Страховка ОСАГО: от чего зависит стоимость полиса, вид автотранспортного средства, стаж вождения, правила расчета коэффициента и страховая тарифная ставка

• 6 Сентября, 2018
• Страхование
• Наталья Артюшенко

Всем автовладельцам известно об обязательности полиса ОСАГО, поэтому из года в год они повторяют процедуру по его оформлению. Наверняка не раз задумываясь при этом, из чего складывается стоимость ОСАГО. Ценообразование в этом виде страхования контролируется Центральным банком на законодательном уровне, а значит, у страховых компаний нет возможности выходить за рамки установленного ценового коридора.

Однако стоимость полиса не является одинаковой для всех, так как на нее влияют некоторые факторы и параметры. От чего зависит стоимость ОСАГО?

Единая методика расчета

На сегодняшний день установлена единая методика расчета стоимости полиса ОСАГО абсолютно для всех страховых компаний. В указаниях Центробанка РФ № 604 от 20.03.2015 г. прописан единый четкий порядок расчета. Не стоит искать страховую компанию, где можно купить полис дешевле, во всех будет одинаково дорого или дешево.

Принцип расчета заключается в том, что есть некоторая начальная ставка и ряд коэффициентов, которые, корректируя эту начальную ставку, определяют конечную стоимость полиса, позволяя увидеть, как изменяется стоимость ОСАГО и от чего зависит при введении различных параметров.

Базовый тариф

Начальная ставка - это базовый тариф (Т_б). Его величину устанавливает страховая компания, но в пределах того ценового коридора, который определил Центробанк. А в силу того, что страхование ОСАГО является серьезной финансовой нагрузкой для страховщиков из-за его обязательности и ценового контроля, фирмы дружно выбирают максимальные значения в этом коридоре. Если раньше величина стоимости ОСАГО влияла на то, что страховые компании могли за счет ее снижения привлечь большее количество клиентов, то в силу вышеизложенных причин сегодня такая конкуренция неактуальна (этим можно объяснить одинаковую стоимость полиса в разных страховых компаниях).

Как правило, величина Т_б зависит от следующих параметров:

• категории транспортного средства (легковой автомобиль (В), грузовой (С), автобус (D), мотоцикл и т.д.);
• юридического статуса страхователя (существует разница для юридических и физических лиц);
• цели эксплуатации ТС (тариф ниже при использовании в некоммерческих целях, если же в качестве такси, ценник увеличивается в разы).

У страховщиков существуют таблицы, определяющие величину базового тарифа исходя из вышеуказанных параметров. Однако базовый тариф не определяет итоговую стоимость полиса. Тогда от чего зависит стоимость страховки ОСАГО?

Формула расчета стоимости ОСАГО

К базовому тарифу всегда применяется стандартный перечень корректирующих коэффициентов с учетом рисков страховщика.

Так выглядит формула расчета стоимости страховки ОСАГО:

С = Т_б × К_т × К_м × К_вc × К_бm × К_о × К_c × К_п × К_н,

где Т_б – базовый тариф; К_т … К_н – коэффициенты, обязательные к применению.

Корректирующие коэффициенты

К_т - коэффициент территории.

Имеет значение регион регистрации собственника ТС. Как правило, К_т будет выше в крупных, густонаселенных мегаполисах. Это связано с тем, что в больших городах движение автотранспорта интенсивнее, а значит, вероятность возникновения ДТП существенно возрастает по сравнению с небольшими городами или сельской местностью. Однако есть еще статистические данные о количестве ДТП по регионам, которые вносят поправки в существующую закономерность. Значение К_т варьируется от 0,6 (Чукотский АО) до 2 (Москва, Санкт-Петербург).

К_м – коэффициент мощности двигателя.

Мощность двигателя ТС указана в главном документе - паспорте транспортного средства, для расчета К_м единицами измерения мощности являются лошадиные силы (л.с.). Мощность ТС имеет прямое влияние на статистику по ДТП, следовательно, для транспортных средств с низким значением мощности (до 50 л.с., например мопеды) К_м будет равен 0,6, а вот если мощность выше 150 л.с., то 1,6.

К_вc – коэффициент по возрасту и стажу вождения.

Для оценки рисков страховщика этот коэффициент очень важен, чем моложе и менее опытен на дороге водитель, тем больше вероятность его участия в ДТП в качестве виновного или пострадавшего. Поэтому самое высокое значение этого коэффициента - 1,8 установлено для водителей младше 22 лет и со стажем вождения менее 3 лет. Для тех водителей, которые имеют возраст старше 22 лет и стаж вождения больше 3 лет, просто применяется 1.

Причем необходимо учитывать, что в полис может быть вписано несколько водителей. Будет применен максимальный К_вс среди всех имеющихся по допущенным к управлению лицам.

К_о – коэффициент ограничения допущенных к управлению водителей.

Если список ограниченный (т.е. указаны конкретные водители и данные по ним), то значение коэффициента - 1, если же к управлению допущен любой водитель, то К_о будет 1,8. Для юридических лиц максимальное значение применяется по умолчанию.

К_бм - коэффициент бонус-малус.

Отражает количество ДТП на счету конкретного водителя либо, напротив, безаварийную езду. Чем больше случившихся аварий, тем выше данный коэффициент в будущих периодах страхования. И наоборот, если имеет место безаварийность, то водитель в следующем году получает скидку по ОСАГО. Для каждого нового водителя К_бм будет иметь значение 1, далее при отсутствии аварий его значение ежегодно будет снижаться на 5 % от начального, т.е. на второй год страхования он будет равен 0,95, на третий - 0,9, на четвертый - 0,85 и т.д. до минимальной отметки 0,5. И наоборот, при наличии ДТП в период действия полиса этот коэффициент возрастает в зависимости от их количества до максимально возможного значения 2,45.

При этом если к управлению допущено несколько водителей, то К_бм определяется по максимальному значению из них. Если указано неограниченное количество лиц, то К_бм определяется по собственнику транспортного средства.

К_п – коэффициент срока.

Учитывается период времени, на который оформляется полис. Возможен срок действия полиса от 2 месяцев, при этом К_п будет равен 0,4, если оформлять полис на 9 месяцев, то коэффициент составит 0,95. Выгоднее оформлять полис ОСАГО сразу на 1 год. Однако существуют ситуации, когда страховой полис нужен на несколько дней или на месяц. Перечень таких случаев ограничен, и существует возможность оформления полиса на срок от 5 дней.

К_с – коэффициент сезонности.

Применяется в случае заключения договора ОСАГО на 1 год, но при ограниченном периоде использования транспортного средства в течение срока страхования. Минимальное значение - 0,5 при использовании ТС 3 месяца в течение годичного срока страхования.

К_н – коэффициент нарушений.

Применяется исключительно в случае имеющихся грубых нарушений правил дорожного движения. Его значение составляет 1,5, при отсутствии таковых К_н будет равен 1.

Таким образом, можно четко проследить, от чего зависит цена ОСАГО по применяемым коэффициентам.

Проверка в РСА

Обязательным условием выпуска полиса ОСАГО является предварительная проверка данных транспортного средства и водителей в АИС РСА.

РСА – Российский союз автостраховщиков, некоммерческая организация, выполняющая функции контроля за деятельностью фирм, осуществляющих обязательные виды страхования. При этом страховые компании должны иметь членство в РСА.

РСА имеет глобальный информационный ресурс, в котором содержится полная актуальная и достоверная информация о транспортном средстве и водителе. Поэтому, прежде чем рассчитать стоимость ОСАГО (от чего зависит она, мы рассказали выше), страховщик делает запрос в РСА по данным ТС и водителей. Именно на основании этих данных определяется значение таких коэффициентов, как К_бм, К_н. Без получения информации из РСА выпуск полиса не возможен, так как нельзя определить стоимость полиса без значения данных коэффициентов.

Заключение

На сегодняшний день существует много открытых информационных ресурсов, где можно получить достоверную информацию и посмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО в каждом конкретном случае. На официальном сайте РСА можно посмотреть значения коэффициентов, запросить информацию по К_бм или К_н, даже рассчитать стоимость полиса онлайн. Также сами страховщики дают такую возможность на своих официальных сайтах, нужно просто ввести достоверные данные и рассчитать. А на что влияет стоимость ОСАГО? Прежде всего, на личный бюджет, и, имея возможность предварительно рассчитать стоимость страховки, можно понять, какую сумму закладывать в него на покупку обязательного страхования. Более того, можно оформить полис онлайн, без похода в страховую компанию, даже не выходя из дома.