Порядок выплаты страховой выплаты: порядок действий, сумма и правила расчета

• 25 Октября, 2018
• Страхование
• Серая мышка

Ни один из видов страхования не может гарантировать безопасность водителя и целостность транспортного средства на 100 %. Но именно благодаря наличию полиса автовладельцам удается избегать колоссальных расходов в случае дорожно-транспортного происшествия. Чтобы получить компенсацию за ущерб, необходимо соблюдать определенный порядок выплаты.

Страховые выплаты, судя по отзывам, далеко не всегда удается получить беспрепятственно. Сама процедура оформления страхового случая включает в себя ряд нюансов и подводных камней, не зная о которых гражданам приходится месяцами обивать пороги компании-страховщика. Теперь подробно разберемся, как происходят выплаты пострадавшему по ОСАГО, на что нужно обратить особое внимание и каких распространенных ошибок нужно избегать.

Страхование гражданской ответственности

Итак, для чего вообще нужно оформлять страховой полис и на какую финансовую помощь может рассчитывать пострадавший? Несмотря на то что наличие страховки является обязательным для каждого автомобилиста и оформить ее можно исключительно на платной основе, помогает она далеко не всегда. Чтобы ответить на вопрос о том, как потерпевшему получить возмещение по ОСАГО, необходимо для начала понять, может ли он претендовать на страховую премию. Данный полис защищает от рисков:

• материальных потерь (повреждений транспортного средства или его гибели);
• причинения вреда жизни или здоровья водителя или пассажиров.

Претендовать на возмещение морального ущерба по ОСАГО пострадавшие не смогут, однако это не лишает их права подать гражданский иск на виновника аварии и разбираться в суде. Сумма страховой выплаты и порядок выплаты определятся Центробанком России, причем размер компенсации строго ограничивается утвержденной ставкой. При этом сама стоимость страховки может быть разной для каждого автовладельца, что зависит от водительского стажа, количества ДТП, возраста и других факторов.

Основания для выплаты

Порядок страховой выплаты регламентируется соответствующим законодательством. В Федеральном законе № 49 от 28.03.2017 прописаны все ситуации, при которых пострадавший может оформить возмещение ущерба.

Стоит отметить самое главное правило, которое касается порядка выплаты: на страховые выплаты владелец полиса может рассчитывать только в том случае, если он является владельцем полиса и причинил вред другим участникам дорожного движения. Следовательно, ОСАГО не покрывает ущерб, который получит сам виновник ДТП. Важные условия для применения страховки:

• В момент аварии за рулем должен был находится страхователь. Если же транспортным средством управляло другое лицо, на компенсацию можно не рассчитывать.
• Факт ДТП должен быть зафиксирован документально.

Если участники аварии решат вопрос мирным путем на месте, рассчитавшись деньгами, то финансовые затраты страховщик не компенсирует. Многие интересуются не только порядком возмещения по ОСАГО, но и пытаются узнать, действует ли полис, если ДТП случилось не на дороге, а на парковке. В данном случае авария будет считаться наступившим страховым случаем, но, например, столкновение с другим автомобилем на спортивном треке или учебной площадке при автошколе не является основанием для выплаты компенсации.

Сколько выплачивают по страховке

Порядок назначения страховых выплат определен в вышеуказанном нормативно-правом акте. В соответствии с ФЗ № 49 от 28.03.2017, максимальной суммой выплаты является 500 тыс. руб. В данном размере компенсация может быть выплачена водителю или пассажирам, пострадавшим по вине страхователя. Предельной суммой для возмещения материального ущерба является 400 тыс. руб.

В статье приведены максимальные значения страховых премий, однако фактический размер выплаты будет зависеть от заключений экспертов. Порядок выплаты по страховому случаю предполагает проведения ряда экспертиз с целью получения объективной оценки масштабов ущерба и числа пострадавших. При расчете возмещения имеет значение марка, модель и год выпуска ТС, степень его изношенности на момент ДТП, а также регион проживания водителя, его стаж и прочие нюансы.

Несмотря на то что все страховщики придерживаются единого порядка расчета страховых выплат, желательно провести независимую экспертизу или как минимум воспользоваться базовыми программами, которые имеются в свободном доступе в Сети. Это поможет защититься от мошенничества и недобросовестности страховщика.

Можно ли обойтись без ГАИ

Благодаря все тому же ФЗ № 49 был значительно упрощен регламент процесса оформления ДТП. Если раньше при малейшем столкновении или незначительной царапине нужно было обязательно обращаться к сотрудникам ДПС, то нынешняя процедура лишилась чрезмерного бюрократизма. Теперь водители имеют право самостоятельно решать проблемы при мелких авариях. Без вызова ГИБДД можно обойтись, если:

• нет пострадавших и погибших людей;
• произошло столкновение не более двух ТС;
• суммарно убытки не превышают 50 тыс. руб.;
• водители не имеют разногласий и претензий друг к другу;
• участники ДТП смогут самостоятельно заполнить европротокол и начертить схему происшествия.

Чтобы не привлекать к процедуре сотрудников ДПС, необходимо выполнить следующие действия:

• Зафиксировать место аварии в нескольких ракурсах, с уточнением деталей и подробностей.
• Привлечь свидетелей, если фотографий недостаточно для определения виновного. После этого ТС можно убрать с места аварии.
• Заполнить извещение (европротокол) и начертить схему дорожного происшествия.

Следующий этап – это уведомление страховщика о случившемся. Всю документацию и фотографии необходимо передать страховой компании, где водителю объяснят, как происходят выплаты по ОСАГО. Пострадавшему останется только дождаться рассмотрения страхового случая и принятия решения о компенсации.

Вызов сотрудников ДПС

Если при аварии пострадали или погибли люди, автомобили получили серьезные повреждения, а участники ДТП не могут прийти к консенсусу, без помощи правоохранительных органов с такой ситуацией не справиться.

В первую очередь в официальный протокол заносятся данные о действиях виновника аварии. Однако требуется этого даже тогда, когда водители, достигнув устной договоренности, оказываются не в состоянии правильно составить европротокол или начертить схему дорожного происшествия.

Инспекторы ДПС пребывают к месту аварии и в том случае, если в ней задействовано более двух автомобилей, одна из сторон безосновательно покинула квадрат столкновения или по какой-либо причине произошло смещение транспортных средств. Разбирательства с участием ГАИ неизбежны и в том случае, если у одной стороны или у всех автовладельцев не оформлены страховки.

Соблюдение действий в соответствии с установленным порядком выплаты страховых взносов играет второстепенную роль, если в аварии есть пострадавшие. В первую очередь необходимо оказать им первую помощь и вызвать скорую, и только затем приступать к процедуре оформления ДТП.

Общий порядок получения страховой выплаты

Если брать во внимание отзывы пользователей, которые лично столкнулись с необходимостью возмещения страховой премии по ОСАГО, то оказывается, что эта достаточно простая процедура. Вопреки многочисленным убеждениям и спорам о том, что получить компенсацию по страховке нелегко из-за сложности оформления, на деле все обстоит иначе.

В соответствии с порядком выплаты страховыми компаниями, первым шагом должно стать уведомление страхователем страховщика о том, что случилось ДТП. Причем сделать это нужно строго в установленные сроки. На этом активные действия автовладельца заканчиваются. Страховая компания приступает к изучению материалов дела и проводит ряд экспертиз для подтверждения предоставленной информации и расчета суммы компенсации.

Кроме того, порядок выплаты пострадавшему от ДТП по ОСАГО подразумевает обязательное досудебное урегулирование споров со страховщиком. Таким образом, если гражданин не согласен с решением компании, то перед тем как обращаться в суд, ему необходимо обязательно предпринять попытку решить вопрос со страховщиком самостоятельно, подав жалобу или претензию в главный офис фирмы. То же самое касается ситуаций, в которых лицо не удовлетворено суммой возмещения. Например, если подсчеты страхователя, основанные на результатах независимой экспертизы, не совпадают с размером компенсации, определенным страховой компанией.

Когда подавать заявление

В соответствии с установленным порядком выплаты страховой суммы, обратиться в компанию держатель полиса должен в течение пяти дней после происшествия. Не так давно этот срок составлял 15 суток. При этом не нужно воспринимать это условие, как обязательное. В большей степени оно носит рекомендательный характер. Если у автовладельца по каким-либо причинам отсутствует возможность своевременно обратиться в страховую компанию за компенсацией, он сможет сделать это и по прошествии указанного периода.

Подача заявления с просрочкой не является основанием для отказа в выплате денежной компенсации. Причем обратиться в офис страховщика можно лично, по факсу или через представителя, имеющего нотариальную доверенность.

У водителей часто возникает вопрос о том, кто должен обращаться к страховщикам – пострадавшая сторона или виновник аварии. Порядок возмещения по ОСАГО подразумевает, что заявителем должен выступать тот, кто имеет намерение получить компенсацию. Страховую премию выплачивают родственникам или доверенным представителям в том случае, если пострадавшее лицо погибло в результате ДТП или получило серьезные увечья.

Выбор места обращения за выплатой по ОСАГО зависит от обстоятельств произошедшего. Если участниками аварии стали только две машины, но ущерб причинен только одной из них, причем у обоих водителей есть действующий страховой полис, пострадавшему можно обращаться непосредственно в свою страховую компанию. В иных ситуациях подавать заявление необходимо на имя страховщика виновника ДТП.

В случае официального банкротства страховой компании или обвинения фирмы в мошенничестве, пострадавшим следует обратиться в Российский союз автостраховщиков.

Перечень необходимых документов

В соответствии с определенным порядком выплаты страхового возмещения по ОСАГО, при подаче заявления необходимо прилагать полный пакет документов. Обычно страховщики обращают внимание на правильность оформления каждой из бумаг. Список документов может существенно отличаться, в зависимости от конкретной ситуации. Обязательными являются следующие:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• протокол об административном правонарушении или справка об отказе в административном производстве от ГИБДД (при условии, что сотрудники ДПС участвовали в оформлении ДТП);
• европротокол аварии;
• свидетельство регистрации ТС;
• паспорт ТС;
• выписка из банка с реквизитами расчетного счета, на который будет переведена денежная сумма.

Извещение (европротокол) составляется двумя сторонами ДТП, если происшествие можно оформить без сотрудников полиции. Самостоятельное заполнение документа предполагает внесение подробной информации об участниках аварии. Европротокол составляется по соответствующей инструкции, фиксируется подписью обоих водителей и передается в страховую компанию пострадавшим. При ДТП с незначительным ущербом потерпевший может рассчитывать максимум на компенсацию 50 тыс. руб.

Обязательное и добровольное страхование

Совершенно другим является порядок выплаты страхового возмещения при наличии сразу двух полисов – ОСАГО и КАСКО. Автовладельцы не ограничены возможностью страховаться и получать дополнительную компенсацию по КАСКО. Но при этом сам механизм оформления страхового случая и выплаты для многих остается непонятным.

Прежде чем обращаться за получением премии по каждому из полисов, важно понимать саму цель страхования. Ею не является обогащение страхователя при наступлении происшествия. Страховка нужна только для того, чтобы возместить ущерб и причиненный вред. Если водитель планирует нажиться на страховых премиях, его действия могут быть расценены как мошенничество. Таким образом, получение одновременно двух выплат является противозаконным. Компенсация выплачивается по ОСАГО или КАСКО в полном объеме. Причем пострадавший имеет право сам решать, по какому из полисов ему обращаться за возмещением.

Финансовая помощь пострадавшим

В действующем порядке на выплаты по ОСАГО пострадавший при ДТП может претендовать только после того, как будет проведено обследование. По результатам соответствующей экспертизы принимается решение о назначении компенсации. Помимо самого водителя и пассажиров, серьезно пострадавших в аварии, получить страховую сумму могут их ближайшие родственники (супруг или супруга, родители, дети, брат или сестра). Оформить возмещение по ОСАГО имеют право также несовершеннолетние, находящиеся на попечении потерпевшего.

Интересно, что в действующем законодательстве нет точных ограничений, касающихся срока давности страхования. Исходя из судебной практики, юристы придерживаются таких же сроков, что и в любом другом гражданском деле, поэтому исковая давность по ДТП составляет, как правило, три года. При этом порядок осуществления страховых выплат устанавливает точные сроки для страховых компаний. С момента обращения пострадавшего заявка должна быть рассмотрена в течение 20 дней, не позже. До внесения изменений страховой давалось 30 дней на принятие решение. Этого срока достаточно для того, чтобы произвести выплату либо отказать в компенсации. В случае задержки страховой компании грозят штрафные санкции в размере 1 % от полной суммы выплаты. Стоит отметить, что до принятия ФЗ № 49 от 28.03.2017 размер штрафа был в девять раз меньше и составлял 0,11 % от компенсации.

С какими сложностями можно столкнуться

На практике страховые фирмы крайне редко производят выплаты без продолжительных разбирательств. Чтобы получить полагающуюся компенсацию, автомобилист должен приложить достаточно усилий и потратить немало времени. Если пострадавший уверен в своей правоте, задастся целью и будет действовать юридически грамотно, у него будут все шансы добиться полагающихся денежных средств.

Наиболее эффективным способами являются судебные и независимые экспертизы. Их проведение позволит определить, как авария произошла на самом деле, кто был виновен и как рассчитать сумму возмещения.

В случае когда степень ущерба не соответствует размеру максимально возможной выплаты, пострадавшему придется требовать часть средств с виновника ДТП. За последние несколько лет суммы компенсаций поднимались несколько раз, однако действующих ограничений не всегда оказывается достаточно для того, чтобы возместить ущерб пострадавшей стороны в полном объеме, поэтому допускается требование части финансов с нарушителя. При этом в большинстве случаев решить вопрос компенсации не удается без обращения в суд. Если верить отзывам, то данная процедура является весьма сложной, трудоемкой, может затянуться на длительный срок, особенно в том случае, когда финансовые возможности виновного лица ограничены.

Компенсация для виновника аварии

Сегодня можно часто стать свидетелем спора о том, имеет ли право виновник ДТП получить страховую выплату по своему полису ОСАГО. Многие ошибочно думают, что страховка покрывает любой ущерб. Однако на выплату денежного возмещения может претендовать только пострадавшая сторона.

Более того, вместе с оплатой по страховке после ДТП компания-страховщик имеет право подать иск в отношении виновника произошедшего. В тех случаях, когда нарушитель находился за рулем автомобиля в нетрезвом состоянии или умышленно причинил вред имуществу другого участника умышленно, здоровью или жизни пассажиров автомобиля.

С другой стороны, если виновнику аварии удастся снять с себя вину за случившееся после разбирательств, ему также полагается компенсация по ОСАГО. Например, оправдательным для водителя может быть такое обстоятельство, как некорректно стоящий знак или некачественное дорожное покрытие. В этом случае страховая компания вынуждена возместить ущерб всем пострадавшим. Во всех остальных случаях получить выплату водитель может только при наличии полиса КАСКО, если в страховом соглашении прописан соответствующий пункт.

Пошаговая инструкция для пострадавшего в аварии

Подводя итог, распишем краткий алгоритм действий для участника ДТП, желающего получить компенсацию по ОСАГО. После того как случилась авария, потерпевшему необходимо выполнить следующие действия:

1. Позвонить в страховую компанию, в которой был оформлен полис.
2. Зафиксировать все детали ДТП на фото- или видеокамеру.
3. Дождаться приезда экспертного оценщика на место аварии.
4. Если авария незначительная, заполнить извещение и составить схему аварии. Если сумма ущерба, оцененная предварительно, превышает сумму 50 тыс. руб., вызвать сотрудников ГИБДД.
5. Дать показания инспекторам ДПС, собрать показания от свидетелей.
6. Пройти медицинское обследование, техническую экспертизу авто.
7. С заключениями экспертов обратиться в офис страховщика и написать заявление о предоставлении компенсационных выплат.

Вместо денежных средств, компания может выдать направление на ремонт поврежденного авто в специализированной станции техобслуживания. Если страховщик принимает решение о назначении выплаты, выписывается акт о страховом случае, на основании которого осуществляется расчет компенсации по ОСАГО. Вне зависимости от того, насколько большим опытом вождения обладает автомобилист, он обязан застраховать гражданскую ответственность.