Ответственность за невыплату кредита в России. Что будет, если не платить кредит

Ответственность за невыплату кредита в России, какой она бывает? Рассмотрим типичные последствия неуплаты, особенности взыскания долга. Ограничивается ли проблемы с банками исками или есть и иные, более серьезные последствия в виде уголовного преследования?

Нормативное регламентирование

ГК – содержит целый ряд статей за невыплату кредита в России. Этому вопросу посвящены нормы об обязательствах, займе, кредите.
ГПК регламентирует процедуру подачи иска в суд и его рассмотрения. Затрагиваются некоторые нюансы исполнения судебного решения.
Законы «Об исполнительном производстве» и «Судебных приставах».

Разъяснения применения норм законодательства в постановлениях пленумов и обзоров ВС РФ. Продолжают действовать постановления пленумов и обзоры, выпущенные ВАС, пока их не отменит Верховный суд.

Какой вид правонарушения - невыплата процентов по кредиту? Гражданский или уголовный?

Отношение с кредиторами

Ответственность за невыплату кредита в России грозит лицам, имеющим долговые обязательства перед банками и иными финансовыми организациями, выдающими займы.

Человек считается должником, если у него оформлен договор с организацией, обладающей разрешительными документами на ведение финансовой деятельности.

Соглашение заключается в письменной форме. Кроме подписания полноценного документа, разрешается заполнение специально разработанной формы или анкеты. Как только представитель ставит на ней свою подпись и печать организации, договор считается заключенным. В какой форме выдается кредит – наличными деньгами или в форме выпуска кредитной карты, значения не имеет. Пока договор не признали недействительным или незаключенным решением суда, он обязателен для всех его участников. Только несоблюдение полноценной письменной формы делает соглашение ничтожным автоматически.

Что будет, если не платить кредит?

Чаще всего финансовые организации прибегают к типичному набору мер для взыскания долга, имеющего гражданско-правовой характер:

начисление неустойки и пени;
принудительное взыскание через суд;
передача долга коллекторам;
ограничения, наложенные за невыплату долга, в ходе исполнительного производства.

Перечисленные меры ответственности за невыплату кредита в России применяются не в каждой ситуации.

Сложности с кредитной историей

До недавнего времени банки не имели единой системы кредитных историй, теперь же создан единый реестр. В него вносятся сведения:

о факте оформления займа конкретным человеком;
о задержке с выплатами;
о том, приходилось ли банку обращаться в суд или иные органы для взыскания долга.

Таким образом, одна из форм ответственности за невыплату кредитов в России – внесение клиента в своеобразный «черный список». Если имя заемщика оказалось в нем, то получение кредита в будущем становится затруднительным. Чем больше случаев просрочки и судебных дел, тем хуже. Кредитная история сохраняется вечно, поэтому небрежное отношение к ней недопустимо.

Начисление дополнительных сумм

Что будет, если не платить кредит? За нарушение соглашения в гражданском праве предусматривается применение специальных мер: неустойки, пени, которые начисляются за каждый день просрочки по платежам. Это не считая процентов за использование денег банка.

В нормативных актах оговаривается следующий порядок погашения: штрафные платежи, проценты, тело кредита. Поэтому не стоит удивляться, если в результате неуплаты сумма значительно возрастает, а при внесении крупных сумм после длительного перерыва долг перед банком не становится меньше.

Судебный процесс

Суд по кредиту инициируется при условии существенных задержек по выплатам. Если же клиент платит минимальные суммы, покрывающие начисления по процентам, иск не подается. В законе об ипотеке предусмотрены ограничения по размерам и периодичности просрочек для банка.

В реальности финансовые организации не спешат обращаться с заявлением в суд: им это выгодно, ведь долг продолжает расти. Одной из причин снижения размера долга судом – длительное уклонение от обращения с иском. Такие действия считаются проявлением недобросовестности со стороны финансовой организации. Однако положительное хотя бы в части решение для ответчика выносится при его активной позиции. Например, ошибка в расчетах суммы долга учитывается при активной позиции ответчика, судья может просто не заметить ее. Положение ответчика может облегчить только его активная позиция и обоснованные доводы.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, взыскиваются еще и расходы на оплату государственной пошлины и на услуги представителя, если он не является сотрудником организации-истца. Нельзя забывать и про исполнительный сбор, взимаемый судебными приставами

После окончания суда

Кредитор имеет два варианта для взыскания долгов по кредиту:

обратиться к государственным исполнителям;
обратиться к коллекторам.

Первый вариант используется, если у должника есть официальные доходы и ликвидное имущество, которое можно реализовать (дополнительный объект недвижимости, автомобиль).

могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Коллекторы покупают права требования у финансовой организации. Так банк или иная организация возвращают, хотя бы часть потерянных денег. Сегодня коллекторская деятельность узаконена и формализована, и граждане имеют возможность жаловаться в ФССП. Служба примет меры, в частности, наложит штраф за незаконные действия, приостановит действие лицензии или отнимет ее, если нарушения существенные. Кроме того, коллекторы все равно потом взаимодействуют с приставами при процедуре взыскания.

Какие меры принимает судебный пристав?

Арест имущества, его продажа и арест счетов, списание с них денежных средств являются весьма существенными и болезненными. Пристав присылает по месту работы распоряжения о взыскании средств, что может сказаться на репутации должника. Банки также отмечают в своих базах граждан, имеющих проблемы с приставами.

Вдобавок должников ограничивают в праве выехать за границу или в праве вождения транспорта. Временный запрет на вождение используется, если взыскание долга производится на основе приговора, которым разрешен гражданский иск о взыскании долга. Он не применяется, если автомобиль – источник дохода, если в семье должника проживает инвалид и место проживания находится в отдаленной местности, где не развита транспортная сеть.

Надо сказать, что положения закона сформулированы неудачно, и суды до сих пор не выработали однозначного подхода к использованию меры по приостановлению действия прав на вождение.

Заведут ли дело за отказ выплатить кредит?

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита? Действительно, закон предполагает такую возможность.

Ст. 177 УК распространяется на граждан, руководителей организаций. Под «гражданами» понимаются не только обычные люди, но и лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью.

За какие действия именно наказывают? За злостное уклонение от выплаты кредита в крупном размере. Чем именно считается злостное уклонение, в законе не оговаривается. Некоторые разъяснения на данный счет даются в методических рекомендациях дознавателям ФССП (ст. 177 УК относится к подследственности дознавателей-приставов).

Под крупным размером на момент написания статьи понимается сумма в размере 2 млн 250 тыс. руб. Если долг меньше указанного размера, дело не возбуждают. Минимальный размер ущерба для начала производства по делу установлен примечанием к ст. 170.2 УК.

В качестве наказания судья вправе выбрать: штраф, принудительные или обязательные работы или тюремное заключение. Последний вид наказания применяется в исключительных ситуациях к ранее судимым по этой же статье гражданам, при отсутствии смягчающих обстоятельств.

Особенности расследования

Уголовная ответственность за невыплату кредита предполагает два основных аспекта. Во-первых, злостность уклонения, а во-вторых, наличие судебного решения, переданного на исполнение.

Злостность толкуется, как наличие финансовой возможности должника погасить долг.

Обладание денежными средствами, которых достаточно для выполнения обязательств по внесению платежей согласно условиям договора, считается доказательством злостности.

Решение суда должно иметь законную силу. После апелляционного рассмотрения дела, взыскатель вправе подать бумаги на исполнение. У должника же остается право обращения в вышестоящие инстанции.

Критерии злостности

Среди фактов, свидетельствующих в пользу виновности подследственного, учитывается следующее:

имея деньги на счете, должник уклонялся от уплаты долга;
должник открыл новый счет в банке, скрыв это от судебного пристава;
имея в собственности имущество, должник продавал его, а вырученные деньги не были переданы кредитору и использованы на иные цели, не связанные с погашением долга;
сокрытие дополнительных источников дохода должником или предоставление ложных сведений о них, а также об имеющемся имуществе, его ценности;
занятие должником финансовыми операциями: брал деньги в долг, становился кредитором, передавал права требования, приобретал их, рассчитывался по имеющимся кредитам;
должник передавал имущество другим лицам, оформляя сделки с родственниками, другими близкими людьми и т. д.;
должник уклонялся от вызовов к приставу-исполнителю.

Предупреждение об ответственности

Выявив нарушения, судебный пристав обязан сообщить о последствиях должнику, путем направления сообщения по почте либо отобрав расписку. На практике достаточно одного предупреждения, чтобы иметь в будущем основания для возбуждения дела. Какой период должен пройти между нарушениями, законодательно не регламентируется. Многое решают, исходя из обстоятельств дела.

Прекращение дела

Ст. 177 УК относится к категории не тяжких деяний и имеется шанс прекратить дело путем примирения сторон. Потерпевшая сторона вправе принять возмещение ущерба взамен на прощение. Дело считается прекращенным по не реабилитирующим основаниям.

Умышленность действий

Если у гражданина нет имущества и доходов, которыми можно было покрыть долг, привлечение к ответственности по ст. 177 УК не допускается. Нет оснований считать его действия как упорное уклонение от обязанности погашения долга.

На основании чего еще могут привлечь?

В УК есть ряд статей, посвященных кредитной тематике. Однако чаще применяется ст. 159 УК – мошенничество. Она служит основанием для возбуждения дел, если кредит брали с целью не оплачивать его в будущем. Подобные преступления часто совершаются с привлечением сотрудников кредитных организаций.

Мошенничество более тяжкое преступление, длительность тюремного заключения составляет срок до 5 лет, не считая иных мер, которые вправе применить суд к виновному человеку.

Надо сказать, что лишение свободы по данным делам используется более широко, чем в случаях уклонения от выплаты кредита.

Иногда преступления связаны с нарушением правил выдачи кредита, а эти действия уже оцениваются, как мошенничество в области кредитования (предоставление ложных сведений с целью получения займа). Ложные сведения предоставляют с целью получения денег без их дальнейшего возврата. Возникает риск возбуждения дела одновременно по нескольким статьям УК.

В заключение

Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита? Да, законом она установлена. Есть статья, собственно за отказ оплаты долга после вступления в силу решения суда о взыскании (нарушение законодательства об исполнительном производстве).

Нередко граждане берут в долг у финансовых организаций, не планируя вернуть деньги в будущем. За такие действия привлекают уже в рамках дела о мошенничестве.

Предоставление ложных сведений для получения кредита также считается преступлением.