Что выгоднее - потребительский кредит или автокредит? Разница, процентные ставки

• 4 Июля, 2018
• Финансовое право
• Марина Лобачева

Для покупки машины часто у граждан просто отсутствуют личные сбережения. В этом случае приходится пользоваться деньгами банка, но при этом возникает вопрос, что выгоднее: потребительский кредит или автокредит. Каждый вариант может быть оформлен достаточно быстро, и обладает некоторыми минусами и плюсами. Поэтому решение в любом случае принимается непосредственным заемщиком.

Определение понятий

Современные банковские учреждения предлагают своим клиентам действительно большое количество различных услуг и возможностей. Поэтому перед оформлением какого-либо займа надо хорошо разобраться в правилах его получения и погашения.

Для покупки машины может использоваться целевой или нецелевой кредит. Поэтому многие граждане, запланировавшие такое приобретение, задумываются о том, что выгоднее: кредит наличными или автокредит. Первый предполагает получение на руки определенной суммы средств, а второй заключается в том, что банк перечисляет средства автосалону, после чего заемщик получает автомобиль.

Нюансы кредитных продуктов

К особенностям данных предложений относятся следующие:

• если выбирается целевой займ, представленный автокредитом, то средства, полученные от банка, должны направляться исключительно на покупку машины, поэтому запрещено пользоваться ими в других целях;
• если оформляется обычный потребительский кредит, то заемщик самостоятельно решает, как будут использоваться полученные деньги;
• каждый вариант имеет некоторые минусы для банка и заемщика;
• при оформлении потребительского кредита придется столкнуться с высокими ставками процента и жесткими условиями;
• если предоставляется автокредит, то можно рассчитывать на государственную поддержку, льготные условия и приемлемые сроки выплаты займа;
• для получения стандартного займа важно только подтвердить заемщику свою платежеспособность и хорошую кредитную историю, чтобы в будущем не возникло проблем с погашением кредита;
• при оформлении автокредита не предоставляются заемные средства непосредственно в руки гражданину, так как они перечисляются салону, где продается машина, а заемщик получает ключи от авто.

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский займ? Каждый вариант имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Если сравнить процентные ставки, то желательно ориентироваться именно на автокредит, но при этом возникают дополнительные расходы, связанные с покупкой ежегодно полиса каско. Дополнительно автомобиль в таких условиях выступает залоговым имуществом, поэтому владелец не сможет распоряжаться им по своему усмотрению до того момента, пока полностью не погасит кредит.

Основные параметры банковских предложений

При сравнении потребительского кредита и автокредита необходимо учитывать многочисленные характеристики. В каждом банке могут предлагаться разнообразные программы, основной целью которых выступает предоставление денег для покупки машины. Это обусловлено тем, что любое учреждение работает по уникальной политике.

Что выгоднее: потребительский кредит или автокредит? При выборе конкретного варианта учитываются следующие параметры.

Таким образом, данные банковские предложения значительно отличаются друг от друга. Поэтому сказать точно, что выгоднее, потребительский кредит или автокредит, достаточно сложно. Каждый человек самостоятельно определяет, какой вариант является наиболее приемлемым для него.

Сходства кредитных продуктов

Многие люди интересуются, в чем отличие автокредита от потребительского кредита, но при этом важно знать и о том, чем они схожи. Они обладают следующими одинаковыми параметрами:

• пользоваться автомобилем можно сразу после его приобретения, хотя при автокредите он и выступает предметом залога, но при этом не запрещается применять его по назначению;
• требуется ежемесячно вносить нужную сумму средств в виде платы за кредит, причем при возникновении просрочки в любом случае заемщик может лишиться своего имущества;
• при оформлении любого вида займа требуется от заемщика наличие подтверждения его платежеспособности и ответственности;
• если для покупки машины требуется получить от банка действительно крупную сумму средств, то придется пользоваться помощью поручителей или созаемщиков;
• процедура оформления считается идентичной;
• срок рассмотрения заявки по автокредиту или обычному займу варьируется от 1 до трех дней, но нередко занимает даже 5 дней;
• срок кредитования в обоих случаях максимально равен от 5 до 7 лет;
• погашается долг аннуитетными или дифференцированными платежами.

Ставки по автокредитам всегда намного ниже, чем по стандартным потребительским займам. Поэтому если заемщик ориентируется исключительно на переплату, то целесообразно оформлять именно целевой кредит на покупку машины.

Перед обращением в какой-либо банк следует удостовериться, что выбранное учреждение обладает официальной лицензией на работу в данной области.

Чем отличаются?

Следует изучить, чем отличаются потребительские кредиты и автокредиты. Разница заключается в нескольких моментах. К ним относится:

• по автокредиту автомобиль выступает в качестве залога, поэтому если будут отсутствовать платежи от заемщика, то машина может быть конфискована и продана на торгах в счет погашения долга;
• обязательно при оформлении целевого займа требуется оформлять на автомобиль страховку каско, которая обладает достаточно высокой стоимостью;
• по потребительскому займу объектом кредитования являются деньги, поэтому даже если заемщик передумает покупать машину, это никаким образом не отразится на его сотрудничестве с банком;
• деньги, полученные по автокредиту, обязательно должны направляться на покупку транспортного средства;
• автокредит может быть оформлен практически на любую новую машину, а вот потребительский займ ограничен по размеру, так как учитывается официальный доход заемщика, подтвержденный документально;
• автокредит зависит от стоимости автомобиля, а вот потребительский займ выдается на основании дохода гражданина, поэтому обычно удается приобрести только поддержанную машину, обладающую небольшой стоимостью;
• банк контролирует средства, переданные заемщику на основании автокредита, а по второму займу отсутствует контроль;
• при использовании целевого займа обязательно требуется приобретать полис каско, а также необходимо личное страхование.

Обо всех этих параметрах должен знать каждый потенциальный заемщик.

Другие отличия

Наиболее часто потенциальных заемщиков интересуют ставки по автокредитам и стандартным займам. Если оформляется целевой кредит, то по нему обычно предлагаются льготные условия. Нередко и вовсе ставка варьируется от 6 до 10 процентов. По обычным банковским предложениям ставка находится в пределах от 12,5 до 27 процентов, причем она зависит от разных факторов. К ним относятся доход гражданина, кредитная история, наличие обременения и другие параметры.

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит? По ставкам целесообразно оформлять именно второй вариант, но за счет необходимости приобретения ежегодно дорогостоящего полиса каско он может быть менее выгодным. Если человек получает в выбранном банке зарплату, а также является его постоянным клиентом, то даже по потребительскому займу ему могут предлагаться низкие ставки. Так как не требуется покупать страховые полисы, то нередко такой выбор считается наиболее актуальным.

Что выгодно оформлять?

Каждый человек, планирующий приобретение машины за счет заемных средств, задумывается о том, что выгоднее: потребительский кредит или автокредит. Каждый вариант имеет как плюсы, так и минусы, поэтому важно тщательно изучить особенности. К нюансам правильного выбора относятся:

• потребительский кредит с низкой процентной ставкой будет более целесообразным по сравнению с автокредитом, так как полис каско обладает действительно значительной стоимостью, которая полностью уничтожает выгоду от целевого кредитования;
• если же человек, приобретающий машину, является новичком, и не уверен, что сможет аккуратно водить автомобиль, то велика вероятность, что он постоянно будет попадать в аварии, и при таких условиях покупка полиса каско считается оптимальным выбором, поэтому целесообразно обратить внимание на программы автокредитования;
• при выборе определенного варианта важно оценивать конкретные предложения от различных банков, так как даже одно учреждение может предложить несколько программ, обладающих значительными отличиями;
• нередко при покупке поддержанной машины опытным водителем предлагаются уникальные условия по автокредиту, и иногда не требуется покупка полиса каско, поэтому такой выбор будет самым выгодным;
• если требуется приобрести дорогостоящий автомобиль, то оптимально оформлять автокредит, так как выдаваемая сумма зависит от цены машины и может достигать 15 млн руб., а по потребительскому кредитованию максимальная сумма зависит от зарплаты клиента и не превышает обычно 5 млн руб.

Некоторые люди, желающие приобрести машину, не обладают вовсе никакими личными сбережениями. В этом случае не получится оформить автокредит, так как требуется первоначальный взнос в размере от 10 % до 15 % от стоимости выбранной машины. Поэтому ориентироваться придется на нецелевое предложение банка.

Если автомобиль выбирается гражданином, у которого уже имеется оформленный займ, то важно узнать, одобрят ли автокредит, если есть потребительский кредит. При таких условиях обычно получает потенциальный заемщик отказ. При оформлении еще одного нецелевого займа можно рассчитывать на погашение прошлого кредита банком, после чего заемщик получает нужную сумму денег на руки.

Можно ли воспользоваться маткапиталом?

Процент кредита на покупку автомобиля может быть разным, но даже при наличии самого выгодного предложения нередко граждане не могут справляться с высокой кредитной нагрузкой. Поэтому они интересуются возможностью использования разных видов государственной поддержки.

Многие люди обладают сертификатом на маткапитал, поэтому интересуются, можно ли им воспользоваться для погашения значительной части автокредита.

По закону не допускается пользоваться этой льготой для покупки машины, хотя регулярно на рассмотрение вносятся соответствующие законопроекты. Их отклонение обусловлено тем, что власти сомневаются, что машины действительно будут использоваться родителями в интересах детей.

Плюсы и минусы автокредита

Наиболее часто для покупки автомобиля предпочитают граждане оформлять именно автокредит. Это обусловлено тем, что такое предложение специально создано для приобретения транспортного средства. Ставки процента могут варьироваться от 6 до 10 процентов. Хотя такие преимущества считаются значимыми, имеются и некоторые существенные минусы. К ним относится:

• машина передается в залог банку, поэтому если у заемщика возникнут сложности с возвратом заемных средств, то автомобиль может быть конфискован и продан на торгах;
• ежегодно придется приобретать полис каско, обладающий значительной стоимостью;
• не может покупатель полноценно распоряжаться своим автомобилем до полного погашения кредита.

За счет вышеуказанных недостатков часто граждане предпочитают оформлять потребительский кредит с низкой процентной ставкой.

Заключение

Для покупки машины часто нуждаются граждане в дополнительных заемных средствах. Для этого может оформляться автокредит или стандартный потребительский заем. Каждый вариант имеет как плюсы, так и определенные минусы. Важно оценить все схожие параметры и различия, а также оценить положительные и отрицательные моменты, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Если требуется приобрести действительно дорогостоящий автомобиль, а при этом у заемщика не слишком высокий официальный доход, то целесообразно пользоваться автокредитом. В остальных случаях актуальным считается потребительский заем.