Автокредит - это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства. Условия автокредита

• 19 Июля, 2018
• Финансовое право
• Татьяна Воронкова

К сделкам с привлечением заемных средств часто прибегают для совершения крупных покупок, таких как недвижимость и автомобили. Согласно статистике, порядка 45 % частных транспортных средств ежегодно приобретается через систему автокредитования. Несмотря на традиционно высокие ставки на эту банковскую услугу, она набирает популярность. Ведь автокредит – это возможность выплачивать денежные средства за машину, уже начав ею пользоваться.

Понятие

Индивидуальный транспорт для россиян давно уже стал не предметом роскоши, а необходимым средством передвижения. Наличие в собственности автомобиля упрощает решение многих вопросов, и с этим не поспоришь. Поездки в отпуск, на дачу и даже в супермаркет за продуктами обходятся дешевле и более удобны, когда семья для этих целей использует машину. Но накопить на автомобиль иногда непросто, это очень долгий процесс. Наличие возможности купить машину в автокредит может существенно приблизить мечту о владении транспортным средством.

Для покупки автомобилей банки разработали для физических лиц специальные пакеты услуг. Как правило, они включают в себя следующие основные пункты:

1. Условия, на которых предоставляется кредит (процентная ставка, общая сумма, срок).
2. Описание предмета и объекта залога (автомобиль).
3. Обязательства заемщика по выплате кредита (график платежей).

Также финансовые организации обычно настаивают на обязательности оформления страхового полиса, гарантирующего банку возврат выданных контрагенту денежных средств.

Автокредит – это целевой заем, перечисляемый финансовыми организациями автодилерам, в счет стоимости транспортных средств, приобретаемых физическими лицами. В качестве объекта договора в таких сделках выступает покупаемое авто. До погашения обязательств физического лица по контракту с банком оно находится под обременением.

Плюсы и минусы

Чтобы купить машину, нужно подать заявку в банк на автокредит. При наличии подтверждаемых источников дохода и предъявлении удостоверяющих личность документов, ответ финансовой организации будет быстрым. В этом случае фактором, влияющим на размер процентов по будущему займу, является наличие и размер первоначального взноса и положительная кредитная история клиента.

Однако на сегодняшний день практически все автосалоны предоставляют возможности покупки автомобиля в кредит, поэтому самостоятельно заниматься поиском банка нет необходимости.

Плюсы такой услуги:

• небольшой первоначальный взнос или отсутствие такового;
• возможность выбрать программу займа из предложенных;
• предоставление минимального количества документов;
• быстрый ответ и удобство оформления;
• моментальное получение машины в пользование;
• отсутствие поручителей.

При автокредите кредитная история физического лица играет важную роль, влияя на решение банка.

Минусы:

• как правило, довольно высокая стоимость кредита;
• небольшой выбор страховщиков и их программ, что вынуждает зачастую принимать невыгодные решения, увеличивая тело займа стоимостью полиса.

В любом случае, важно понимать, что приобретаемое транспортное средство станет предметом залога, и распоряжаться им до выплаты взятых в долг денежных средств можно будет только с разрешения банка или после погашения перед ним своих обязательств.

Дополнительные услуги

Отдельным договором, заключаемым при покупке автомобиля через возможности автокредита, является страхование. Как правило, отказ от него невозможен. Поэтому стоит внимательно отнестись к этой процедуре.

Страховщиком обычно выступает организация, уполномоченная банком. При этом ею могут предлагаться такие полисы:

1. КАСКО.
2. Страхование жизни и здоровья.
3. Ответственности заемщика.
4. Титульное.

В последнее время наблюдается практика автоматического увеличения кредита на сумму, равную стоимости полиса. Такие условия сделки нарушают права будущего автовладельца, поскольку при досрочном погашении его обязательств перед финансовой структурой он автоматически лишается права вернуть неиспользованную, но полностью выплаченную, страховую премию, даже обратившись в суд.

Как избежать потерь?

Любой договор (кредитный или страховой) заключается на основании добровольного соглашения сторон. Поэтому будущий автовладелец должен внимательно читать условия всех предлагаемых для подписания документов, уделяя внимание пунктам, помеченным звездочкой и написанным мелким шрифтом.

Существуют следующие решения вопроса с навязанным страхованием:

1. Можно заключить договор КАСКО вместо предлагаемых «Жизни и здоровья» или «Ответственности заемщика». Он, как правило, дешевле, рассчитан на год и весьма полезен для автовладельца.
2. Потребовать включения в условия страхования автокредита пункт о возврате части стоимости полиса.
3. Выбрать в качестве партнера другой банк.
4. Заключить предлагаемый договор и воспользоваться определенным законодательством "периодом охлаждения", позволяющим без последствий расторгнуть полис страхования в течение 14 дней. Но в этом случае банк вправе увеличить стоимость кредита.

Условия займа

Имея общие представления о порядке автокредитования, можно приступить к выбору банка. В настоящее время практически все финансовые учреждения размещают на своих сайтах информацию о порядке заключения договоров с физическими лицами. Она включает в себя процентную ставку и размер ежемесячного платежа в зависимости от суммы займа и срока, на который он берется.

Как правило, автокредиты выдаются на таких условиях:

1. Срок контракта – 1-5 лет.
2. Процентная ставка – от 13 до 25 %.

Стоимость займа определяют следующие факторы:

1. Срок контракта.
2. Кредитная история.
3. Подтвержденный доход.

Автокредит – это возможность заемщика выбирать для себя лучшие условия из предлагаемых финансовыми учреждениями.

Удобнее всего подать заявку в банк, к которому привязана зарплатная карта. Тогда не потребуется никаких дополнительных документов о доходности контрагента. И для получения кредита достаточно оформить заявку, ознакомиться с условиями страхования и приступить к выбору автомобиля, имея на руках свидетельство одобрения банка.

Выбор финансового учреждения

Автокредит: какие банки предлагают подобную услугу? Практически все коммерческие финансовые учреждения могут предоставить займы для покупки машины. Тарифы существенно отличаются, поэтому изучение индивидуальных условий потребует некоторого количества времени.

Среди предлагаемых автосалонами кредитных организаций стоит рассмотреть следующие:

• Сбербанк: автокредиты предоставляет размером до 5 млн руб. и ставкой от 13 % годовых, при первоначальном взносе от 15 %; срок договора до 5 лет.
• "Росбанк": заем выдается любым размером по ставке от 11,5 % и сроком до 5 лет при наличии первоначального взноса.
• "ВТБ24": при размере кредита до 3 млн руб. ставка кредитования составляет 9,90 %. Оформление КАСКО не обязательно.
• "Газпромбанк": выдает займы до 3 млн руб. со ставкой от 14 %.
• "Банк Москвы": автокредит может быть размером до 5 млн руб., предоставляется по ставке 10 % сроком до 5 лет.
• "Тойота Банк": заем сроком до пяти лет по ставке от 9,9 % на сумму до 5 млн руб. Предполагается первоначальный взнос клиента - от 20 % стоимости машины.

Программы автокредитования

Существует несколько программ, по которым выдаются кредиты на покупку автомобилей.

• Автокредит «классический» - отличается сравнительно небольшими ставками (от 11 %) и длительными сроками займа (до 10 лет). Выдается для покупки автомобилей в салонах-партнерах финансовой организации. Особенность услуги в том, что она доступна для покупки только новых машин.
• «Экспресс» - предоставляется в течение часа на новый автомобиль без подтверждения доходов и места работы. Стоимость кредита не высокая, но в ежемесячный платеж включается дополнительная комиссия в размере до 6 %, которая действует в течение всего времени наличия долговых обязательств.
• Автокредит на б/у авто без первоначального взноса и трейд-ин. Банки ограничивают заемщика списком салонов, возрастом автомобиля и сроками кредитования. По такому кредиту купить машину у частного лица нельзя. Также придется платить комиссию салону и КАСКО. Ставки кредитования – от 12 %.

• Заем на покупку машины у физического лица. Накладываются ограничения по месту проживания продавца и покупателя, возраст автомобиля. Срок кредитования обычно ограничивается тремя годами. КАСКО обязательно.
• «Беспроцентный» - обычно распространяется на автомобили, продающиеся по акции. Предполагает обязательный первоначальный взнос до 50 % от стоимости машины и установку дорогостоящих опций.
• «С отложенным платежом» (buy back)- в течение срока кредитования заемщик выплачивает до 60 % стоимости машины, покрывая остаток одноразовым платежом или через оформление банковской рассрочки. Также можно вернуть автомобиль обратно в салон, который выкупит ее по рыночной стоимости.

Ранжирование кредитных учреждений по выгодности сотрудничества

Некоторые рейтинговые агентства, регулярно изучая национальную банковскую систему, предоставляют в открытом доступе информацию об успешности финансовых организаций (их кредитоспособность, устойчивость, стабильность, емкость). Также могут оцениваться параметры доступности отдельных услуг и продуктов для потребителя. Такие рейтинги помогают в выборе наиболее выгодного партнера по вопросу кредитования.

Например, в первую пятерку банков, предоставляющих наиболее интересные для заемщиков условия на покупку машин, входят "Эксперт Банк", "Зенит", "ЮниКредит Банк", "Локо-Банк", "Газпромбанк".

Автокредит с самой низкой процентной ставкой можно взять в "Эксперт Банке" (9, 67 %).

Рейтинг кредитных организаций по доверию потребителей

Немаловажный параметр оценки успешности банков – размер выданных ими займов на целевые нужды. Например, рейтинг банков по объему автокредитования выглядит так (первая десятка лидеров):

1. Сбербанк 111,60 (млн руб.);
2. "ВТБ" 91,70 (млн руб.);
3. "Русфинанс Банк" 75,00 (млн руб.);
4. "ЮниКредит Банк" 53,20 (млн руб.);
5. "Росбанк" 36,7 (млн руб.);
6. "Тойота Банк" 35,90 (млн руб.);
7. "Меткомбанк" 19,90 (млн руб.);
8. "Плюс банк" 17,80 (млн руб.);
9. "БМВ Банк" 16,20 (млн руб.);
10. "Уралсиб" 14,60 (млн руб.).

Этот список представляет собой выбор потребителя и отражает шкалу его предпочтений. Основные факторы принятия решения такие:

• надежность банка;
• список обязательных услуг, сопровождающих основную сделку, увеличивая собой размер кредита;
• простота и удобство оформления документов;
• требования по предоставлению перечня подтверждающих платежеспособность справок;
• возможности по досрочному погашению.

Как видим, потребитель выбирает автокредит Сбербанка как наиболее удобный для себя вариант займа.

Финансовые организации, не требующие оформления страховки

Покупка машины без заключения договора КАСКО или покупки любого другого затратного продукта, навязываемого банками дополнительно к своим услугам, может быть актуальна для физических лиц, планирующих произвести досрочное погашение обязательств перед финансовой структурой. Такой вариант автокредитования возможен, однако стоимость его может быть достаточно существенной, если сравнивать процентные ставки. Также при таком способе займа банки требуют внесения обязательного первоначального взноса, который составляет от 15 до 20 % стоимости машины.

В таких структурах, как АК "Барс", "БФА Банк", "Росбанк", "Балтинвест Банк" потребителям предлагают автокредиты с процентной ставкой от 19 до 28 %, но без оформления страховки.

Чтобы принять решение по выбору партнера, стоит произвести арифметические расчеты для определения выгодности сделки. Самостоятельно ничего считать не нужно – для вычисления платежей и переплат существуют кредитные калькуляторы.

В целом, при досрочном закрытии долговых обязательств в течение первого года, выгодность займа большей стоимости, но без страховки, очевидна. А вот при оформлении автокредита на год и более, без досрочного погашения, стоит рассмотреть займы меньшей стоимости, но с дополнительными услугами.

Небольшие хитрости

Не многие знают, что вместо автокредита, обуславливающего необходимость обременения приобретаемого транспортного средства, физические лица вправе взять потребительский. Его стоимость всегда ниже, а при возможности подачи заявки в online режиме, согласие банка получить не сложно.

Такая форма выстраивания отношений с финансовым учреждением обычно подходит для людей, тщательно анализирующих все возможные варианты, и не склонных к спонтанным решениям.

Покупателям машин в автокредит в салонах, получающим займы вместе с обязательными дополнительными продуктами, можно посоветовать следующее:

1. Произвести закрытие страховки в течение "периода охлаждения", что позволит вернуть потраченные на нее средства.
2. Сделать досрочное погашение невыгодного по своим условиям займа потребительским кредитом, полученным в другом банке.

Выводы

Автокредит – это удобный вид займа, позволяющий физическому лицу быстро получить машину в пользование без наличия необходимой на ее покупку суммы. Чтобы не допустить превращения принятых на себя финансовых обязательств в обузу, разрушающую удовольствие от обладания транспортным средством, необходимо отнестись с одинаковой долей ответственности к выбору, как автомобиля, так и партнеров предполагаемой сделки.

Наиболее частая ошибка потребителей – принятие важных решений под воздействием сиюминутных эмоций.

Между тем, рынок предложений банковских услуг и их стоимости настолько широк, что, потратив на его изучение некоторое количество времени, вполне реально подобрать самое оптимальное решение, получив от всего процесса только положительные эмоции.