Что такое франшиза в страховании? Кому и зачем она нужна?

В статье рассмотрим, что такое франшиза в страховании. Это наиболее распространенный вопрос среди людей, которые хотят выгодно застраховать свое транспортное средство. Опция довольно распространена за рубежом, однако в нашей стране она только начинает приобретать популярность. Это обусловлено, прежде всего, непониманием отрицательных и положительных сторон.

Что такое франшиза в страховании?

Она представляет собой освобождение организации от возмещения части убытков по полису вследствие наступления страхового случая. Льготу предоставляют в виде некоторого процента от полученного ущерба либо в твердой денежной сумме. При включении франшизы в договор клиенту дается скидка на оформление страхового полиса КАСКО. К примеру, стоимость франшизы составляет 10 тыс. рублей. При возникновении несчастного случая, ущерб которого равен сумме, менее обозначенной в договоре, она возлагается на страхователя. Когда сумма такого ущерба больше, то оплата ремонта лежит на страховой компании.

На законодательном уровне франшиза была закреплена в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» при помощи поправки, до вступления которой в силу она не менее успешно применялась на практике.

Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесенного ущерба, то человек, застраховавший свое имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом еще и за свои деньги машину ремонтировать? К чему тогда страховка вообще? Тем не менее, в некоторых случаях франшиза может быть выгодной для автовладельца.

Достоинства

Что значит страховка с франшизой, интересно многим клиентам. Она имеет определенные преимущества и недостатки. К числу плюсов можно отнести следующее:

Существенная экономия времени. В случае получения незначительного ущерба водителю не обязательно обращаться к страховщику. При этом требуется только предоставить информацию из ГАИ о случившемся ДТП или от РОВД о возбуждении уголовного дела, найти время для проведения осмотра авто сотрудником страховой организации, заполнить определенные заявления. Занятые клиенты зачастую отказываются от такой бумажной волокиты.
Скидка на оформление страховки. При включении в договор франшизы существенно уменьшается стоимость полиса. В случае развития страхового случая учреждение выплатит такую сумму ущерба, которая превышает оговоренную изначально сумму. В зависимости от разновидности франшизы ущерб либо оплачивается полностью, либо с ее вычетом.
Предоставление скидок при продлении страхового договора. При безаварийности клиентам часто предоставляется дополнительная скидка на получении страхового полиса.
Экономия денежных средств. Это, во-первых, получение скидок при оформлении полиса, а во-вторых, не требуются дополнительные деньги на ремонт при безаварийном вождении.

Недостатки

Главным минусом такой опции, как франшиза, является невыгодность для тех автомобилистов, которые часто попадают в транспортные происшествия. Им приходится постоянно тратить средства на ремонт автомобиля, поскольку в большинстве случаев она является безусловной.

Что такое франшиза в страховании, теперь понятно. А какие виды ее бывают? Об этом расскажем ниже.

Типы франшиз

Известно несколько видов такой услуги в зависимости от условий:

Безусловная – наиболее популярный вид. Это возмещение части полученных убытков компанией за вычетом стоимости самой услуги. Например, если сумма франшизы – 20 тыс. рублей, а ущерб составляет 17 тыс. рублей, то убытки возмещает страхователь.
Условная франшиза представлена возмещением убытков страховой организацией, которые превышают определенный размер, установленный в договоре. Например, франшиза составляет 15 тыс. рублей, а если причиненный ущерб равен 13 тыс. рублей, убытки владельцу авто не возмещаются.
Временная франшиза характеризуется использованием единицы измерения - времени. Выплаты осуществляются, если обстоятельства, которые могут вызвать наступление страхового случая, длятся дольше установленного срока.
Динамическая – тип безусловной франшизы, когда убытки возмещаются не с первоначального страхового случая.
Высокая – это вид используется при страховании дорогостоящих объектов.
Льготная - подразумевает такие условия договора, которые исключают выплаты страхового возмещения.
Регрессная – оплата страхователю ущерба с дальнейшим возвратом суммы франшизы.

Каско

Всем знакомый полис каско – это добровольное страхование, которое оформляется исключительно по желанию клиента и включает в себя необходимый пакет рисков. Страховщики предлагают застраховать себя по риску ущерб, угон, хищение и несчастный случай. Оформить полис можно с франшизой, которая означает ограничения по сумме выплаты.

Какие бывают ограничения, мы рассмотрели выше. Благодаря этому условию можно получить бланк договора по сниженной цене. Заключая бланк договора, важно понимать, что страховщик может отказать в предоставлении франшизы на законном основании. Как правило, отказ получают владельцы кредитных автомобилей.

Кому и зачем требуется?

Итак, страховка по франшизе - что это? Существует большое многообразие ситуаций, наступление которых ведет к определенным обязательствам со стороны клиента и страховой компании. На вопрос – кому и зачем необходима франшиза в страховании, ответ весьма неоднозначный. С одной стороны, она нужна владельцам авто при получении полиса, так как при этом делаются очень выгодные скидки и его можно приобрести гораздо дешевле. При наступлении же страховой ситуации также можно существенно выиграть. Для клиента франшиза также важна, поскольку в некоторых случаях можно освободиться от выплаты ущерба, что очень выгодно.

Страховка без франшизы - что это? Разберемся.

Когда лучше всего отказаться от данной опции?

Согласно практике страховых ситуаций, франшиза невыгодна людям, которые чаще других попадают в ДТП и обращаются за получением выплат. В результате начальная экономия на стоимости полиса оборачивается непредвиденными расходами на восстановление автомобиля. Водители с маленьким стажем, а также все, кто за рулем чувствует себя неуверенно, могут понести ущерб при страховании с франшизой. Водителям, кто только получил права на вождение автомобиля, не стоит оформлять такой договор. Намного безопаснее будет заплатить компании за полис полную стоимость, с учетом всех коэффициентов, и иметь уверенность в своей защите. Как показывает практика, мелкие ДТП с неопытными водителями происходят иногда по несколько раз в месяц.

Как рассчитать размер франшизы в страховании?

Сумма зависит от многих параметров, которые установлены в страховом договоре. К примеру, там указывается, что размер франшизы безусловного типа равен 20 % от общей суммы причиненного ущерба. В случаях возникновения непредвиденной ситуации, убытки от которой оцениваются в 20 тыс. рублей, размер выплаты составляет 16 тыс. = 20 000 — 20 000 * 20 %.

Страховая организация также может предоставить своему клиенту на выбор удобный для него размер франшизы. К примеру, 2-100 тыс. рублей. На выбор могут оказывать влияние такие критерии:

модель и характеристики автотранспортного средства;
то, какую денежную сумму страхователь может потратить на незначительный ремонт;
желаемая скидка при оформлении полиса;
стаж вождения.

Вывод

Таким образом, клиент, у которого цена автомобиля более 2 млн рублей, скорее всего, выберет сумму франшизы при страховании в размере 100 тыс. рублей. К примеру, ущерб составил 1 млн рублей, значит, при вычете всех опций организация возместит за ремонт 900 тыс. рублей.

Мы рассмотрели, что такое франшиза в страховании.