Класс страхования: определение, понятие, расшифровка, правила расчета и влияние на сумму страховки

• 31 Марта, 2019
• Страхование
• Ангелина Симакова

В статье изучим, что означает класс водителя в ОСАГО. Все страховые организации заинтересованы в том, чтобы оформлять договоры только с такими водителями, в истории вождения которых не было аварий. Причина этого проста - материальная выгода. Ведь при частых ДТП страховщики теряют часть прибыли. Но оформить полис они обязаны любому водителю, обратившемуся в страховую компанию.

Определенное равновесие в этой сфере создает так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ). Он используется при расчете страховой премии и создает преимущество для законопослушных водителей: тот водитель, по вине которого не происходит ДТП, платит значительно меньше. КБМ зависит от класса, который присваивается владельцу автомобиля ежегодно.

Правила

Класс страхования по ОСАГО в правилах страхования не упоминается, однако, играет важную роль для водителя транспортного средства. Определением категории занимается страховая компания при первоначальном и последующем оформлении полиса страхования автогражданской ответственности.

Уровень классности постоянной величиной не является. Он изменяется каждый год в сторону повышения или снижения. У него имеется низшая и высшая границы.

Понятие

Класс страхования характеризует отношения страховщиков и водителя. Основным индикатором при этом является число аварийных ситуаций, вследствие которых происходили выплаты компенсаций.

При первоначальном обращении автовладельца в страховую организацию начальный уровень страхования определяется 3 классом. Под него подпадают также водители, которые имеют большой стаж, однако, до этого ни разу не оформлявшие полис ОСАГО. В исключительных ситуациях страховые агенты могут поставить водителю более высокую категорию. Однако это не закрепляется в нормативных документах.

Показатель классности не влияет на расчетное значение базовой стоимости компенсаций. При определении такой выплаты учитываются следующие сведения:

• об автомобиле (вид, марка, мощность двигателя, срок эксплуатации);
• об автовладельце (возраст, период вождения, место проживания);
• страховая история.
  

Индивидуальная стоимость обязательного документа должна определяться, исходя из сведений на конкретный страховой период. Отсутствие в определенном случае дорожно-транспортных происшествий на протяжении года увеличивает класс водителя, а размер страхового возмещения – снижает. Насколько происходит подобное понижение – определяется при помощи специальной таблицы.

Бонус-малус

С классом страхования связан так называемый коэффициент бонус-малус. Каждому уровню присваивается собственный индекс. При повышении класса страхования он снижается на 5%. При снижении – повышается. Знать этот коэффициент очень полезно, поскольку от его величины зависит окончательная стоимость обязательного полиса автогражданской ответственности.

Узнать тот показатель в каждом отдельном случае можно на сайте РСА, где сохраняются необходимые данные на всех владельцев автотранспортных средств. Для этого необходимо ввести на сайте номер водительского свидетельства и личные данные.

Что было раньше?

До 2007 года КБМ и класс были привязаны к конкретному автомобилю. Замена транспортного средства приводила к потере классности и понижению коэффициента бонус-малус, и, как следствие, к удорожанию полиса ОСАГО. На сегодняшний день этот коэффициент имеет непосредственное отношение к автовладельцу, уровню его водительского мастерства, езде без аварий.

Такое нововведение помогает избежать уловок как со стороны страховщиков, так и водителей. Недобросовестные автовладельцы не смогут получить компенсации по ОСАГО, сохранив при этом КБМ и класс при помощи перехода в другую организацию. Компании, в свою очередь, не смогут необоснованно поднять стоимость на полис за счет изменения коэффициента. Таким образом, класс страхования оказывает непосредственное влияние на сумму компенсации.

Разновидности, расшифровка

В ОСАГО принято всего 15 классов страхования. «М» – штрафной уровень, которому соответствует наиболее высокий коэффициент бонуса-малус – 2,45. В 0-м классе - начинающие автолюбители, без опыта езды, недавно получившие права. Страховой полис они приобретут по стоимости в 2,3 раза дороже основной цены. Для водителей, которые имеют стаж вождения, но оформляют страховку впервые, страховая компания устанавливает 3-й класс и дают небольшую скидку. Цена страхования при этом будет соответствовать базовой стоимости.

10 лет безаварийной езды

Наивысшую категорию – 13. Ее можно получить только по истечению 10 лет безаварийного вождения. Бонус коэффициента при этом равен 0,5, что делает страхование в 2 раза дешевле. Нулевой, штрафной и первый уровень – инструменты, которые используются для снижения классности. Обращения пострадавших при ДТП по вине страхователя на протяжении года влияет на определенную договором категорию, нивелируя ее до таких значений. Величина компенсаций не имеет значения.

Правила расчета

Для установления своего коэффициента, класса по ОСАГО и стоимости страхового полиса автовладельцу достаточно знать одно простое правило: отсутствие ДТП означает увеличение класса на одну ступень и понижение КБМ на 5%. Снижение классности, скидки вследствие страховых возмещений рассчитывают при помощи таблицы. К примеру, как снизится уровень из-за одной страховой выплаты: 13 класс – до 7 ; 12, 11 и 10 – до 6; 9 и 8 – до 5; 7 и 6 – до 4; 5 – до 3, 4 – до 2; 3 и 2 – до 1, а 1 и 0 – до класса М.

В большей степени страдают водители, которые имеют высокие категории: с 13 по 11. Классность понижается при этом на 6-5 позиций. Две аварийные ситуации соответствуют водительскому уровню: 13–10 – до 3; 9–6 – до 2, 5–4 – до 1; остальные – до М. При трех аварийных ситуациях 1-й сохраняется у пяти высших категорий: 13-9. Четыре выплаты по страховому полису для всех означают штрафной уровень. Классность определяется, если показатель был указан в полисе. Отсутствие собственного автотранспортного средства теперь не оказывает влияния на уровень категории водителя.

Восстановление класса водителя в страховании

Для того чтобы вернуть прежнюю категорию, если ее понижение спровоцировано компенсационными издержками страховой организации, водителю потребуется несколько лет езды без аварий. Чем выше был класс этого водителя до момента снижения, тем больше времени может потребоваться для восстановления этого статуса. Это может быть результатом неточности оператора и ошибки страховой организации при передаче информации в базу РСА.

В подобных случаях водителю необходимо обратиться в компанию либо РСА с письменным заявлением для исправления ошибки. Если подобный сбой произошел в результате смены страховщика, то необходимо будет получить справку о скидке и классе в прежней страховой организации. На основании подобного документа будет рассчитываться текущий коэффициент бонуса-малуса и определяться классность страхования. При необходимости нужно будет обратиться с заявлением в прокуратуру и представить все исчерпывающие доказательства ошибочности сведений, предоставленных организацией.

Временной промежуток

Класс страховки теряется, если временной промежуток составил более 12 месяцев. В подобном случае водителю придется все начинать заново: с присвоения ему начального уровня. Подобная ситуация обусловлена условиями хранения информации в базе РСА, которые ежегодно обновляются. При отсутствии необходимых данных через 12 месяцев с момента заключения договора со страховой компанией они пропадают.

Расторжение договора досрочно также приводит к уменьшению класса и скидки. Новый страховой полис будет учитывать коэффициент и класс на прежнем уровне, но только в случае, если за данный период страховых выплат не происходило. При их наличии, скидка должна будет учитываться при заключении нового соглашения.

Класс страхователя рассчитывается страховыми компаниями. Назначение категорий производится посредством определения стоимости страхового полиса при помощи коэффициента бонус-малус. Индекс в обратном порядке связан с классностью: чем более высокий класс, тем более низкий коэффициент.

На установление показателя также влияет число страховых выплат. Классность повышается при их отсутствии, понижается - при наличии. Поднять прежний уровень возможно при безаварийной езде в течение нескольких лет. Просрочки в заключении договора также уменьшают класс автострахования до первоначального значения. Поэтому автовладельцев необходимо при передвижениях следить за дорогой, а также обращать внимание на сроки и особенности оформления страховки. Ведь от этого зависит многое.