Какой срок давности у кредита? Когда наступает срок давности по кредиту?
Взяли кредит и возникли проблемы с оплатой? Заболели, потеряли работу и погашать задолженность стало нечем? Поручились когда-то давно за друга, а он уклоняется от выплаты, и теперь вас вызывают в суд? Есть ли срок давности по кредиту, по истечении которого банк не может предъявлять требования? Далее в статье разберемся, может ли банк списать долг и при каких условиях.
Что такое исковая давность по кредиту?
В законодательстве определены временные рамки, в пределах которых банковская организация вправе предъявлять к заемщикам требования по непогашенным обязательствам. Этот период и называется сроком давности просроченного кредита.
В пределах установленных нормами временных рамок банковская организация вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности непосредственно с заемщика, его поручителя или правопреемника (наследника).
Общие правила исчисления
Чтобы понять, как определять временные рамки, в пределах которых требования банка будут правомерны, обратимся к закону. О сроке давности по кредиту говорится в ГК и других федеральных нормативных актах, регламентирующих обязательственные правоотношения.
В соответствии со ст. 196 ГК, общий период для предъявления требований составляет 3 года. Тут же возникают вопросы. А когда наступает срок давности по кредиту? С какого дня начинать его отсчет? На эти вопросы однозначного ответа нет.
Одни эксперты полагают, что исчисление следует осуществлять по каждому платежу в отдельности. Другие полагают, что справедливо начинать отсчет с даты окончания кредитного договора. Третьи эксперты предлагают считать со дня совершения последнего платежа. Какая позиция верная? Обратимся снова к ГК.
В ст. 200 Кодекса установлено, что сторона, право которой нарушено, может обратиться за защитой в течение 3 лет с момента, когда нарушение было выявлено. Если рассматривать случай с кредитом, то при заключении договора заемщику устанавливается график платежей. В соответствии с ним определяется конкретная дата месяца, в которую деньги должны поступить в банк. Как только платеж будет просрочен, кредитная организация сразу же об этом узнает. Соответственно, именно с этого дня и следует исчислять срок давности по выплате кредита. По следующему платежу исчисление ведется аналогичным образом.
Другими словами, если заемщик просрочил, но спустя время все-таки погасил задолженность, срок давности по кредиту в банке течь прекращает. Если следующий платеж просрочен, то исчисление начинается заново. И так далее. Соответственно, мы видим, что на основании ст. 200 ГК срок давности долга по кредиту исчисляется по каждому платежу в отдельности.
Рассмотрим пример. Если применять положения ст. 200 ГК, то получится следующая ситуация. Допустим, гражданин взял 36 тыс. руб. на год 14.02.2018. Соответственно, каждый месяц 14 числа он должен совершать платеж. Сначала заемщик платил исправно. Но 14 июня гражданин не перечислил установленную сумму банку. С этого дня кредитная организация узнает о нарушении договора. Соответственно, с этого дня начинается отсчет срока давности кредита. Спустя месяц к сумме долга прибавляется величина следующего платежа, а также пеня за просрочку. По полученной в результате сложения сумме срок давности начнется с 14 июля.
Проблемы поручителей
Некоторые банки в числе условий выдачи средств указывают поручительство какого-либо лица. Этим кредитные организации перестраховываются на случай уклонения заемщика от погашения обязательств. Если гражданин перестает платить по кредиту, банк обращается к поручителю. Для начала будет направлено уведомление, в котором указывается сумма долга, и предложение по добровольному его погашению. Разумеется, далеко не каждый поручитель готов выплачивать деньги за кого-то. Давайте разберемся, какой срок давности по кредиту предусмотрен для поручителей.
Во-первых, нужно отметить, что поручительство действует столько времени, на сколько оно было оформлено. Соответствующий период указывается в договоре. Если конкретный срок не установлен, то поручительство действует в течение года после окончания кредитного соглашения. Соответственно, если за 12 месяцев банковская организация не направит требования о взыскании в суд, обязательство будет признано прекращенным.
Обратите внимание, срок поручительства является пресекательным, т. е. восстановить или начать исчисление заново нельзя. Проще говоря, если банк подает требование в суд о взыскании задолженности с поручителя спустя год после окончания кредитного соглашения или после истечения периода, указанного в договоре, ответчику следует заявить о прекращении обязательства. Ссылаться при этом следует на положения п. 6 ст. 367 ГК.
Таким образом, срок давности по кредиту с поручительством составляет 1 год.
Что делать, если заемщик умер?
При решении вопроса об исчислении срока давности кредита с поручительством необходимо внимательно изучить условия соглашения. В договоре гражданин дает согласие нести ответственность по обязательствам заемщика в случае смерти последнего. В таком случае поручительство продолжает действовать. Оно будет иметь силу и в случае установления наследника умершего заемщика. В таком случае поручитель будет отвечать по обязательствам нового лица.
Вместе с тем далеко не всегда граждане дают согласие выплачивать кредит в случае смерти заемщика. В таких случаях также осуществляется перевод долга на преемника. Поручительство при этом прекращается.
Исковая давность по кредитной карте
Выплаты по кредитке могут осуществляться по графику или по иным условиям, установленным банком. К примеру, датой платежа может выступать день оформления карты. Также банк вправе установить минимальную величину отчисления ежемесячно (к примеру, 10 % от использования лимита) до определенного числа.
Соответственно, в случае неуплаты банк сразу же об этом узнает. Срок давности по кредиту в этом случае составляет 3 года. Исчисление начинается со дня просрочки.
Прерывание срока
Возможно ли оно? Вполне. Срок давности по кредиту может быть прерван по следующим причинам:
- Заемщик написал заявление о продлении кредитного договора, отсрочке выплат или реструктуризации долга. В последнем случае речь о пересмотре суммы и графика платежей. Как правило, заемщики просят у банков уменьшить размер отчисления взамен на увеличение срока.
- Заемщик получил требование от банка о погашении задолженности и ответил, что не согласен с претензиями.
Во избежание проблем эксперты рекомендуют не подписывать никакие документы о признании долга по истечении срока давности по кредиту. В противном случае у банка появится возможность взыскать задолженность в судебном порядке.
Прерывание срока давности по кредиту означает, что его течение останавливается. При возникновении новой просрочки по этому же займу он начнет течь заново.
Пояснения Верховного суда
Многие заемщики полагают, что при внесении любой, даже небольшой суммы в счет погашения просрочки банк может расценить это как признание долга. На самом деле это не так. Разъяснения по этому вопросу дает ВС. Суд указывает, в частности, что внесение только части средств не означает признание заемщиком его долга. Соответственно, течение срока давности по кредиту прерываться не должно.
Как быть, если срок истек, но банк подал в суд?
Действующее законодательство не запрещает финансово-кредитным организациям направлять иски в суд по истечении периодов, установленных нормами. Другое дело, что такие заявления не подлежат удовлетворению.
Удивляться внезапно полученной повестке в суд не нужно. Дело в том, что судебные органы далеко не всегда проверяют истечение давностных сроков. Как правило, ответчики сами заявляют об этом. В ходе предварительного заседания или в возражении на исковое заявление следует попросить судебную инстанцию применить ст. 199 ГК. После этого банку будет отказано в удовлетворении требований. Соответственно, кредитная организация после вступления решения суда в действие не сможет списать средства со счета, даже если на него поступает зарплата. Не сможет банк забрать и имущество в счет взыскания.
А можно ли просто не платить по кредитам?
Конечно, можно. Но в этом случае заемщика ожидает множество негативных последствий:
- Будет испорчена кредитная история. Факты просрочки помешают в будущем взять кредит даже в другом банке.
- Задолженность будет увеличиваться. К основной сумме долга прибавятся пени.
- Может быть запрещен выезд за границу.
Если заемщик не перечислит ни одного платежа по графику, то его могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество.
Уклонение от погашения обязательств приведет к постоянному давлению со стороны банка. Заемщику будет постоянно звонить сотрудник службы безопасности.
Исполнительное производство
Если банковская организация направит иск о взыскании задолженности в пределах срока давности, то, скорее всего, суд его удовлетворит. После вступления решения в силу за дело примется судебный пристав. Он издаст постановление, в котором предложит добровольно погасить задолженность в течение определенного срока. Обычно на выполнение обязательства отводится 5 дней.
Если ответчик не предпримет никаких шагов для погашения задолженности, судебный пристав издает еще одно постановление, но уже о принудительном взыскании. Это значит, что имущество (за исключением предметов первой необходимости) будет описано и продано с молотка. Вырученные средства как раз пойдут на погашение задолженности.
Если вдруг имущества окажется недостаточно, удержания будут производиться с заработка. Кроме того, могут быть заморожены все банковские счета.
Если же заемщик официально не работает, а имущества, на которое можно обратить взыскание, нет, банк вправе направлять исполнительные документы судебным приставам хоть до самой пенсии. После достижения пенсионного возраста и установления пособия суммы задолженности будут взыскиваться с него.
Выводы
Законных оснований, по которым гражданин вообще может не платить долг, нет. Не следует доверять компаниям, обещающим помочь в аннулировании задолженности. Вместе с тем в некоторых случаях закон на стороне заемщика. Один из них мы рассмотрели выше – истечение срока давности. Кроме этого, не платить по кредиту можно, если:
- Банк списал задолженность как безнадежную. Надо сказать, что на практике это случается очень редко. Банковской организации намного проще и выгоднее продать задолженность (перевести право требование по договору цессии). Тем более закон не обязывает списывать долги.
- С кредитной организацией было заключено соглашение о погашении части суммы и списании остальной задолженности.
- Был оформлен договор страхования, по которому при наступлении оговоренных условий сумму кредита погашает страховая компания.
Заключение
Далеко не всегда хватает денежных средств на приобретение какого-то имущества, на образование, отдых и пр. Выходом из такой ситуации может стать кредит. Сегодня многие отечественные банки предлагают взять средства гражданам на удовлетворение своих потребностей. Условия кредитования в разных банках различны. Разумеется, заемщики выбирают наиболее выгодные из них.
Надо, однако, сказать, что даже при хороших условиях кредитования у граждан не всегда получается исполнять свои обязательства надлежащим образом. Поэтому юристы рекомендуют взвесить все за и против, прежде чем брать кредит. Каждый заемщик должен адекватно оценивать свои возможности и вероятные риски. Конечно, никто не застрахован от болезни, потери работы и так далее. Но в этих случаях можно воспользоваться условиям договора страхования. Ведь каждый банк при заключении кредитного соглашения оформляет страховку.
При возникновении задолженности по другим причинам не следует скрываться от банка. Наоборот, нужно постараться договориться с кредитной организацией. Всегда есть возможность попросить отсрочки или реструктуризации долга. В крайнем случае можно взять кредит в другом банке на погашение задолженности.
При заключении договора необходимо очень внимательно читать его содержание. Ставя свою подпись, заемщик принимает условия, предлагаемые банком, добровольно.
Если же проблема вышла за рамки внесудебного урегулирования, нужно внимательно изучить законодательство и судебную практику по аналогичным делам. Это поможет в будущем при отстаивании своей позиции. Если банк подал требования после истечения срока, то они будут признаны неправомерными, и суд откажет в их удовлетворении. Нужно помнить, что судебная инстанция далеко не всегда проверяет, не истек ли давностный период по иску, хотя во многих постановлениях Верховного суда присутствует такое предписание. Поэтому защищаться придется самостоятельно. Разумеется, можно еще воспользоваться помощью квалифицированного юриста.