Износ по ОСАГО: примеры расчета

ДТП случаются ежедневно. К сожалению, никто не застрахован от аварии на дороге. Чтобы получить компенсацию за ремонт авто после аварии, существует полис ОСАГО. Однако при расчете компенсации всегда учитывается износ запчастей. Давайте разберемся, как рассчитывается износ по ОСАГО и влияет ли это на размер выплаты.

1. Что такое износ по ОСАГО

Износ по ОСАГО - это процент потери стоимости автомобиля и его деталей, который учитывается при расчете страховой выплаты после ДТП. Чем старше и изношеннее автомобиль, тем выше процент износа.

Износ автомобиля и его деталей происходит постепенно в процессе эксплуатации по ряду причин:

  • Естественный физический износ деталей от трения, вибраций, температурных перепадов
  • Постепенная потеря потребительских свойств автомобиля
  • Устаревание технологий и моральный износ

На износ автомобиля влияют такие факторы:

  1. Возраст и пробег автомобиля
  2. Условия эксплуатации
  3. Качество дорожного покрытия
  4. Количество предыдущих владельцев
  5. Регулярность и качество технического обслуживания
  6. Аварийность эксплуатации

Например, для автомобиля 2008 года выпуска с пробегом 180 000 км износ может составлять 40-50%. Это означает, что при расчете компенсации по ОСАГО страховая компания учтет амортизацию запчастей и выплатит не 100% от стоимости новых деталей, а 50-60%.

2. Как рассчитывается износ по ОСАГО

C 2014 года износ по ОСАГО рассчитывается по формуле, утвержденной Положением ЦБ РФ No 432-П от 19.09.2014:

Ики = 100% × (1 - e-ΔT×Тки - ΔL×Лки)

где:

  • Ики - износ комплектующего, %
  • e - основание натурального логарифма (e ≈ 2,72)
  • ΔT - коэффициент износа от времени эксплуатации
  • Tки - срок эксплуатации комплектующего, лет
  • ΔL - коэффициент износа от пробега
  • Lки - пробег с комплектующим, км

Коэффициенты ΔT и ΔL зависят от категории транспортного средства и приведены в Приложении No 5 к Положению ЦБ РФ No 432-П. Например, для легковых автомобилей отечественного производства выпуска после 1992 года ΔT = 0,15, а ΔL = 0,00003.

Допустим, нужно рассчитать износ комплектующих для автомобиля Lada Priora 2008 года выпуска, пробег 180 000 км, ДТП произошло в 2022 году. Тогда расчет износа будет следующим:

  • Tки = 2022 - 2008 = 14 лет
  • ΔT = 0,15 (для отечественных авто после 1992 г.)
  • ΔL = 0,00003 (для отечественных авто после 1992 г.)
  • Lки = 180 000 км

Подставляем значения в формулу:

Ики = 100% × (1 - e-0,15×14 - 0,00003×180000) = 48%

Таким образом, износ комплектующих для Lada Priora 2008 года выпуска в 2022 году после ДТП составит 48%. При расчете по ОСАГО страховая компания возместит не более 52% от стоимости новых запчастей.

3. Максимально допустимый износ по ОСАГО

До 2014 года максимальный износ по ОСАГО никак не ограничивался - страховщики могли применять износ запчастей до 100%. Это приводило к тому, что размеры выплат были недостаточны для ремонта автомобилей с большим пробегом.

Чтобы решить эту проблему, в Положении ЦБ РФ No 432-П было закреплено правило об ограничении максимального износа. Согласно пункту 19 статьи 12

Федерального закона "Об ОСАГО", износ не может превышать 50%.

Это значит, что если расчет по формуле дает износ более 50%, он всегда округляется до 50%. Таким образом, страховая компания обязана возместить не менее 50% стоимости новых оригинальных запчастей.

При этом есть перечень деталей, на которые вообще не начисляется износ. Это тормозные колодки, диски, ремни и подушки безопасности. На эти позиции страховщик возмещает 100% затрат на новые оригинальные запчасти.

Авария двух автомобилей на трассе.

4. Как снизить износ при расчете по ОСАГО

Даже с учетом ограничения максимального износа в 50%, при выплате по ОСАГО за старый автомобиль сумма компенсации может быть недостаточной. Как же минимизировать учет износа при расчете по ОСАГО?

  • Хранить все чеки на приобретенные для автомобиля детали. Это позволит доказать, что какая-то деталь была недавно заменена, и износ для нее не учитывается.
  • Заблаговременно уведомлять страховую компанию о замене деталей, желательно в письменной форме.
  • При возможности выбирать вариант ремонта на авторизованной СТО вместо денежной выплаты по ОСАГО. В таком случае СТО обязана использовать новые оригинальные детали.
  • Приобретать дополнительную страховку помимо ОСАГО, которая компенсирует износ.
  • Следить за техническим состоянием автомобиля, своевременно проводить ТО, не допускать появления очагов ржавчины.

5. Можно ли взыскать износ с виновника ДТП

Если суммы выплаты по ОСАГО недостаточно для ремонта из-за учтенного износа, оставшуюся сумму можно попытаться взыскать непосредственно с виновника ДТП. Такое право подтверждено Постановлением Конституционного Суда РФ от 10 марта 2017 года.

Для этого нужно доказать, что реальный ущерб превышает размер возмещения от страховой компании по ОСАГО с учетом амортизации. Далее в досудебном порядке направить виновнику обоснованную претензию с расчет износа осаго рса недостающей суммы.

Например:

  • Стоимость ремонта и новых запчастей: 150 000 руб.
  • Выплата по ОСАГО с учетом 50% износа: 80 000 руб.
  • Требуемая к доплате сумма = 150 000 - 80 000 = 70 000 руб.

Если виновник отказывается доплачивать, вопрос решается в судебном порядке. Необходимо будет подтвердить обоснованность суммы иска.

6. Онлайн ОСАГО

Сегодня многие предпочитают приобретать полис ОСАГО дистанционно, через интернет. Это позволяет сэкономить время на поездку в офис страховой компании и деньги за счет сравнения цен и выбора оптимального варианта.

Порядок приобретения ОСАГО онлайн следующий:

  1. Выбрать страховую компанию
  2. Ввести данные автомобиля
  3. Выбрать удобный тариф
  4. Оплатить полис на сайте
  5. Дождаться оформления полиса и отправки на электронную почту

Помимо быстроты, онлайн-покупка ОСАГО дает возможность сэкономить до 30% благодаря специальным интернет-тарифам многих страховщиков.

Руки автомеханика с блокнотом в автомастерской.

7. Перспективы изменения правил учета износа по ОСАГО

В настоящее время на законодательном уровне ведется обсуждение возможной отмены обязательного учета износа при расчете выплат по ОСАГО. Это мера вызывает определенные споры в экспертном сообществе.

Сторонники отмены учета износа приводят такие аргументы:

  • Это ущемляет права автовладельцев с подержанными автомобилями
  • Усложняет процедуру расчета выплат для потребителей и страховщиков
  • Повышает нагрузку на судебную систему из-за возросшего числа исков

Противники считают, что отмена учета износа приведет к резкому удорожанию полисов ОСАГО. Пока вопрос окончательно не решен. Принятие изменений в законодательство ожидается не ранее 2023 года.

8. Онлайн калькулятор по расчету износа ОСАГО

Чтобы облегчить расчет износа по ОСАГО для автовладельцев, существуют специальные онлайн калькуляторы. Они позволяют быстро посчитать износ в соответствии с действующими правилами.

Алгоритм использования калькулятора следующий:

  1. Выбрать марку и модель автомобиля
  2. Указать год выпуска авто
  3. Ввести текущий пробег
  4. Задать дату ДТП
  5. Нажать кнопку "Рассчитать"

В результате калькулятор выдаст точный процент износа по правилам ОСАГО на дату ДТП для указанного автомобиля.

9. Восстановление автомобиля после ДТП

К сожалению, попасть в ДТП может каждый автовладелец. При значительных повреждениях автомобиля его восстановление занимает много времени и средств. Рассмотрим основные варианты восстановления авто после аварии:

  • Получение денежной выплаты от страховщика по ОСАГО с последующим самостоятельным ремонтом
  • Отправка автомобиля на восстановление на авторизованную СТО силами страховой компании
  • Первоначальный ремонт на СТО с доплатой пострадавшей стороной стоимости новых деталей
  • Взыскание полной стоимости восстановительного ремонта с виновной стороны

Каждый из вариантов имеет свои нюансы, достоинства и недостатки в плане сроков, стоимости и сложности процедуры. Поэтому выбор оптимального решения требует взвешенного индивидуального подхода.

10. Часто задаваемые вопросы об износе по ОСАГО

Рассмотрим наиболее популярные вопросы водителей о том, как учитывается износ при получении выплат по ОСАГО:

  1. Как узнать точный процент износа по ОСАГО для моего автомобиля?
  2. Могу ли я оспорить расчет износа, выполненный страховой компанией?
  3. Должна ли страховая компания выплатить мне всю сумму без учета амортизации?
  4. Можно ли заранее узнать, какой износ будет на моей машине через несколько лет после покупки?
  5. Почему страховые не хотят отменять учет износа при расчете выплат по ОСАГО?