Что такое безусловная франшиза в каско? Преимущества и расчет выплат
На сегодняшний день страхование приобрело популярность на финансовом рынке. Причем страховые компании предлагают разнообразные виды услуг. Существует добровольное страхование машин каско. Владельцы автомобилей приобретают данный продукт, для того чтобы обезопасить свое транспортное средство. Но во время покупки полиса страхователи встречаются с понятием франшизы. Что такое безусловная франшиза в каско?
Франшиза
На территории Российской Федерации определение «франшиза» появилось относительно недавно – в 2014 году. В европейских странах такой инструмент используется долгое время. Причем франшиза может применяться в различных отраслях. Но на рынке страховых продуктов франшиза определяется как оговоренная денежная сумма, которая не будет передаваться страхователю во время страхового случая. То есть страховщики по условиям договора не станут оплачивать какую-то часть от страховой суммы. В каждом договоре устанавливается лимит франшизы. Он может выражаться в сумме или в процентах. Договор обязывает страхователя самостоятельно возместить убытки в пределах лимита. В процессе оформления договора страхователь должен понимать значение этого понятия.
Виды
Существует два вида франшизы в страховании: условная и безусловная.
При условной франшизе страховщик и клиент заранее прописывают определенную сумму, при которой компания не станет компенсировать убытки страхователя. Например, при добровольном страховании владелец машины должен произвести ремонт автомобиля своими силами на сумму франшизы. Такой вид страхования предполагает, что из суммы полученного повреждения будет вычитаться франшиза. Что такое безусловная франшиза в каско? В страховании каско безусловная франшиза будет указана в виде процентов или фиксированной суммой. Страхователь получит разницу суммы ущерба и франшизы. Если же ущерб оказался меньше ранее установленной франшизы, то выплаты не будет.
Особенности
Законодательство страны не устанавливало правила по добровольным видам страхования автотранспортных средств. Поэтому страховые компании разрабатывают различные виды страховок каско с любыми названиями. Причем полисы в разных компаниях могут сильно отличаться. Основным отличием являются включенные в договор риски.
Одна страховая компания может предложить клиенту на выбор множество видов услуг. В возможности выбора продукта есть положительные стороны. Так как каждый человек может выбрать себе страховой полис в зависимости от необходимых рисков, а также от страховой премии. Но отрицательной стороной разнообразия страховок является то, что страхователь может не понимать того, какой вид страховки приобрел.
Путаница происходит из-за того, что страхование ОСАГО одинаково для всех. Каско также подразумевает то, что договор должен быть одинаковым для всех. Из-за недопонимания происходит потеря денежных средств, нарастает возмущение страхователей, которые в дальнейшем будут отказываться от добровольных страховок.
Каско
Страхование каско предназначается для защиты автомобиля страхователя. На сегодняшний день страховые компании предлагают своим клиентам широкий спектр услуг. В зависимости от финансовых возможностей владельцы автотранспортного средства могут подобрать для себя наиболее подходящий продукт. Перед тем как приобрести полис, необходимо ознакомиться со списком рисков, а также узнать исключения из них. В основном страховой полис защищает автомобиль от угона, действий третьих лиц, стихийных бедствий, от аварии и прочего.
Обычно у каждого риска есть исключение. Например, если страхователь обращается в компанию и пишет в заявлении том, что третьи лица украли шины, то, возможно, выплаты не будет. Перед тем как обратиться в компанию, страхователю необходимо ознакомиться со списком исключений.
Преимуществом данного полиса является то, что он защищает автомобиль страхователя. И владельцу не нужно волноваться из-за дополнительных трат, которые могут произойти в результате несчастного случая.
Безусловная франшиза
Что такое безусловная франшиза в каско? Во время оформления страхового договора человеку нужно помнить о том, что чем больше размер франшизы, тем меньше будет сумма страхового покрытия. Если страхователь добровольно включает данную услугу в договор, то такие действия автоматически ведут к уменьшению страховой суммы.
Рассмотрим пример расчета выплаты безусловной франшизы в каско. Автотранспортное средство было застраховано на 50000 рублей, размер франшизы составил 8000 рублей. Ущерб был оценен на 10000 рублей. Так как при безусловной франшизе выплачивается разница, то 10000 – 8000 = 2000 рублей. Страхователь получит две тысячи рублей по договору.
Пример условной франшизы. Автотранспортное средство было застраховано на 60000 рублей, франшиза равна 5000 рублей. Ущерб составил 4000 рублей. В данном случае выплаты от страховой компании не будет, так как сумма ущерба оказалась меньше франшизы. То есть сумма ущерба не вышла за пределы лимита.
Стоит отметить, что во время страхового случая владельцу машины необходимо собирать документы о самостоятельном ремонте. Это могут быть акты, квитанции от сервисов, а также чеки на покупку автомобильных деталей. Данные действия необходимы, так как станут подтверждением того, что человек самостоятельно покрывал убытки на какую-то сумму.
В течение одного года с автомобилем может произойти несколько страховых случаев. И уже во время второго страхового случая клиент может предоставить в страховую компанию документы о том, что он самостоятельно чинил автомобиль. И в зависимости от суммы первого убытка франшиза уже может не действовать при втором несчастном случае.
Положительные стороны безусловной франшизы
Преимущество безусловной франшизы в каско обусловлены большим количеством аварий на дорогах и дороговизной автомобилей. При выборе продукта с франшизой страхователь уменьшает страховую премию, то есть он экономит свои денежные средства. Но перед тем как останавливать свой выбор на данной услуге, человек должен понимать, что ему придется делать ремонт за счет своих денег в зависимости от суммы франшизы.
Например, если автотранспортное средство застраховали на 100000, а размер франшизы составил 4 %, то при несчастном случае владельцу выдадут денежные средства в меньшем размере.
Также положительной стороной применения франшизы является чистая история. Клиент не будет обращаться в компанию из-за незначительных повреждений (так как ему не выплатят), у него не будет большой истории обращений. Также благодаря этому он сможет получить дополнительные бонусы и скидки от страховой компании на следующий год.
Отрицательные стороны
Наряду с положительной стороной использования франшизы есть также и минусы. Незначительные повреждения машины собственнику придется восстанавливать за счет своих денег. Также во время оформления договора многие страхователи не вчитываются в условия договора, и наличие в каско франшизы для них становится неприятным сюрпризом.
Иногда страхователи не понимают значения данного определения и поэтому соглашаются на дополнительный пункт договора. Перед тем как подписывать договор, страхователь обязан внимательно ознакомиться с условиями соглашения. Если есть пункты, которые непонятны, необходимо уточнить информацию у консультанта. Иногда для того чтобы уменьшить премию по договору, консультанты стараются увеличить процент франшизы от страховой суммы. И при несчастном случае владелец машины тратит большую сумму.
ДТП
Если у страхователя договор с безусловной франшизой по каско, нужно ли оформлять ДТП? Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо ознакомиться с условиями договора. Как упоминалось выше, каждая страховая компания разрабатывает свой полис добровольного вида. Также важно, какой размер ущерба был нанесен автомобилю страхователя во время аварии.
Если в договоре франшиза устанавливается в процентном соотношении, то, скорее всего, ее размер достаточно высок, что, в свою очередь, значительно уменьшает страховую сумму. Обычно компании устанавливают десятипроцентный размер франшизы. При незначительном повреждении автомобиля нет смысла обращаться в страховую компанию за выплатой, так как страхователь только потратит время на сбор документов.
Если франшиза была указана в фиксированном размере, то необходимо определить сумму ущерба. Сумма ущерба должна превышать франшизу. И только в данном случае собственник машины сможет получить выплату. Если страхователь сомневается в своих действиях, то он может обратиться в страховую компанию с заявлением.
Расчет франшизы
Как рассчитать безусловную франшизу? Страховые компании могут автоматически включать франшизу в договор без упоминания о данном условии. Но в договоре в обязательном порядке прописывается вся информация. Поэтому страхователю необходимо найти графу «Франшиза» и узнать ее сумму. Если это дополнительное условие было выражено в процентах, то необходимо сделать расчет в зависимости от страховой суммы.
Например, страховая сумма автотранспортного средства была оценена в 1000000 рублей, а франшиза равна 10 %. Соответственно, десять процентов от страховой суммы будет равно 100000 рублей. Таким образом, для того чтобы собственник мог получить выплату по договору, ущерб должен превысить 100000 рублей. А это означает, что все незначительные повреждения ему придется восстанавливать самостоятельно.
В случае если в договоре франшиза указана в рублях, то вычислять нет необходимости. Размер безусловной франшизы имеет большое значение, так как от него зависит сумма выплат.
Автокредит
Финансовый рынок предлагает приобрести все с помощью кредита. Человек может купить автомобиль за счет средств банка. Единственным условием покупки становится каско. Банки обязывают должников покупать полное каско.
Полное каско защищает автотранспортное средство от множества опасностей на дорогах. Но главным минусом такой страховки становится его цена. У каско с полным пакетом рисков максимальная цена. В данном случае страхователя может спасти наличие франшизы. Обычно в кредитном договоре банки прописывают возможность установления франшизы. Такая лазейка помогает страхователям значительно уменьшить страховую премию.
Заключение
Что такое безусловная франшиза в каско? Франшиза в каско – это сумма, которую страховая компания не станет выплачивать своему клиенту. У данной дополнительной услуги есть положительные стороны. Если человек беспокоится за сохранность своего автомобиля, но не может прибрести полное каско, то вариант использования франшизы придется ему по вкусу. Он сможет купить полис за небольшие деньги.
Обычно на такой вид договора соглашаются водители, которые опасаются значительных повреждений, но готовы покрывать небольшой ущерб самостоятельно. Во время покупки полиса каждому человеку хочется заплатить меньше. Поэтому множество клиентов соглашаются на сильное увеличение размера франшизы, не понимая того, что в дальнейшем придется самостоятельно покрывать ущерб. Полис каско с франшизой необходимо покупать с осторожностью. Нужно понимать, что в течение полисного года могут быть повреждения на меньшую сумму, которые восстанавливать придется своими силами.