Как объявить себя банкротом перед банком: советы юриста

• 20 Октября, 2018
• Финансовое право
• Наталья Балагурова

О том, как объявить себя банкротом, могут рассказать не только опытные юристы, но и многочисленные наши сограждане, уже ознакомившиеся с нюансами процедуры на собственном опыте. Конечно, мало кому хотелось бы оказаться в качестве человека, вынужденного признать себя банкротом, но финансовая обстановка и положение в мире таковы, что от неудачи не застрахованы ни отдельные граждане, ни предприятия и объединения. Рассмотрим в общих чертах, что представляет собой процедура банкротства.

Актуальность вопроса

Чаще всего пытаются разобраться в том, как объявить себя банкротом, граждане, вступившие в договоренность с банком по кредитной программе. Всякий, кто оформляет такие обязательства, надеется их исполнить, но жизнь может распорядиться иначе. Любой человек может потерять платежеспособность – кризис экономики в стране и мире способствует ухудшению стабильности положения каждого отдельно взятого человека. Чаще всего люди обращаются за заемными деньгами в банк, надеясь, что прибыли будут стабильными, удастся рассчитаться по программе, а основным ее плюсом станет покупка чего-то важного. Иные приобретают жилище, другие – машину, а кто-то берет деньги для лечения себя или близкого. У любого человека есть риск быть уволенным или попасть в несчастный случай, провоцирующий потерю работоспособности. Иногда просто не остается иного варианта, кроме банкротства.

Чтобы не пришлось поставить крест на жизни и не нужно было ощущать себя безнадежно погребенным в долговой яме, стоит разобраться с тем, как объявить себя банкротом. Такие возможности введены на законодательном уровне, причем действующий в настоящий момент акт принят еще в 2015 году, поэтому им успели воспользоваться многие. Процедура неплохо отработана. Следуя ей, всякая персона может стать банкротом официально. Правда, нужно понимать: вместе с плюсами у такого положения есть и недостатки.

А нужно ли?

О том, как объявить себя банкротом, подробно рассказывают действующие в нашей стране законы. Первыми были приняты нормативные акты, в соответствии с которыми статус банкрота могли оформить юрлица. Если предприятие оказывалось в безвыходной ситуации, оно инициировало процедуру банкротства, тем самым снимая с себя долговое бремя. Известно, что у некоторых должников по обязательствам общая сумма исчислялась сотнями миллионов, и только банкротство могло спасти в таком положении. На ИП и простых граждан эти нормы не распространялись, но только до недавнего времени. Власти вынуждены были признать, что каждый рискует потерять свои доходы.

Далеко не всякий задумывается о том, что можно стать банкротом, но ведь такая тяжелая финансовая ситуация может сложиться у каждого. В частности, оформив ИП, можно оказаться в положении, когда у предприятия просто нет клиентов. Если не удается занять достойное место, найти своего покупателя, долговые обязательства начинают нарастать, словно снежный ком. Не менее сложна история простого человека, оставшегося без работы, а вместе с ней – заработной платы. Если ранее персона вступила в ипотеку или взяла потребительский кредит, банк не будет рассматривать утерю рабочего места как повод отказа от обязательств, но все же людям нужно на что-то жить.

Законодательная база процесса

Когда ответственные за разработку и принятие законов инстанции официально признали, что объявление банкротства физического лица – насущная потребность, было решено внести изменения в нормативные акты, регламентирующие официальные отношения в пределах нашей державы. Всего формирование пакета документации заняло более десятилетия, и в самом конце последнего месяца 14-го года был утвержден закон, в соответствии с которым ИП и граждане получают право получения статуса банкрота. Официальная бумага вступила в силу с первого октябрьского дня следующего, 2015 года. Документ подписан и зарегистрирован под номером 476 в качестве федерального закона. Ознакомиться с ним необходимо, если есть нужда корректно объявить себя банкротом. Здесь перечисляются процедуры и действия, применимые к признанному таковым. Законом оговорена возможность закрепления статуса банкрота при личном обращении гражданина или при подаче заявления со стороны финансового предприятия, выдавшего кредит.

Чтобы понимать, как правильно объявить себя банкротом, необходимо ориентироваться в терминологии. Законами оговорена корректная расшифровка различных используемых терминов. К примеру, банкрот – человек, не обладающий доходом и не имеющий возможности рассчитываться по долговым обязательствам. Таковые включают задолженность за коммунальные услуги. Юридическая трактовка предлагает понимать банкрота как человека, который не имеет на руках прожиточного минимума после расчета по всем процентам и программам, регулярным платежам, на которые подписался. У некоторых до прожиточного минимума доходов не хватает даже до уплаты по обязательствам.

Параметры

Законами четко оговорено, кто может объявить себя банкротом перед банком. Если гражданин более не платежеспособен, у него отсутствует постоянная заработная плата, причем причиной увольнения стала инициатива работодателя или сокращение персонала, можно подавать соответствующее заявление. Рассчитывать на участие в программе могут люди с большими обязательствами по долговым договоренностям. Например, если человек одновременно подписан на ипотеку и взял потребительский кредит, да еще и оформил ссуду, если задолженность за услуги ЖКХ превышает полмиллиона, можно считать себя банкротом.

Законами, устанавливающими, кто может объявить себя банкротом перед банком, оговаривается факт наличия в собственности гражданина недвижимого имущества и его стоимости. Рассматриваемое положение доступно, если общая цена всех недвижимых объектов, принадлежащих персоне, меньше обязательств по задолженностям. Можно рассчитывать на помощь по программе, если лицо ранее не имело судебного приговора, связанного с денежными махинациями. Одно из ключевых условий – отсутствие выплат по взятым на себя обязательствам трехмесячный срок или более продолжительное время, причем тому есть объективные причины.

И тебе, и мне

Выясняя, может ли физ. лицо объявить себя банкротом, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы. Закон был разработан для граждан, оказавшихся в тяжелом финансовом положении не по своей вине. Если судебная проверка по делу выявит, что персона самовольно покинула рабочее место, дабы не рассчитываться по взятым на себя ранее обязательствам, это сразу станет известно. Для такого развития событий законами оговаривается наказание. Провинившемуся выпишут штраф.

В случае если гражданин оказался в сложной и тяжелой ситуации и вынужден претендовать на статус банкрота, законами нуждающемуся дается определенная защита. Нельзя выбросить человека из дома. Кредитор не вправе забрать все, что принадлежит должнику. Некоторое имущество, вероятно, будет арестовано. Какое именно, определят ответственные за это инстанции. Все прочее останется в собственности запросившего статус банкрота.

Что у меня сохранится?

Разбираясь, как объявить себя банкротом по кредитам, нужно сразу сориентироваться, что из имущества останется у человека после получения такого статуса, а с чем можно распрощаться. Законами оговаривается необходимость оставить во владении гражданина, в частности, все личные изделия – то есть одежду и обувь. Одну квартиру или один дом с прилагающимся к нему участком земли также необходимо оставить нуждающемуся. Законами ограничена возможность ареста пищи, бытовых домашних предметов, бытовой техники, стоимость которой не достигает тридцати тысяч. Подавая заявление на признание себя банкротом, можно не опасаться за судьбу скота и построек, в которых он содержится, а также кормов, предназначенных для животных. Если человек живет в собственном частном доме, нельзя арестовать используемые для его отопления материалы.

Собственность, которая не может пострадать от получения банкротства, включает выигрыши, призы, разнообразные награждающие знаки, на которые гражданин может предъявить документацию, подтверждающую его права. Если у человека есть денежные средства, но их объем – не более прожиточного минимума, такие деньги также нельзя отобрать. А вот не относящееся к категории жизненно значимого имущество будет арестовано. Под арест подпадут и те изделия, которые можно классифицировать как предметы роскоши – личный транспорт, дорогостоящие произведения искусства или ювелирные предметы.

Как оформиться?

Объявление себя банкротом – строго регламентированная законами процедура. В последние годы нюансы ее проведения интересуют все большее число граждан – сказывается нестабильность в сфере трудоустройства. Многие наши соотечественники довольно неграмотны в правовом секторе, слабо представляют себе, на что могут рассчитывать, поэтому не знают, как выкарабкаться из ямы долгов. Для получения заветного статуса придется ходатайствовать в арбитражный суд. Чтобы прошение рассмотрели, заявление дополняют пакетом документации.

Выясняя, можно ли объявить себя банкротом перед банком, необходимо ознакомиться с перечнем документации для такой процедуры, оценить, все ли из необходимого есть, что можно получить и как. Если что-то непонятно, стоит проконсультироваться с адвокатом. Оформляя заявление для суда, в нем нужно прописать причины, на основании которых человек просит банкротство. Для подтверждения факта долгов нужно получить документы в финансовых компаниях, с которыми заключены соглашения, и других учреждениях, которым гражданин обязан. В ЕГРИП получают выписку о факте нахождения на учете в качестве ИП либо отсутствии такого статуса. Далее нужно составить опись сбережений и имущества, найти документы, декларирующие факт собственности имущества, указывающие место расположения предметов. Если что-то заложено, нужно представить документ, подтверждающий эту операцию. Необходимо собрать официальные бумаги о сделках, заключенных в последние три года.

Что еще понадобится?

Чтобы получить статус банкрота, человек должен перед обращением в суд оплатить услуги этой инстанции. Это факт подтверждается квитанцией.

Если гражданин обладает акциями, необходимо обратиться к реестру акционеров и получить оттуда выписку. Если персона официально трудоустроена, в бухгалтерии запрашивают справку 2-НДФЛ. При наличии иного официального дохода нужно предоставить инстанции документы, подтверждающие его. Если есть банковские счета, по каждому из них необходимо получить выписку. Эти официальные бумаги будут использованы для контроля оборота за конкретный временной промежуток.

Подавая прошение в суд, нужно иметь при себе удостоверяющий личность документ, ИНН, СНИЛС. Если человек состоит в браке либо расторг его, это подтверждается справками установленного формата.

В конкретном случае судебная инстанция может затребовать какие-то еще документы в индивидуальном порядке.

Сам или с помощью?

Поскольку ни для кого не секрет, как можно объявить себя банкротом перед банком, а законы находятся во всеобщем доступе, нуждающийся может самостоятельно подать в правовую инстанцию. Не каждый имеет для этого возможности, время, иные опасаются неудачи или боятся неграмотно составить документацию. Чтобы минимизировать риск, можно заключить соглашение с проверенным юридическим предприятием, которое будет представлять интересы клиента в суде. Это удобнее, поскольку компания возьмет на себя получение пакета документации и соблюдение всех сроков по прошениям. Правда, за услуги придется заплатить. В среднем стоимость варьируется в пределах 15-30 тысяч. Многое зависит от населенного пункта. Если такой сервис кажется неподъемным, неоправданно дорогим, придется решать проблему лично.

Идем в суд!

Из сказанного выше понятно, как сделать себя банкротом по кредитам: нужно собрать все указанные документы и обратиться к судебной инстанции. Чтобы человека в официальном порядке признали обанкротившимся, суд должен издать декларирующее этот факт постановление. Сперва канцелярия арбитража принимает поступивший пакет документации к делопроизводству. Начинается процесс, по нему назначают в качестве ответственного лица финансового управляющего. Сфера ответственности этого специалиста – контроль полноты и корректности собранного пакета документов. Он же будет проверять активы нуждающегося.

Разбираясь, кто может себя объявить банкротом, как происходит этот процесс, стоит присмотреться к особенностям работы финансового управляющего. Этот человек обязан проконтролировать, все совершенные клиентом, за трехлетний промежуток сделки, обнаружить, не дарилось ли что-то серьезное и значимое третьим лицам. Проверяют на предмет дарения транспорта, недвижимых объектов, иного имущества, которое может классифицироваться как ценное. Обязательно уточняют реальное финансовое положение обратившегося, формируют реструктуризационный план, если такая процедура применима в конкретном случае. Представитель суда возьмет на себя работу с кредиторами, попробует договориться, дабы упростить положение человека. Все указанное в документации имущество нуждающегося он оценит, а после подтверждения банкротства – продаст.

Внимание!

Не стоит рассчитывать, что сотрудник судебной инстанции будет работать «абы как». Люди, назначаемые финансовыми управляющими, не смотрят «сквозь пальцы» на имущество своих клиентов. Гарантированно будут проверены все сделки, движения, активы и процедуры за последние три года. Если суд обнаружит подозрительные действия и признает их махинациями, обратившемуся назначат штраф. Не стоит даже пытаться идти в суд, если были приняты меры создания фиктивного образа неимущего. Если о том, как можно объявить себя банкротом, задумался обеспеченный человек, обращение в судебную инстанцию могут признать махинацией в особо крупном размере. При таком правонарушении наказанием назначают лишение гражданина свободы.

Все определено

Если гражданин детально разобрался, как объявить себя банкротом по кредитам, сделал все правильно, вероятно, суд примет положительное решение по поступившему прощению. Для этого причины банкротства должны признать обоснованными. Исходов бывает несколько. Инстанция может предложить мировое соглашение. В этом случае все стороны сходятся на некотором компромиссе, удобном для участников. Так, можно договориться с банком, что сумма, положенная к уплате, снизится. Иногда увеличивают временные промежутки, данные человеку для расчета по задолженности. В некоторых случаях более предпочтительным вариантом выглядит реструктуризация. Такой процедурой будет заниматься финансовый управляющий. Человек детально изучит положение нуждающегося и определит, по какому графику тот способен погасить свои долги. Суд отменит штрафы за просрочку и определит новый, более продолжительный период расчетов по соглашению с кредитором.

Могут предложить реализацию собственности. Такое решение принимают, если состояние человека не позволяет предположить, что он сможет хоть когда-нибудь расплатиться по задолженности. Организуют торги, на которые выставляют все имущество. Длительность аукциона достигает полугода. Когда объекты проданы, деньги с этих сделок направляют кредиторам. Остатки по долговым программам аннулируются, обязательства полностью снимаются с гражданина.

Хорошо или плохо?

Если довелось запросить статус банкрота, нужно сразу понимать все преимущества такого положения, а также его недостатки – а их, между прочим, немало. Конечно, если нет никаких средств к существованию, а долговые обязательства буквально окружают, возможности, предоставленные законами, кажутся путем к свободе и единственным шансом выжить. Но есть и негативные аспекты. Если человек признан судом банкротом, это в некоторой степени становится клеймом на будущем. С одной стороны, его больше не будут преследовать кредиторы, а часть имущества, арестованного ранее, возвратится. Не нужно будет больше рассчитываться по заключенным прежде соглашениям.

Вместе с тем банкрот в ближайшие три года сможет заключать сделки только после их оценки финансовым управляющим. Этот работник отвечает за разрешение к проводке. Оплата услуг управляющего будет осуществляться из доходов персоны. Не удастся в эти три года купить долю в уставном капитале. На пятилетний срок банкроту запрещено руководить чем-либо, вести предпринимательство. За пределы родной державы можно будет выехать только после продажи всего имущества, определенного судом для аукциона.