Кредит без первого взноса: особенности и преимущества

Копить деньги - дело непростое, не все умеют это делать. Некоторые покупки не терпят отлагательств. Но брать кредит без первого взноса нужно обдуманно, не поддаваясь мимолетным желаниям. Перед подписанием договора заемщику следует внимательно изучить его и просчитать финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи. При взвешенном решении даже кредит без первоначального взноса будет не в тягость, а в радость.

Особенности кредита без первого взноса

Существуют ситуации, когда какую-либо вещь нужно приобрести незамедлительно. Многие банки и организации готовы предложить ссуды на покупку имущества без внесения первоначальной суммы. Делают они это для привлечения новых категорий заемщиков, которые не могут скопить необходимые финансы, но не являются неплатежеспособными.

Да, кредитные учреждения несут более высокие риски по сравнению с договорами, по которым заемщик уплачивает первый взнос. Но свои потери они компенсируют высокими ставками, а также залоговым имуществом. Пока заемщик не расплатится по кредиту, документы на имущество остаются у банка. Это распространяется на ипотеку и автокредиты. Если должник не будет выполнять свои обязательства, финансовая организация может забрать объект залога и выставить его на торги.

Преимущества

Хотя люди боятся повышенных процентов, все больше количество их начинают обращаться за кредитом без первого взноса. Потому-что он имеет свои плюсы.

Они следующие:

Не нужно копить, вещь приобретается здесь и сейчас. Это особенно актуально, если необходимость в чем-то возникла неожиданно, например, при поломке какой-либо бытовой техники.
Есть категория людей, для которых автомобиль - не средство передвижения, а способ заработка, или их работа напрямую зависит от его наличия. Стоит провести анализ того, как много человек потеряет средств во время вынужденного простоя при невозможности купить машину в ближайшее время. Если выводы не радуют, то, возможно, следует обратиться за кредитом на автомобиль без первого взноса.
Когда люди берут ипотеку, у них редко остаются деньги еще и на ремонт приобретаемой жилплощади. Если выбрать вариант без первоначального платежа, останутся финансы и на отделочные работы.
Также кредит без первого взноса способен решить проблему жилищного вопроса молодых семей, которые вынуждены проживать с родственниками. Если же копить деньги на первый взнос, свое жилье появится лишь через несколько лет.

Недостатки

Так как банк идет навстречу клиенту и дает ему ссуду без первого взноса, естественно, он тоже должен иметь какие-либо доказательства, что получит свои деньги назад. Человек, который не делает сбережения, для кредитной организации является сомнительным заемщиком, возможно, что он не умеет правильно распоряжаться своими деньгами.

Поэтому:

Финансовое учреждение завысит процентную ставку, по сравнению с кредитом с первым взносом.
Потребуется большой пакет документов, в том числе подтверждение платежеспособности. Банк также скорее одобрит заявку тем, кто давно работает на одном месте или является держателем их зарплатной карты.
Страхование не всегда является обязательным, но при согласии заемщика на этот пункт его шансы на получение одобрения повысятся.
Кредитные организации лояльнее относятся к людям средней возрастной категории. Пенсионерам или бывшим студентам вряд ли одобрят кредит на авто без первого взноса или ипотеку.
Возможно, что банк запросит предоставление поручителя или залога.
Имущество, на которое берется кредит, является гарантией того, что заимодавец получит свои деньги обратно. Если человек перестанет платить, он может лишиться собственности, даже если это произойдет под конец срока выплаты.

Ипотека без первоначального взноса

Естественно, что заимодавец предпочитает выдавать ссуды тем людям, которые имеют сбережения, ведь это один из основных показателей рационального отношения клиента к деньгам.

Но все финансовые учреждения ведут собственную кредитную политику. Если в одном банке первоначальный взнос на ипотеку обязателен, то всегда можно найти тот, кто готов выдать кредит без первого взноса.

Семьи с двумя и более детьми могут в качестве первоначального платежа использовать материнский капитал. Что же делать бездетным парам или тем, у кого пока только один ребенок, а жилье хочется иметь собственное? Им проще всего найти лояльный банк.

В целом ипотека без первоначального взноса не отличается от любого другого такого же кредита. Но следует учесть, что так как сумма займа большая, любое денежное вложение играет роль. То есть чем больше будет стартовый взнос, тем ниже будет переплата и меньше срок.

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки по таким условиям, если заемщик в прошлом исполнял свои кредитные обязательства недобросовестно.

Необходимо подготовиться к тому, что банк будет настойчиво предлагать страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья человека. Это не является обязательным условием, но в противном случае кредитор повысит и без того не малый процент.

Многие семьи берут на первоначальный взнос дополнительный потребительский кредит. Это достаточно опасно, ведь финансовая нагрузка может стать неподъемной, а заемщик попадет в долговую яму.

Для получения ипотеки с нулевым начальным взносом может хорошо помочь созаемщик, тогда возникающая денежная нагрузка будет рассчитываться на двоих. Но следует помнить, что при просрочке поручитель несет ответственность полностью или частично, это оговаривается в договоре заранее.

Ипотека без участия банка

Существует и такой вид кредитования, хотя это скорее является рассрочкой, так как банк в сделке участия не принимает. Квартира приобретается напрямую у физического лица или у застройщика. По этой причине отсутствует переплата, а с контрагентом можно договориться о получении ипотеки без внесения первоначального платежа.

Сделка оформляется как договор купли-продажи, имеет такую же юридическую силу и защищенность обеих сторон. Но так как оформление достаточно хлопотное, рекомендуется нанять риелтора.

Автокредит без первоначального взноса

На втором месте по популярности среди кредитов без первого взноса - приобретение машины. Естественно, что собственная квартира важнее, но для некоторых людей авто является рабочим инструментом. Взять машину в кредит без первого взноса теперь не представляет большой сложности. Но средство передвижения, приобретаемое по такой программе, будет находится в залоге у банка до полной выплаты долга.

Если взять потребительский кредит и потратить деньги на покупку автомобиля, машина будет избавлена от обременения. Выглядит соблазнительно, но автокредиты имеют процентные ставки ниже обычных банковских займов.

Средняя ставка по потребительским кредитам сейчас держится в районе 12-19%. Взять машину в кредит без первого взноса можно со ставкой 9,9%. Также, оформляя автокредит у официальных дилеров, можно поучаствовать в программе Trade-in. Сдав старое средство передвижения, клиент получает хорошую скидку. На размер оставшейся разницы оформляется ссуда через кредитное учреждение.

Некоторые магазины, договорившись с банком, предоставляют еще более выгодные условия. Например, официальный дилер «Автомир» предлагает взять "Рено-Дастер" в кредит без первого взноса по ставке от 2,9 %.

Бытовая техника в кредит

Немалым спросом пользуется и этот продукт. Обычно договор оформляется в точках продаж, крупных магазинах бытовой техники.

Эта программа отличается следующими условиями:

Сумма займа гораздо меньше, соответственно, будет небольшая переплата и срок.
Такой кредит может получить даже заемщик, ранее допускавший просрочки. При оценке платежеспособности система учитывает скоринг-балл, а не всю кредитную историю. Нередко нерадивые заемщики пользуются этим продуктом, чтобы восстановить свою репутацию, показав положительную динамику.
Оформляется кредит без справок и первого взноса. Менеджеры не будут запрашивать справку о доходах, а сведения о работе заполняются только со слов обратившегося лица.
Часто магазины, сотрудничающие с банками, берут проценты на себя, а для покупателя заем становится рассрочкой. Он получает кредит без первого взноса и переплат, выплачивает только тело займа.
Приобретаемые вещи не являются залогом по договору. Если заемщик перестает выполнять свои финансовые обязательства, вся бытовая техника останется с ним.

Требования к заемщикам

У каждой банковской организации свои требования к кредитуемым лицам, но существуют усредненные параметры.

Стабильная работа, официальное трудоустройство на последнем месте не менее 6 месяцев.
Заработок, при котором кредит не будет отнимать более 40% от семейного бюджета.
Отсутствие негативной кредитной истории.
Средний возраст.
На обеспечении заемщика не находится более 2-3 иждивенцев.
Участие в зарплатном проекте станет большим плюсом для тех, кто решил взять авто в кредит без первого взноса или квартиру.

Чем грозит неуплата?

Длительная просрочка по любому займу чревата испорченной кредитной историей и судебными тяжбами. Если банк выставляет адекватные требования, то судья встанет на его сторону, так как он выполнил свои обязательства договора. В таком случае должник помимо кредита будет обязан уплатить пени, штрафы и судебные издержки.

Но самое печальное, что при кредитовании без первоначального взноса заемщики часто лишаются приобретенного имущества.