Автокредит: подводные камни, порядок оформления, список автомобилей
Сейчас тяжело представить жизнь без собственного транспортного средства. Особенно оно необходимо, если человеку требуется каждый день ездить далеко на работу. Любой автомобиль — это отличное решение в плане экономии времени. А вот экономия средств и затрат на техническое обслуживание остается больным вопросом для многих автовладельцев. Купить технику не всегда получается возможным. Многие хотят управлять именно конкретной моделью транспортного средства, и не всегда желания совпадают с финансовыми возможностями. Для этих целей появилась такая услуга от банков, как автокредит.
Стоит отметить, что подобное решение позволяет в короткие сроки получить транспорт мечты. Многие отмечают, насколько это выгодно и удобно. Однако есть и обратная сторона. Каждый из участников сделки хочет заработать. Купить машину можно как в салоне, так и с рук, у бывшего владельца. При этом между правоотношениями продавца и покупателя появляется третья сторона – кредитор. Он предоставляет в пользование необходимые денежные суммы для осуществления сделки.
Рассматривая, такой тип займов, как автокредит, подводные камни могут быть разные. Не стоит забывать, что транспортное средство достаточно затратное в эксплуатации. Помимо его обслуживания у покупателя появляется новая обязанность, связанная с выплатой долга и процентов за его использование. Это и приводит к тому, что часто покупатели становятся жертвами мошенников либо попадают в серьезную долговую кабалу.
Что такое автокредит
В автокредите подводные камни могут быть с любой стороны. Чтобы глубже разобраться в теме, следует начать с ее основ. Само понятие автокредитования обозначает, что приобрести транспортное средство можно через программу предоставления ссуды финансовым учреждениями. Это можно сделать как при личном обращении в банк, так и непосредственно в дилерском автосалоне.
Автокредит на подержанный автомобиль также существует. Для его использования необходимо обращение в банк и оформление заявки на получение необходимой суммы денежных средств. В общем определении эта модель кредитования практически ничем не отличается от других действующих. Так как цель представления ссуды точно обозначена, появляются и дополнительные обязанности у заемщика, связанные с правилами оформления такого договора. Гражданский кодекс также регулирует часть положений об автокредитовании.
Кроме этого банк должен иметь гарантии того, что клиент будет платить проценты по займу. Для этого часто уже приобретаемый автомобиль становится залоговым имуществом для обеспечения сделки. Существует много способов и мошеннических действий в которых участвуют не только продавцы подержанных машин, но и недобросовестные салоны, которые перепродают уже использованные автомобили либо специально завышают их стоимость прикрываясь выгодными условиями кредитования. Это приводит к тому, что покупатель не только переплачивает в несколько раз, но и рискует уже при первом техническом осмотре расстаться с большой суммой денег на предстоящий ремонт.
Какие есть различия
Каждый кредит имеет свои схожие черты и различия. Это приводит к тому, что покупатели считают, что могут просто взять потребительский кредит и купить авто. Однако это не всегда будет выгодно. Программы кредитования рассчитываются, исходя из действующих правил предоставления займов и категории кредитуемых объектов. Поэтому ссуды на приобретение транспортных средств, являются одними из самых больших после ипотеки.
Подводные камни автокредитов заключаются именно в финансовой стороне вопроса при оформлении покупки. Затраты на автомобиль никто не отменял, и если покупатель может направить через суд претензии к автосалону как к юридическому лицу, которое продало этот объект, то к частникам, а именно владельцам техники, требований практически нет. Такая продажа основывается на риске того, что автомобиль станет неисправен после непродолжительной эксплуатации.
Нюансы и особенности оформления
Подводные камни в автокредите могут быть и в оформлении. Стоит рассматривать особенно хорошо и внимательно условия, на которых предоставляется такой тип займа. Автосалоны естественно преследуют цель, связанную с получением прибыли. Поэтому могут предлагать в кредит авто под акции с низким процентом, чтобы потребитель активнее реагировал на предложение.
Автокредит на новый автомобиль в таком случае будет не всегда выгоден. Необходимо оценить рыночную стоимость транспортного средства, чтобы понять, на много ли поднял цену дилер при продаже автомобиля. Кроме этого компании могут продавать старую технику под видом новой. Поэтому будет лучше посещать автосалон с экспертом для проверки всех показателей.
Подвохи и опасности
Подводные камни автокредита в автосалонах, как описывают многие пострадавшие, также связаны с условиями залога и страхования. Банки и дилеры преследуют цель заработать на каждом клиенте. Не бывает ссуд под 0%, поэтому необходимо оценивать предложения нескольких финансовых организаций. Важно проверить полностью технику и не верить тем данным, которые предоставляются продавцом.
Многие из машин в дилерских или обычных автосалонах могут хоть и выглядеть как новые, но по факту являются бывшими в использовании. Часто компании и предприниматели приобретают новые машины салона в лизинг. Это выгодно и удобно. При выходе новой модели старую они возвращают продавцам. После этого дилер пытается побыстрее избавиться от такой машины и в сотрудничестве с банком начинает проводить акции, параллельно подняв стоимость авто при продаже.
Уловки, на которые идут автосалоны
Автокредит с плохой историей все чаще интересует многих граждан. Из-за разных жизненных обстоятельств могут возникнуть трудности с получением ссуд. Если машина очень нужна, представители салонов могу пойти на встречу таким клиентам и предложить займ от финансовой конторы либо частного кредитора. Однако условие будет таким, что машина остается в залоге до полного погашения займа.
Нередко такие обходы получения официального кредита из банка приводят к тому, что процент по ссуде будет выше. Часто, купив транспортное средство по предложенной программе и не успев его застраховать, новые владельцы становятся жертвами угонов. Поэтому важно приобретать технику только у проверенных дилеров, а не у частных компаний, которые перепродают технику и выдают займы от частных лиц.
Залоговое имущество
Получение автокредита связано с условиями его оформления. Основное, которое выставляет банк, это обеспечение займа. Если лицо не имеет кредитной истории в финансовом учреждении или это новый клиент, залог будет обязательным. Послабление существует под различные категории транспортных средств и наличие государственной программы, когда именно бюджет региона субсидирует часть суммы долга перед банком на покупку автомобиля.
Однако такие программы направлены только на приобретение с завода отечественной марки авто. Если дело касается покупки автомобиля у другого собственника, залог будет обязательным условием. В случае если долг будет только расти, и заемщик станет игнорировать оплату процентов, через судебных приставов банк может для обеспечения кредита забрать залоговое имущество.
Оформление страховки
Погашение автокредита будет зависеть от предлагаемых условий по договору. Гражданское законодательство указывает, что при приобретении определенных объектов движимого и недвижимого имущества, появляется обязанность оформления залога и его страхование. Такая обязанность появляется у покупателей через систему ипотечного кредитования квартиры либо дома. Владельцы автомобилей также подпадают под эту категорию субъектов.
Для автомобиля действует система КАСКО. При покупке она будет сразу оформлена у официального представителя. Необходимо страхование из-за возможного риска повреждения либо утраты транспортного средства, что в итоге приведет к финансовой потере у каждой из сторон. Данное действие позволит возместить часть или 100% средств, затраченных по договору на автомобиль.
Штрафы и комиссии при оформлении сделки
По программе автокредита список автомобилей может быть любым. Однако банки не выдают ссуды для авто, которое имеет серьезные механические повреждения. При заключении сделки между двумя собственниками без участия салона, банк также проведет оценку автомобиля для уточнения ее реальной рыночной стоимости. Дополнительно за это также будет необходимо заплатить. Банк может устанавливать любые комиссии при заключении договора.
Что касается штрафов, то они здесь намного серьезнее, чем при пропуске ежемесячной оплаты долга по потребительскому кредиту. Из-за того, что сумма займа больше, процент выше. При пропуске следующего платежа будет начисляться штрафной процент на всю сумму долга. Это может привести к тому, что уже через 3-4 месяца клиент банка по кредитному договору будет должен сумму на 10 % больше, чем она была при оформлении машины.
Полная оценка авто
Банки, дающие автокредит, тщательно проверяют не только собственников и заемщиков, но и имущество, которое становится предметом договора займа. Это необходимо для того, чтобы проверить рыночную стоимость и оценить состояние самого транспортного средства. Важным является и тот момент, что банк может отказать в выдаче ссуды, только из-за того, что автомобиль находится не на ходу.
Поэтому важно самому покупателю стать инициатором полной проверки автомобиля на станции технического обслуживания. Это как минимум позволит избежать риска быстрой поломки машины при ее непродолжительной эксплуатации. Дополнительно полная проверка автомобиля позволяет урегулировать вопрос о его стоимости. Особенно это выгодно при выявлении повреждений и других недостатков, которые снижают цену.
Как не остаться без машины
Автокредит на новый автомобиль снижает риск того, что покупатель после недолгого времени начнет тратить на ремонт машины большие суммы. Кроме этого при заключении договора с частником проблемы могут быть связаны еще и с тем, что он знает все недостатки и старается их скрыть, чтобы избежать большого снижения цены. Бывают случаи, что купленное авто с рук уже на следующий день полностью выходит из строя.
Для решения такой проблемы необходимо проводить полную диагностику. Дополнительно сразу при заключении кредитного договора необходимо застраховать свое новое движимое имущество от различных внешних угроз. Это может быть кража либо участие в аварии. В итоге страховая компания возместит необходимую сумму для покрытия расходов на восстановление автомобиля.
Полезные советы
Автокредит на подержанный автомобиль либо на новый - это, прежде всего, риск. Надежность в эксплуатации у каждой техники различается. Лучше рассчитывать только на новое авто, если необходима ссуда. Тогда шанс того, что вскоре после покупки образуется дорогостоящая поломка, снижается.
Кроме этого не стоит сразу реагировать на предложение одного автосалона. Зная, какая марка и модель автомобиля нужна, можно изучить варианты от других дилеров или обратить внимание на похожие модели другого класса. Важно обозначить себе лимит той суммы, которую необходимо выплатить впоследствии, чтобы автомобиль вместе с затратами на обслуживание не нанес его владельцу серьезных финансовых убытков.