого автомобиля. Допустим, автомобиль поврежден из-за того, что у впереди стоящего на светофоре грузовика был ненадежно закреплен стройматериал. В таком случае претензии нужно предъявлять перевозчику тяжелых грузов.
3. Ущерб нанесен во время состязательных мероприятий, соревнований. Также в эту группу включаются уроки вождения на специализированных автодромах.
4. Ущерб автомобилю был нанесен вследствие порыва канализационной трубы или иного воздействия окружающей среды.
5. Момент причинения вреда не относится к действию страхового полиса – здесь все просто: полис истек 01.09.2018, а событие наступило 02.09.2018. Претензий по поводу того, что страховая не платит, в таком случае быть не может.
6. Если вред был причинен служащему при исполнении им своих прямых должностных обязанностей, при условии, что этот вид деятельности должен быть застрахован.

Урегулировать спор без суда

Досудебная претензия составляется, когда клиент не согласен с теми или иными действиями страховщика. Если на обращение, составленное сразу после ДТП, нет ответа, то есть когда страховая не платит и не отвечает на звонки и письма, то оспариваться будет бездействие компании.

Основные причины недовольства страхователей:

• Превышен срок осуществления выплаты – то есть когда компания не платит в течение положенных 20 дней.
• Направление клиенту отказа в выплате – любое подобное сообщение должно быть обоснованно с точки зрения закона. Это означает, то в тексте отказа должно быть указано, на основании каких пунктов и статей Федерального закона № 40 клиенту выдается отказ. Если страховая не платит и мотивирует это внутренними правилами, противоречащими законам РФ, то можно смело составлять претензию.
• Несогласие клиента с назначенной к выплате суммой – это, пожалуй, самая распространенная причина недовольства.

В России существует и детально регламентируется нормативными актами методика расчета подлежащей выплате суммы. Расчет размера компенсации можно произвести самому и в случае выявления разночтений потратиться на независимую экспертизу. Если разница в расчетах эксперта и страховой превысит допустимые 10 %, за разрешением возникшего противоречия можно обратиться в суд или РСА (Российский союз автостраховщиков).

Ситуация серьезно осложняется, когда в результате дорожно-транспортного происшествия установлена обоюдная вина участников. В этом случае сопоставить размер ответственности и установить компенсацию для каждого участника вправе только суд.

Претензия в страховую компанию

В шапке документа указывается наименование страховой организации, Ф. И. О. руководителя, адрес местонахождения, а также данные о заявителе: Ф. И. О., адрес, данные паспорта.

В описательной части клиент раскрывает обстоятельства происшествия – дату, время, место столкновения. Перечисляет все задействованные в ДТП автомобили с указанием государственных номеров.

Далее описываются технические повреждения, нанесенные ТС. Указывается точная дата уведомления клиентом своей страховой компании о наступлении события.

Излагаются требования: осуществить выплату в течение нескольких дней. Можно предложить рассчитать и перечислить на счет обратившегося лица добровольной выплаты неустойки за каждый день бездействия страховщика.

В конце документа указывается, какие меры предпримет заявитель, если его требования не будут удовлетворены (в заявленном объеме). Это может быть реализация права на обращение в суд, в Банк России или в РСА.

Как подать жалобу в РСА или ЦБ РФ?

Не все выбирают судебные тяжбы из-за долгих сроков рассмотрения и необходимости нести издержки. Специально для упрощения процедуры взыскания компенсаций создано РСА. Эта организация рассматривает обращения, связанные с нарушением законов и страховой деятельности.

Кроме того, у потерпевшего есть возможность обратиться в Департамент страхового рынка Центробанка России.

Составление жалобы на то, что страховая не платит по ОСАГО, мало чем отличается от претензии, рассмотренной выше. Указываются все имеющие значение обстоятельства, сроки подачи документов в страховую, прикладываются копии ответов страховщика.

Исковое заявление

Если перечисленные способы добиться справедливости не принесли результата, то за автолюбителем остается возможность восстановить нарушенные права в судебной инстанции.

В исковом заявлении указывается, что страховая не платит по ОСАГО, порядок действий водителя, перечисляются обращения в соответствующие инстанции, к делу приобщаются все отказные документы. Решение остается на усмотрение суда.

Некоторые автолюбители, не желая вступать в судебные споры, переуступают право требования компенсации специализированным организациям. Обычно это автоюристы, которые в обмен на вознаграждение берут на себя всю процедуру урегулирования убытков.

Если суд удовлетворит требования автолюбителя

Если суд решит, что страховая не платит ОСАГО неправомерно, то водителю полагается выплата полной суммы заявленной им компенсации, плюс половина от этой суммы сверху, а также будут оплачены все расходы на представление интересов в суде (включая затраты на проведение экспертиз).

На конкретном примере: если компенсация должна была составить 200 тысяч рублей, то по решению суда клиенту выплатят 200 000 + 100 000 = 300 000 рублей. Плюс дополнительные расходы.

Подводные камни в законодательстве об ОСАГО

28 апреля текущего года в законодательство об ОСАГО внесены поправки – теперь выплаты осуществляются не только в денежном выражении, страховая может компенсировать ремонт автомобиля, то есть платит она автосервису.

Важно понимать, что список сервисных организаций у страховой собственный. Главное требование по закону – они должны находиться на расстоянии не более 50 км от места ДТП или места проживания водителя.

Нюансов здесь очень много, главные из которых – неверный расчет компенсации. Юристы рекомендуют проверять расчет, ведь работники сервиса могут заложить в стоимость запасные части с другим подкодом, тогда общая сумма ремонта получится выше. И в автомобиле поменяют пару запчастей взамен полноценного ремонта.

На что обратить внимание при натуральном возмещении по ОСАГО?

Во-первых, не стоит соглашаться доплачивать автосервису, зачастую это слышит каждый автолюбитель, доставивший свое авто на ремонт. Якобы страховая не покрыла всю сумму убытков, и придется возмещать разницу за счет самого потерпевшего.

Такое требование противоречит закону, расчет идет между страховой организацией и автосервисом, клиент здесь ничего не платит. Все претензии по этому основанию, равно как и по недостаткам проведенного ремонта, составляются и рассматриваются страховой компанией.

Во-вторых, не подписывайте договор цессии. Часто автосервисы требуют подписать акт передачи автомобиля, «ну, и договор на обслуживание». Это означает, что право требования от клиента переходит к мастерской. Нужно помнить, что договорные отношения в таком случае существуют между страховщиком и сервисом, и быть внимательными с подписанием официальных бумаг.