Регресс в страховании - что это такое и когда его могут предъявить

Система страхования автогражданской ответственности – это гарантия возмещения убытков, возникших в результате дорожно-транспортного происшествия. Речь идет о компенсации ущерба, причиненного имуществу (автомобилю), а также жизни и здоровью застрахованных лиц.

Обратное требование

Регресс в страховании – это процесс взыскания с виновника ДТП стоимости компенсации, выплаченной пострадавшей стороне. В рассматриваемом случае страховая организация, в которой оформлен полис ОСАГО у виновника ДТП, выплачивает пострадавшему ущерб, а затем обращается в суд с обратным требованием к виновнику ДТП.

Когда страховая может предъявить регресс?

Регресс в страховании может быть предъявлен в нескольких случаях:

если в результате аварии был причинен ущерб жизни или здоровью граждан;
водитель, управлявший ТС, был в состоянии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического);
водитель скрылся с места ДТП;
на момент аварии срок действия полиса ОСАГО истек;
автомобилем управляло лицо, не имевшее соответствующей доверенности.
в страховую организацию не было своевременно направлено извещение о дорожно-транспортном происшествии;
до момента истечения 15-ти календарных дней после ДТП был осуществлен ремонт или утилизация автомобиля без согласования со страховой компанией, и ТС не было предъявлено для проведения экспертизы;
на момент аварии истек срок действия диагностической карты;
при заключении договора на ОСАГО страхователь предоставил недостоверные сведения, в результате чего стоимость полиса была занижена.

Причиной регресса в страховании могло стать и то, что при оформлении полиса ОСАГО была внесена часть суммы (оставшуюся часть предполагалось внести позже), в итоге временной период, в котором произошла авария, не был покрыт договором страхования.

Условия для регресса

Для реализации своего права на требование регресса страховая компания должна выплатить потерпевшему компенсацию в полном объеме. Только после этого СК может обратиться в суд с регрессным требованием. Страховое дело должно включать в себя доказательства наличия одного из обстоятельств, послуживших основанием для предъявления обратного требования. В ряде случаев страховая выставляет регрессное требование, не исполнив свои обязательства по компенсации убытков. Такое требование виновник ДТП может проигнорировать и дождаться повестки в суд.

Особенности регресса по ОСАГО

В 2018 году максимальные выплаты по ОСАГО составляют:

За вред, причиненный имуществу – 400 000 рублей,
За вред, причиненный здоровью – 500 000 рублей.

Взыскание с виновника происшествия регресса в страховании может быть произведено только на основании судебного решения.

Важно обеспечить свое присутствие на заседаниях суда, поскольку страховые компании нередко завышают сумму заявленного ущерба, и нужно быть готовым выступить с возражениями либо с ходатайством о назначении судебной экспертизы для подтверждения обоснованности страховых требований. Кроме суммы ущерба, в стоимость иска могут войти расходы на проведение экспертных исследований и ведения страхового дела.

Важно помнить, что для предъявления обратного требования должны быть доказаны нарушения права или условий страхового договора со стороны виновника происшествия. В случае, когда вина водителя в ДТП отсутствует или не доказана, регресс по ОСАГО не предъявляется.

Если виновником происшествия является водитель, управляющий служебным автомобилем, то размер уплачиваемого им возмещения рассчитывается в сумме, не превышающей его средний месячный заработок. Оставшуюся сумму компенсирует организация – владелец ТС.

Кому еще могут предъявить обратное требование?

Выставить регресс могут оператору технического осмотра. Это происходит в том случае, когда причиной страхового события явилась техническая неисправность ТС, которая выявлена или могла быть выявлена во время осмотра автомобиля, но в диагностическую карту сведения о неисправности внесены не были.

Суброгация и регресс – одно и то же?

Основное отличие суброгации от регресса в страховании заключается в самом механизме этих двух процессов. Суброгация – это переход права требования к страховщику, юридически это понятие представляет собой перемену лиц в обязательстве (ст. 965 ГК РФ). Право регресса в страховании – это право требования. Рассмотрим определение суброгации на конкретном примере.

Коля и Петя стали участниками дорожно-транспортного происшествия. У Коли есть полис каско в компании «Альфа», у Пети полис ОСАГО в компании «Омега». Виновником ДТП признан Петя. В результате происшествия ущерб, нанесенный автомобилю Коли, составил 500 000 рублей. Компания «Альфа» полностью возместила Коле ущерб и обратилась в компанию «Омега» в порядке суброгации. Согласно условиям полиса ОСАГО, компания «Омега» возместила 40 000 рублей, оставшиеся 100 000 рублей Петя выплатил компании «Альфа» как виновник ДТП.

Что такое регресс в страховании по ОСАГО? Это ситуация, при которой страховая организация оплачивает пострадавшей стороне расходы, а затем обращается за взысканием к виновнику. То есть когда своя же страховая взыскивает с владельца полиса причиненный им ущерб третьим лицам.

Регрессные требования должны быть обоснованы процессуально. Но что делать, если участник ДТП не виноват в происшествии, а страховая требует с него возмещение убытков?

Алгоритм действий при получении регрессного требования

В первую очередь нужно проверить, достоверны ли сведения, указанные в извещении страховой компании. Для этого нужно выяснить определенную информацию касательно произошедшего, а именно:

Прояснить, соответствует ли время и место ДТП сведениям, отраженным в извещении госавтоинспекции.
Проверить список участников происшествия.
Проверить, в чем выразился ущерб и соразмерна ли ему сумма компенсации.
Поинтересоваться, не истек ли срок давности требования.

Срок исковой давности по регрессному требованию составляет три года. Отсчет идет со дня фактического поступления на счет пострадавшего лица возмещения от страховой организации.

Особенности регресса по каско

Регресс в страховании по каско может быть предъявлен по тому же алгоритму, как и в случае с ОСАГО. Основным условием предъявления обратного требования является урегулирование убытков, понесенных потерпевшей стороной. Страховая компания сначала платит и только после этого обращается за взысканием в суд.

Важным нюансом в случае с полисом каско является случай, когда в полис вписан только владелец ТС, а в происшествие попало другое лицо. Некоторое время назад страховые отказывали в выплате, но правоприменительная практика доказывает, что предметом страхования выступает транспортное средство. Это означает, что даже если за рулем в момент ДТП находился не владелец, то СК должна выплатить компенсацию в полном объеме.

Три способа минимизировать выплаты по регрессу

Чтобы суммы по регрессу не били по карману своими размерами, можно предпринять некоторые меры.

Первое, что можно сделать, если вина доказана и избежать регресса не удастся, - договориться со страховой компанией о рассрочке платежа. Подписывается двустороннее соглашение, что позволяет избежать суда и сделать выплаты посильными для виновного лица.
Можно заранее приобрести полис ДСАГО – это дополнительное страхование, которое в случае аварии по вине водителя покроет ущерб в размере не выше 1 000 000 рублей.
Даже если авария произошла по вине водителя, ему следует проявлять активную позицию в процессе урегулировании убытков.

Важно присутствовать при экспертизе ТС и убедиться лично, что была произведена оценка ущерба в результате ДТП. Бывает так, что эксперт приписывает к заключению повреждения автомобиля, не связанные с происшествием. Это может быть изношенность ТС или другие повреждения, которые не имеют никакого отношения к рассматриваемому ДТП. Можно заявить в суде ходатайство об ознакомлении с материалами экспертизы и проверить, корректно ли рассчитана амортизация.

Также суду можно предоставить доказательства, в том числе показания свидетелей, которые послужат обоснованием того, что виновник не мог предотвратить происшествие. Если доказательства удовлетворят суд, они могут повлиять на уменьшение суммы, подлежащей принудительному взысканию.