Страховая премия ОСАГО - что это такое и как рассчитывается? Статья 954 ГК РФ. Страховая премия и страховые взносы

• 9 Мая, 2019
• Страхование
• Людмила Озерцова

Автовладельцы обязаны страховать свою ответственность, заключая договор ОСАГО и оплачивая ежегодные взносы. Сумма, которая при этом выплачивается, получила название страховой премии по ОСАГО. Полис защищает владельцев автотранспортных средств от финансовых расходов, которые потребуется возместить, если произойдут аварии на дороге. Любая услуга оказывается на возмездной основе. Поэтому нужно расшифровывать все показатели и понимать, из чего складывается сумма, подлежащая оплате. Незнание этих моментов может привести к тому, что за полис «автогражданки» придется переплачивать.

Законодательство

Понятие «страховая премия» приводится в ст. 954 ГК РФ. Данная денежная сумма может оплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае выплата осуществляется отдельными платежами, которые получили название «страховые взносы». Помимо статьи Гражданского кодекса, в рамках рассматриваемого вопроса потребуются положения и других законодательных актов, а именно:

• Закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ.
• Положение ЦБ РФ № 431 «О правилах ОСАГО».
• Указание ЦБ РФ № 3884-У «О предельных размерах тарифов и коэффициентов, требования к структуре тарифов и порядке их использования».
• Письмо ЦБ РФ № 015-53/3495 «Об определении базовых ставок тарифов по ОСАГО».

Понятие страховой премии

По закону все владельцы автотранспортных средств, желающие их эксплуатировать, страхуют свою ответственность. Данная услуга предоставляется страховыми компаниями (коротко - СК), которые выдают специальный бланк после заключения договора и выплаты определенной суммы. Договор может быть заключен на разный срок, но чаще всего страхуются на 1 год. В течение этого времени считается, что владелец автомобиля защищен перед 3-ми лицами, если попадет в ДТП.

Под защитой понимается выдача компенсации автомобилисту, являющемуся пострадавшей стороной ДТП, в то время как виновник аварии – автовладелец, который подписал договор с СК. Соответствующую выплату для восстановления ТС и здоровья автовладельца производит страховая компания. Чтобы СК не работала себе в убыток, введена страховая премия ОСАГО. Она выплачивается единожды, и действует в течение всего периода, установленного договором. Размер выплаты определяется в индивидуальном порядке с учетом тарифов, которые предусмотрены на законодательном уровне.

Если автомобилист обратится в несколько компаний, то убедится в том, что сумма будет приблизительно одной и той же. Размер страховой премии по ОСАГО в 2019 году зависит от базовой ставки, а также поправочных коэффициентов. Данная сумма характеризуется следующими особенностями:

• Выплачивается ежегодно без перерывов при постоянной эксплуатации авто.
• Рассчитывается в индивидуальном порядке.
• Оплачивается тем лицом, на чье имя выдается бланк.
• Денежные средства могут быть внесены не только в единоразовом порядке, но и по частям.
• При досрочном расторжении договора возвращается частично.

Расчет

Еще в 2014 году ЦБ РФ утвердил расчет страховой премии по ОСАГО. На этот порядок не вправе влиять ни страховщик, ни страхователь. Поэтому, когда при обращении в одной СК ему насчитывают сумму в размере 8 тыс. руб., а в другой предлагают приобрести «автогражданку» за 2 тыс. руб., то одна из компаний явно осуществляет мошеннические действия.

На величину страховки оказывает влияние как поправочные коэффициенты, так и базовые ставки. Несмотря на то, что эти показатели являются неизменными, стоимость полисов в разных СК может незначительно отличаться.

Причина заключается в том, что для установления величины премии страховщик применяет базовый тариф в разном ценовом диапазоне. Минимальная премия по полису ОСАГО рассчитывается в зависимости от мощности мотора и типа эксплуатации (для личных целей или для использования в качестве такси). Формула состоит из умножения всех поправочных коэффициентов на действующий тариф.

Например, базовая ставка равна следующим суммам:

• Для легковых автомобилей - от 2,5 тыс. до 6,1 тыс. руб.
• Для грузовиков – от 3,5 тыс. до 6,3 тыс. руб.
• Для автобусов – от 2,8 тыс. до 6,1 тыс. руб.
• Для мототранспорта – от 0,8 тыс. до 1,5 тыс. руб.

СК может выбирать величину ставки, основываясь на указанный диапазон для каждого типа автотранспорта, но не более предельной суммы. Размер рассчитывается с учетом эксплуатации транспорта. Для физлиц он ниже, в то время как для юрлиц и такси – выше.

Водителям, использующим автотранспорт для собственных нужд, не может устанавливаться сумма, ниже 3,4 тыс. руб., потому что кроме базового тарифа используются коэффициенты страховой премии ОСАГО, которые поднимают соответствующую стоимость.

Цена полиса рассчитывается после того, как в офис СК поданы документы. Автовладелец может получить страховку дистанционно. На сайтах СК имеются онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать стоимость. Для проведения операции в режиме реального времени нужно ввести определенные данные.

Подробно о коэффициентах

Максимальная премия устанавливается в случае, если страховщик использует самую высокую ставку в рамках установленного диапазона. Однако не только это влияет на конечную стоимость. Сумма зависит также от следующих факторов:

• Места регистрации.
• Стажа водителя.
• Возраста.
• Типа ТС.
• Периода, на который заключается договор.
• Класса безаварийной езды.

Коэффициенты устанавливаются законом и являются неизменными на всей территории страны. Чтобы узнать о том, во сколько обойдется страховая премия ОСАГО, с базовым тарифом перемножаются все коэффициенты. Рассмотрим каждый из них по отдельности.

Территориальный

Максимальное значение, которое действует в мегаполисах, равно 2. В деревнях и поселках с небольшой плотностью населения этот показатель меньше 1. Поэтому граждане со столичной регистрацией будут платить больше тех, кто живет в небольших населенных пунктах.

Безаварийная езда

Для страховки используется бонусная программа, позволяющая получать скидки в случаях, если водитель не попадал в аварии. Существует несколько классов безаварийности, которые увеличиваются с каждым годом. Чем выше класс, тем дешевле обойдется полис автострахования.

Возраст и период страхования

Важным показателем является водительский стаж. СК, разумеется, больше будет доверять опытному водителю среднего возраста, чем молодому человеку, не достигшему 22 лет.

Договор, заключаемый на один год, помесячно обойдется дешевле, чем тот, который заключен, например, на полгода.

Наличие ограничений

Полис может быть открытого или закрытого типа. В первом случае автотранспортом могут пользоваться любые лица, которым автовладелец доверит. В этом случае стоимость страховки увеличится. Если же ТС будет управлять только один человек, то цена будет ниже.

Мощность и возможные нарушения

Чем больше лошадиных сил имеет двигатель, установленный на автомобиле, тем выше коэффициент применяется. Если автовладельца уличат в каких-либо нарушениях условий, предусмотренных договором страхования, то коэффициент в последующие годы увеличат.

Форма оплаты и просрочки

Договор считается заключенным после внесения автовладельцем страховой премии. По договору ОСАГО оплату возможно произвести наличными деньгами или через интернет. Минимальная сумма должна составлять 50 %. Но несмотря на это, такая страховка будет действовать только первых 3 месяца. Если в течение этого времени автовладелец не заплатит остальную сумму страхового взноса, то СК вправе расторгнуть договор.

Возврат

При оформлении полиса на один год, страхователь считается защищенным в течение всего периода. Однако бывают случаи, при которых автовладельцы вынуждены расторгнуть договор досрочно. Возникает вопрос: возможен ли возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО? Оказывается, да. Автовладелец вправе вернуть свои деньги. Однако надо понимать, что средства в этом случае могут быть выплачены только частично. С общей суммы будут вычитать не только месяцы действия страховки, но и 23 %, которые в любом случае положены СК.

Кроме того, законом предусмотрены случаи, при которых вернуть деньги не получится. К таковым относятся следующие:

• Расторжение договора автострахования по решению СК. Закон допускает эту возможность, если страхователь не доплатил необходимую сумму, предусмотренную договором в установленный срок, или предоставил ложные данные, в связи с чем размер страхового взноса уменьшился.
• Если страхователь расторгает договор ввиду того, что в течение определенного времени он будет находиться в отъезде. Скорее всего, страховая компания откажет автовладельцу в его намерении расторгнуть договор.
• Если юрлицо будет признано банкротом. Тогда компания считается неплатежеспособной и не сможет выплатить оставшуюся сумму в связи с отсутствием денег.

К случаям, при которых договор будет расторгнут, относятся следующие:

• Смерть страхователя.
• Смена собственника автомобиля.
• Его полное разрушение.
• Ликвидация СК.

После наступления одного из вышеуказанных событий отсчитываются оставшиеся дни, которые не были использованы страхователем. Но, в случае с продажей автомобиля действует несколько иной порядок. Отсчет начинается с того момента, когда будет подано заявление о расторжении договора.

При ликвидации СК возврат денежных средств осуществляется самой компанией или РСА (Российским союзом автостраховщиков). Все крупные страховые компании являются членами этого союза. Поэтому перед заключением договора стоит узнать побольше об СК, и связываться лишь с той из них, которая положительно зарекомендовала себя на этом рынке.

Частые вопросы

Среди частых вопросов, которыми задаются автовладельцы выделяются следующие:

• Как считается ОСАГО на прицеп для легкового авто? Прицепы для ТС, принадлежащего физлицу, не страхуются, и могут применяться на дорогах без наличия полиса ОСАГО.
• Во сколько обойдется страховка на б/у авто? Возраст машины не учитывается при расчете стоимости.
• Что означает выражение «Стоимость рассчитана с учетом максимально допустимого размера страховой премии»? Законом установлена максимальная стоимость ОСАГО, которая не может быть выше следующих значений:

Трехкратной величины базового тарифа, который умножен на коэффициент преимущественного пользования ТС.

При наличии грубых нарушений условий договора – пятикратной величины базового тарифа, который умножен на соответствующий коэффициент.

Заключение

Из статьи мы узнали, что означает понятие, как рассчитывается страховая премия ОСАГО, как заключается договор и возможности его расторжения. Если у вас имеет опыт по этому вопросу, которым вы хотели бы поделиться, пишите в комментариях к статье. Тогда и другие люди смогут воспользоваться полезной информацией.