Что такое перекредитование и когда им стоит воспользоваться
Спрогнозировать свою жизнь на несколько лет вперед практически невозможно, поскольку у каждого человека могут появиться неожиданные обстоятельства. Человек может потерять работу в связи сокращением, сильно заболеть, родить ребенка и т.п. Данные обстоятельства могут стать причиной ухудшения финансового состояния, которое не позволит ему в срок исполнить свои обязательства перед банком. Поскольку банк не заинтересован в судебных тяжбах, он старается договориться с заемщиком посредством программы перекредитования. Рефинансирование может быть оформлено не только в учреждение, в котором оформлялся заем, но и в другом банке.
Что такое перекредитование
Это повторная выдача средств с целью погашения ранее предоставленного займа. Как правило, данную программу используют для следующих целей:
- Объединить имеющиеся долговые обязательства.
- Получить оптимальные условия для выплаты кредита.
- Распределить финансовую нагрузку заемщика.
- Уменьшить процентную ставку по кредиту.
- Увеличить срок возврата денежных средств.
Рассматривая, что такое перекредитование с юридической точки зрения, можно отметить, что оно относится к категории целевых услуг. На практике при составлении договора чаще всего указывается определенное назначение данной услуги – погашение имеющихся финансовых обязательств.
Например, заемщик изначально оформил ипотечный кредит по ставке в 15%, однако со временем нашел банк, который предлагает такую же услугу, но ставка там меньше на 3%. Как результат, такое перекредитование кредита под меньший процент способно сэкономить до 50 000 рублей.
Что необходимо для получения
По поводу такой услуги люди обращаются в кредитные финансовые организации довольно часто. Однако получить услугу перекредитования потребительского кредита в банке может не каждый заемщик. Главное – соответствовать требованиям финансовой организации, которые анонсированы в предложении:
- Возрастная категория заемщиков 21-65 лет.
- Услуга предоставляется только гражданам с российским гражданством.
- Наличие трудового стажа, а также наличия постоянного места работы сроком не менее полугода. Наличие стабильного дохода – одно из основных условий многих банков.
- Размер дохода. На практике, банки не одобряют заявку на перекредитование тем заемщикам, у которых размер платежа составляет более 50% от общего размера дохода.
- Регистрация должна быть в районе, где работает хотя бы одно отделение банковского учреждения.
- Кредитный рейтинг. При наличии в прошлом серьезных просрочек платежей, которые зафиксированы в БКИ, получить возможность рефинансирования практически невозможно.
Важно принять во внимание, что каждый банк может иметь и дополнительные условия, что зависит от политики работы организации. Поэтому предварительно рекомендуется уточнять, не только, что такое перекредитование, но и все условия данной услуги в отделении учреждения, либо на официальном сайте.
Когда удастся получить рефинансирование
Что требуется для того, чтобы банк согласился оказать подобную услугу? Чтобы получить перекредитование ипотеки, потребительского кредита или иного займа, должны быть выполнены следующие требования:
- По кредитному договору уже было совершено 6-12 платежей.
- До закрытия обязательств остается, в среднем, не более полугода.
- Не была проведена реструктуризация долга или пролонгация срока действия договора.
- Отсутствие действующих просрочек.
Однако некоторые банки могут пойти на риск и заключить договор перекредитования ипотеки или иного кредита при наличии просрочек. Однако чаще всего они должны быть закрытыми на момент подачи заявки. Срок просрочки должен быть в пределах 10 дней.
Какие нужно подготовить документы
Для получения услуги нужно оформить заявку по форме банка. Кроме того, предварительно необходимо собрать полный пакет требуемых документов. При оформлении перекредитования в другом банке в качестве обязательного условия в организацию необходимо предоставить оригинал прежнего договора. Иногда требуется наличие установленного графика платежей. Также необходимо взять справку от организации, которая предоставляла кредит ранее. В ней должна находиться следующая информация:
- Полные реквизиты для перечисления оставшейся суммы долга.
- Информация о наличии или отсутствия просрочек.
- Если просрочки есть, то данные об их продолжительности.
- Окончательная сумма к возврату.
Срок действия справки всего три дня. Поэтому заказывать данный документ необходимо непосредственно перед поездкой в банк. Не менее важным является и другой документ – официальное положительное решение по заключению договора на рефинансирование. Оно действительно в течение недели.
Основной причиной отказа в перекредитовании кредита под меньший процент чаще всего является наличие многочисленных нарушений по выполнению договора. Кроме того, если уровень материального дохода заемщика снизился, то банк может посчитать данное обстоятельство фактором риска.
Процедура рефинансирования
Сперва необходимо выяснить, услугами каких банков по перекредитованию можно воспользоваться. Далее нужно выбрать наиболее выгодное предложение. Перед заключением договора на рефинансирование необходимо узнать все тонкости прохождения процедуры. Как правило, сам процесс не предполагает каких-либо сложностей. Выглядит он следующим образом:
- При вынесении положительного решения по заявке обе стороны должны подписать новый договор о сотрудничестве.
- Далее необходимо переоформить имеющуюся документацию по существующему займу. Если изначально кредит был оформлен под залог недвижимости, то после погашения старого долга недвижимость будет передана новому банку.
- Чтобы перечислить остаток долга первому кредитору, оформляются соответствующие документы. Это может быть платежное поручение по установленной стандартной форме. В случае погашения задолженности сразу по нескольким кредитам, каждая операция проводится в отдельном порядке.
- Процесс рефинансирования может считаться закрытым после завершения перечисления денежных средств прежнему кредитору. В будущем оно должно осуществляться на новый счет действующего кредитора.
Программа рефинансирования не подразумевает получение денежных средств наличными. Перечисление осуществляется со счета банка на указанные реквизиты.
Для чего это необходимо банку
Любая организация (независимо от рода деятельности) преследует основную цель – получение прибыли. При поверхностном рассмотрении вопроса, что такое перекредитование, может показаться, что данная программа бескорыстна, но в действительности это не так.
Когда человек принимает решение воспользоваться данной услугой, по факту он занимается оформлением новых кредитных обязательств. С одной стороны – это возможность уменьшить размер выплат, а с другой – продлить срок выплат. Но не стоит забывать и про следующие аспекты:
- От повторной оплаты комиссий и других обязательных условий не получиться избавиться.
- При необходимости нотариального заверения документов также придется оплатить услуги специалиста.
- Если услуга оформляется под заем недвижимости, клиент дополнительно оплачивает услуги профессионала по оценке.
В рефинансировании существует и другая сторона медали. Таким образом банки стараются привлекать новых клиентов для сотрудничества, что потенциально увеличивает прибыль.
Выгодно ли рефинансирование
Однозначного ответа на данный вопрос не существует. Все зависит от того, какие условия предлагает банк. Безусловно, данное предложение поможет выплачивать новый заем и уменьшить кредитную нагрузку. Кроме того, некоторые организации позволяют увеличить размер ссуды.
Однако нужно четко себе представлять, что конечная сумма возврата займа увеличивается. Поэтому важно просчитывать все аспекты рефинансирования и только затем делать вывод о том, насколько данная услуга может быть выгодной.
Несколько советов
Зачастую рефинансирование оказывается довольно хлопотным занятием. Чтобы избежать сбора многочисленных документов и ожидания принятия решения, предварительно есть смысл обратиться за помощью к своему кредитору, который может улучшить действующие условия кредитования. Если заемщик добросовестно выполнял свои обязательства, банк может пойти на компромисс и предложить более выгодные условия сотрудничества, чтобы не потерять клиента.
Предоставление дополнительного пакета документов также может повысить шансы на получение рефинансирования. Это могут быть загранпаспорт с отметками о выезде не старше полугода, водительские права, ИНН или СНИЛС. Эти документы могут существенно помочь при обращении к новому кредитору.
Что делать, если отказали в перекредитовании
Если при самостоятельной подаче заявки банки отказывают в рефинансировании, имеет смысл попробовать услуги кредитного брокера. Но при выборе посредника также необходимо проявлять аккуратность. Предварительно лучше навести соответствующие справки и проверить компанию.
Кроме того, всегда можно попробовать обратиться в другой банк. Все зависит от причины, по которой организация не одобрила заявку. Если это уровень дохода или отсутствие необходимых документов, то иная организация вполне может пойти на компромисс. Если же всему виной плохая кредитная история или неудовлетворение срока прежнего договора, то рассчитывать на перекредитование вряд ли стоит.