Страхование ТС: виды и правила

• 23 Октября, 2018
• Страхование
• Серая мышка

Владелец автомобиля ежегодно несет затраты, связанные не только с содержанием своего «железного коня». По разным подсчетам, на страхование ТС из года в год водители тратят в среднем от 3 тыс. до 20 тыс. руб. На законодательном уровне предусмотрена возможность оформления как обязательной страховки, так и добровольной. В чем заключаются различия между видами страхования ТС? Каковы особенности и условия их оформления? Все эти вопросы будут рассмотрены здесь.

С юридической точки зрения

Федеральный закон об обязательном страховании ТС действует с июля 2003 года. Из преамбулы документа следует, что главной целью его принятия является защита интересов потерпевших, их прав на возмещение материального ущерба и вреда, причиненного жизни и здоровью. Принятие закона спровоцировало волну споров: многие посчитали его противоречащим Конституции РФ. Но точку в дискуссии поставил Конституционный суд РФ, который подтвердил легитимность всех норм, закрепляющих обязанность владельцев страховать риски своей гражданской ответственности. Кроме того, судебное постановление, касающееся ФЗ об обязательном страховании ТС, не признало противоречащими положения, которые лишают владельцев автомобилей права использовать на территории России незастрахованные автомобили.

Общие правила страхования

В целом страховые компании предоставляют свои услуги по единым принципам и нормам, закрепленным в нормативно-правовых актах. Правила обязательного страхования владельцев ТС прописаны в указанном Федеральном законе. В нем дан ограниченный перечень случаев, признанных страховыми. В частности, таковыми не являются события, которые привели к повреждению, утрате, гибели объекта, причинению вреда здоровью или жизни страхователя:

• вследствие умышленных недобросовестных действий владельца авто или лица, допущенного к управлению в соответствии с заключенным договором, с целью получения выгоды;
• в результате управления ТС гражданином, не имеющим водительского удостоверения или соответствующей категории вождения;
• находившегося в состоянии опьянения или под воздействием дурманящих средств, медикаментов.

Водителю, имеющему страховой полис, будет отказано в выплате компенсации, если он оставит место ДТП или откажется пройти процедуру медицинского освидетельствования.

Все права и обязанности обоих сторон договора (страховщика и страхователя) детально прописываются в тексте соглашения. Кроме того, документ должен содержать подробную инструкцию о порядке действий застрахованного лица при наступлении страхового случая.

Что такое ОСАГО?

Этот вид страховки транспортного средства относится к обязательному типу. Объектом страхования выступает гражданская ответственность физического лица. Как правило, полис оформляется на имя всех граждан, допущенных владельцем к управлению транспортным средством. В случае аварии или ДТП потерпевшее лицо, имеющее страховку, может рассчитывать на компенсационные выплаты от компании-страховщика.

Сделки по ОСАГО самые распространенные, так как наличие этого вида полиса является обязательным. Данное условие закреплено в законодательстве. Ни один водитель, не соответствующий требованию, не допускается к управлению автомобиля. Кроме того, владелец не сможет поставить машину на регистрационный учет и пройти техосмотр. Если же автомобилист решит проигнорировать законную норму и отправиться в дорогу без действующего полиса ОСАГО, ему грозит штраф и временная конфискация ТС с помещением на штрафстоянку.

Особенности оформления и расчета стоимости

Большинство полисов данного типа страхуют владельцев в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Сумма возмещения определяется, как правило, после расчета общего ущерба, при этом любой ОСАГО имеет предельные ограничения:

• на одного потерпевшего полагается максимум 500 тыс. руб., если вред здоровью и жизни был получен им в ходе ДТП;
• 400 тыс. руб. при имущественном ущербе.

Стоимость страхования ТС по ОСАГО не является фиксированной и зависит от нескольких коэффициентов, которые, в свою очередь, определяются рядом факторов:

• водительским стажем;
• мощностью автомобиля;
• регионом регистрации.

Некоторые страховые компании привязывают цену полиса к статистике аварий с участием водителя. Стоимость будет зависеть и от срока действия программы, и от количества лиц, включенных в нее. Чем выше применяется коэффициент, тем выше в итоге больше будет стоить полис. Именно поэтому цена ОСАГО может в несколько раз превышать базовый тариф.

Плюсы и минусы ОСАГО

К основным достоинствам данного вида страховки относят:

• невысокую стоимость;
• единые тарифы и ставки;
• территориальную доступность.

При наступлении страхового случая ущерб пострадавшей стороне возмещается за счет компании-страховщика. Но в то же время такой продукт неидеален. Для дорогостоящих автомобилей его приобретают крайне редко из-за предусмотренной ограниченной страховой выплаты. Лимитированный перечень страховых случаев – еще один существенный недостаток. Так, например, при угоне авто или его повреждении по вине водителя полис ничем не поможет. ОСАГО не предусматривает выплаты и для самого владельца. Тем, кто нуждается в более расширенной страховой программе, следует рассмотреть другие виды страхования ТС.

Отличия ДСАГО от ОСАГО

Этот вариант представляет собой расширенную версию общеобязательной программы. Полис ДСАГО позволяет рассчитывать на выплаты в более значительных размерах, чем ОСАГО. Его оформление является добровольным, то есть возможно исключительно при изъявлении желания самим водителем.

ДСАГО – это не самостоятельный страховой продукт. Он может быть оформлен только при наличии действующего договора обязательного страхования ответственности ТС. И хотя оформить оба полиса можно у разных страховщиков, заключены они могут быть на один автомобиль и только на одинаковый срок действия.

Преимуществом приобретения ДСАГО является возможность увеличить размеры компенсационных выплат, предусмотренных ОСАГО. Фиксированной страховой суммы не существует, каждая компания устанавливает свой лимит выплат при получении ущерба. В среднем он составляет порядка 3 млн руб.

Кому подходит ДСАГО, а кому нет

На первый взгляд, этот вариант программы является более предпочтительным, чем просто ОСАГО. Но в то же время программа таит в себе несколько скрытых нюансов:

• Во-первых, получить страховую компенсацию по ДСАГО можно только в том случае, если причиненный вред невозможно покрыть за счет ОСАГО. Сумму рассчитывают путем вычитания полагающейся по ОСАГО выплаты из общего размера ущерба. Пострадавшему выплатят разницу, которая зачастую оказывается незначительной.
• Во-вторых, ДСАГО так же, как обязательное страхование ТС, не компенсирует ущерб здоровью или жизни, полученный водителем.

Полисы дополнительного страхования покрывают риски, связанные с нанесением вреда здоровью, жизни пассажиров и водителя другого ТС, пострадавших при ДТП со страхователем, их имуществу. Цена ДСАГО формируется под влиянием тех самых факторов, что и обязательная страховка. При этом конкретные тарифы и ограничения по выплатам определяются компанией-страховщиком. В отличие от КАСКО, о котором расскажем далее, стоимость полиса является сравнительно невысокой. При лимите, достигающем 3 млн руб., владельцу автомобиля придется заплатить сумму, незначительно отличающуюся от цены ОСАГО.

КАСКО: все включено

В отличие от обязательно страхования, гражданская ответственность владельца ТС не покрывается этой программой. В то же время она дает собственнику намного больше гарантий, чем предыдущие страховые полисы.

Основное предназначение КАСКО – защита имущественных рисков. Ни ОСАГО, ни ДСАГО не страхуют от угона или хищения авто, причинения ущерба транспорту в случае стихийного бедствия, пожара и других непредвиденных обстоятельств, не зависящих от воли владельца. Основными достоинствами этого вида страхования ТС считается возможность компенсации суммы, которая нередко соизмерима стоимости дорогостоящего автомобиля. В пользу КАСКО автовладельцы делают выбор еще и потому, что эта страховка покрывает множество страховых рисков, а одобрение заявки на получение выплаты не зависит от того, виноват страхователь в ДТП или нет.

Наличие полиса КАСКО, в соответствии с ФЗ о страховании ТС, не является обязательным, однако в ряде случаев от водителя требуется его приобретение. Чаще всего оформлять такую страховку приходится владельцам новых авто, приобретаемых за счет кредитных средств. Покрытие всех возможных рисков является требованием банка, при несоблюдении которого заемщику могут отказать в выдаче займа.

Несмотря на ряд преимуществ, КАСКО оформляют далеко не все. Главным недостатком этой программы является ее завышенная стоимость и ограниченный список автомобилей, на которые распространяется действие полиса. Как правило, страхование ТС осуществляется не по тем фиксированным тарифам, которые установлены государством. Коэффициенты определяются индивидуально каждым страховщиком, итоговая стоимость может получиться чересчур высокой. Поэтому приобретение КАСКО владельцами недорогих подержанных автомобилей не имеет никакого смысла.

Чтобы снизить цену, водитель может оформить полис с франшизой – такое предложение поступает от многих компаний. Однако при наступлении страхового случая компенсация будет получена не в полном объеме, а с учетом вычета франшизы.

Несчастный случай

Для страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью водителя, его пассажиров, необходимо выбирать именно этот вариант страховки. Все лица, которые находились на момент наступления страхового случая в салоне машины, могут претендовать на компенсацию ущерба. Страхование от несчастного случая применяется при ДТП, стихийном бедствии, пожаре, взрыве.

Такой полис оформляется исключительно на добровольной основе, зачастую приобретают его одновременно с КАСКО, по желанию собственника ТС. По правилам страхования несчастного случая, выплаты возмещают такие виды ущерба, как:

• увечье;
• временная или стойкая потеря трудоспособности;
• ранение;
• гибель.

Стоимость полиса и размер страховой выплаты определяется каждым страховщиком индивидуально. Помимо тарифов, установленных компанией, на цену страховки влияет возраст водителя и состояние здоровья. Например, полис не оформляется для граждан с первой или второй группой инвалидности.

Для чего нужна «Зеленая карта»?

Этот страховой полис — аналог ОСАГО. Его оформление является обязательным в ряде случаев, поскольку предполагает покрытие рисков при наступлении автогражданской ответственности. Принципиальное отличие «Зеленой карты» от обычного договора страхования ТС — территория покрытия. Действует такой полис за пределами России, в странах-участниках международного Соглашения по страхованию ответственности владельцев ТС.

«Зеленая карта», оформленная непосредственно в пределах российских границ, не действует на территории РФ. Однако рассчитывать на получение компенсации могут иностранцы, которые оформили полис в другом государстве перед поездкой в Россию. Без страховки покидать территорию страны нельзя. Даже если водитель сумеет каким-то образом пройти таможенный контроль, его могут оштрафовать при первой же проверке документов на посту ДПС.

Особых недостатков у «Зеленой карты» не существует. Среди преимуществ водителями отмечается возможность беспрепятственного выезда за пределы РФ на личном авто и отсутствие риска получить штраф в иностранном государстве за отсутствие полиса. Кроме того, программа предусматривает упрощенный механизм возмещения страховых выплат пострадавшей стороне. Оформляется страховка быстро, без бюрократических проволочек.

Кстати, для тех водителей, которые забыли оформить перед планируемой поездкой «Зеленую карту», на границах с иностранным государством действуют специализированные страховые пункты. Процедура занимает минимум времени, документ можно оформить как на целый год, так и на один месяц.

Автострахование в России

Из всех представленных выше разновидностей программ страхования ТС обязательным является только ОСАГО. Большинство страховщиков, осуществляющих деятельность на территории нашей страны, предоставляют и услуги по оформлению ДСАГО, КАСКО. Полис добровольного страхования ТС по одной из действующих программ можно приобрести в таких компаниях, как:

• «Росгосстрах».
• «Ингосстрах».
• «МАКС».
• «ВСК».
• «СОГАЗ».
• «Альфастрахование».
• «ЖАСО».
• «ВТБ страхование».
• «Согласие».

Причем каждый из страховщиков имеет право использовать свои тарифы при расчете стоимости страховки и размера премии. На официальном сайте любой компании можно предварительно ознакомиться с правилами страхования ТС. «Ингосстрах», например, разместил памятку для клиента, имеющего полис ОСАГО, на случай ДТП. Там же можно узнать обо всех тонкостях, связанных с порядком заключения, изменения, продления или досрочного прекращения договора, механизмом уплаты страховой премии, принципом определения размера убытков и вреда. В правилах страхования ТС «Ингосстрах» указан также регламент разрешения спорных ситуаций, возникающих при взаимодействии страховой компании, потерпевшего и станции техобслуживания.

Правила возмещения ущерба по страховке

При наступлении страхового случая каждая из компаний может использовать свой юридический механизм. Причем функционирование системы расчета и выплаты компенсации во многом зависит от вида полиса. По правилам обязательного страхования гражданской ответственности ТС, определенным в Федеральном законе, не исключается возможность корректировки размера страховой премии. Однако сама сумма взноса строго фиксируется государством. Коэффициенты не могут устанавливаться страховой компанией. Какие-либо изменения в законодательстве относительно тарифов страхования не могут затрагивать лиц, имеющих на тот момент заключенный договор. Причем это касается суммы, прописанной в соглашении, и правил возмещения убытков.

Цена страхового полиса ОСАГО не зависит от стоимости ТС, возраста водителя или других второстепенных факторов, которые играют роль при добровольном страховании. Фиксируется и сумма выплат. Например, размер компенсации для одного пострадавшего будет отличаться от величины страховой премии при наличии нескольких потерпевших.

Правилами комбинированного страхования, например, КАСКО + страхование несчастного случая, предусматривается материальное возмещение при хищении имущества. Претендовать на получение компенсации страхователь может и в случае повреждения транспортного средства третьими лицами, животными, а также при краже отдельных деталей, запчастей. Так, например, компания вернет владельцу авто деньги за украденные колеса, если этот случай прописан в договоре. Но, исходя из отзывов, страховщики неохотно соглашаются покрывать подобные убытки, ссылаясь на отсутствие в соглашении пункта о возмещении ущерба от хищения дополнительного оборудования. Интересно, что размер компенсации не может превышать стоимость застрахованного ТС, при этом премия, выделяемая на возмещение дополнительного оборудования, устанавливается отдельно для каждого предмета.

Немного иначе обстоит дело с добровольным страхованием. Здесь страховщики имеют минимум ограничений, а потому цены полисов и размер регулярных взносов назначаются на их усмотрение. Для расчета стоимости страхования имеет значение несколько факторов, которые не играют никакой роли при покупке ОСАГО – стаж вождения, возраст и количество водителей, допущенных к управлению, вероятность кражи конкретной модели авто (учитывается официальная статистика угонов) и др. К тому же страховщики оставляют за собой право отказать лицу, обратившемуся за получением услуг, например, по причине неподходящего возраста автомобиля.

Правила получения возмещения по КАСКО во многом зависят от страхового случая. Так, например, по договору о защите рисков при хищении автомобиля страховка не покроет ущерб, возникший из-за ДТП. Популярной услугой является и так называемая техническая помощь, которая предусматривает возмещение убытков в случае поломки деталей или внутренних систем ТС. Исключением чаще всего является аудио- и видеоаппаратура, телевизионные и цифровые гаджеты. Причем речь идет исключительно о естественном износе деталей. Компания откажется возмещать ущерб, если причиной прекращения работы узла автомобиля послужило его механическое повреждение при дорожно-транспортной аварии.

Стоит ли вообще страховать ТС?

Прежде всего данный вид экономических взаимоотношений преследует цель защитить граждан от всевозможных рисков. Сам принцип страхования ТС ничем не отличается от других видов страховки. Лицо, обратившееся к страховщику, заключает с ним договор гражданской ответственности, по которому компания гарантирует страховую защиту, за что клиент должен регулярно оплачивать взносы. Сроки и размеры платежей обсуждаются перед заключением соглашения и отражаются в документе. При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, например, автомобиль был угнан или попал в аварию, страховая компания должна погасить убытки.

Но откуда страховщик будет брать деньги для возмещения убытков? Здесь все очень просто: выплаты страховых премий производятся из фондов, которые формируются за счет тех самых регулярных или единоразовых взносов, то есть платежей за стоимость полисов. Вероятность того, что наступит то самое происшествие и человеку понадобится помощь, ничтожна. Однако если все же страховой случай произойдет, затраты, понесенные при покупке страховки транспортного средства, станут несоизмеримыми с суммой возмещения.