Автокредит: сравнение процентных ставок, условия получения, расчет суммы кредита и сроки выплат

• 4 Декабря, 2019
• Автомобильное право
• Юлия Лобач

В статье будет проведено сравнение автокредитов. Такая услуга предоставляется практически каждым банком на территории нашей страны. И это пользуется немалым спросом. Суть кредита в том, что вы сейчас берете автомобиль и пользуетесь им, а расплачиваться вам предстоит еще долгое время. Поэтому услуга является достаточно сомнительной. Постараемся сравнить автокредиты и процентные ставки различных банков.

Суть автокредита

Банковские учреждения позиционируют автокредит как подвид потребительского кредита, который может оформить только физическое лицо. Выдается он на целевые нужды, а точнее он тратится полностью на покупку автомобиля. Также согласно условиям купленная вами машина остается в залоге банка, ее нельзя перепродать или подарить без его согласия. Что в первую очередь предполагает сравнение автокредитов?

Процентные ставки

Важным показателем при оформлении такого продукта является процентная ставка. Она указывает, какую сумму от цены автомобиля вы заплатите банку. Из-за нестабильного экономического положения в нашей стране автомобили за наличку покупают все реже. Граждане стали прибегать к услугам кредитования. Для банков это, конечно, выгодно, ведь они порой устанавливают завышенные проценты. Но со временем ситуация на рынке изменилась, выросло число кредитных учреждений. Каждый старается привлекать как можно больше клиентов разными способами: уменьшают процентную ставку, убирают скрытые комиссии. Эту ситуацию стал регулировать Центробанк РФ. Так в 2019 году он установил порог ставки до 20 % годовых в рублях.

Что оказывает влияние на формирование процентной ставки

При проведении сравнения автокредитов в разных банках нужно понимать, что может повлиять на размер процентов:

• Сезонность. В осенний и весенний период покупатели становятся более активными, потому повышается спрос.
• Срок автокредитования, чем длиннее срок займа, тем меньше процентная ставка на машину и наоборот.
• Если покупаемый автомобиль новый, то на него ставки ниже, чем при покупке подержанного автомобиля. Связано это, прежде всего, с риском для банка. Если заемщик не будет оплачивать ежемесячные платежи, то финансовая организация вынуждена будет выставить на продажу транспортное средство. Сбыть не новый транспорт гораздо сложнее.
• В случае отсутствия подтвержденных доходов будущего автовладельца банк может повысить ставки.

Что предлагают банки

Для сравнения автокредитов рассмотрим таблицу.

Банковские учреждения чаще всего сотрудничают с отдельными марками автомобилей: «Форд», «Киа», «Ниссан», «Лада», «Шкода», «Хендай». Для них разработаны программы на специальных условиях. Разброс ставок говорит о том, что учитывается не только марка авто, но и год его выпуска.

Сравнение автокредитов провести несложно. У ПАО «ВТБ24» и АО «Газпромбанк» есть специальные предложения для покупки поддержанных авто. В 2019 году ставки по автокредиту вполне доступные, тем более многие кредитные учреждения стали сотрудничать напрямую с автопроизводителями. Из-за этого на некоторые модели автомобилей возможно получить хорошие процентные ставки. Продолжим сравнение автокредитов банков.

Условия в кэптинговых банках

Существует такое понятие, как кэптинговые банки, которые дают возможность получать кредит у производителя. К примеру «Тойота банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус». Их целью является продвижение своей марки авто и увеличение продаж. Для того чтобы стать участником программы по автокредитованию, необходимо выполнить ряд требований: первоначальный взнос до 60 % от всей суммы сразу; сроки кредита до 12 месяцев; страховой полис КАСКО. По такой программе чаще всего предлагают авто из высокой ценовой категории: кроссоверы, внедорожники, лимузины, джипы.

Следует отметить, что этих банках есть программа Buy Back, или, как еще ее называют, «обратный выкуп». Когда срок заимствования прошел, авто можно сдать обратно в салон и приобрести новый автомобиль за наличные или опять же оформить кредит. Плюс такого банка - отсутствие скрытых комиссий. По их программам можно найти транспорт и под 0 %. Такие предложения есть в банке «ПСА Финанс РУС» для приобретения «Пежо» и «Ситроен». Первоначальный взнос на такое предложение 30 %, выдается сроком на один год.

Требования

В чем еще состоят отличия банков по автокредитам? Для их получения, как и для любого займа, необходимо выполнить ряд условий:

1. Необходимо быть гражданином РФ. Причем имеет значение и прописка заемщика. Она должна быть постоянной и в том же населенном пункте, где оформляется кредит.
2. Возраст старше 18 лет, но младше 60. Однако есть случаи, когда кредитор отказывал в займе гражданину младше 21 года.
3. Должна быть положительная кредитная история. Приветствуются, если автокредит будет не первым.
4. Справка о доходе, подтверждающая возможность гасить ежемесячно долг кредитной организации.
5. Наличие денежных средств на первый взнос, что подтверждает финансовую состоятельность.

Водительские права обязательными не является, т. к. машину приобретают не всегда для личного пользования. В некоторых банках можно не предъявлять справку о доходе и первоначальный взнос, но в этом случае цена кредита будет в несколько раз выше. При наличии негативной кредитной истории возможность взять автокредит все равно имеется.

Как получить низкую процентную ставку?

Для чего вообще нужно проводить сравнение процентных ставок по автокредиту? Если вы хотите получить ставку ниже, вам следует обратить внимание на следующее:

• Так как банки часто не требуют подтверждать доход заемщика справкой, то ставки устанавливают высокие. Но они могут пересмотреть проценты, если вы предоставите 2-НДФЛ или выписку с вашего вклада, или приведете заемщика, который в случае вашего банкротства возьмет на себя обязательства по кредиту.
• На сумму первоначального взноса, т. е. если вы готовы оплатить сразу 50 %, банк может сделать вам скидку на процент ставки.
• Какой срок кредитования. Если он большой, то, соответственно, и ставка будет больше. Но выбирать минимальный срок не стоит. Можно накопить денег и выкупить авто без переплат. Оптимальный срок 2-4 года.
• Обращайтесь в банк, где у вас есть какая-нибудь кредитная история или есть зарплатная карта. В некоторых финансовых учреждениях есть бонусные программы и специальные условия для постоянных клиентов. А если у вас есть депозит в банке, он также поспособствует снижению ставки по кредиту.

Что же может повлиять на максимальную процентную ставку?

• Если у заемщика есть один или несколько действующих договоров на кредит.
• Плохая кредитная история, если были случаи задержек выплат или, наоборот, досрочные погашения.
• Небольшой первоначальный взнос.
• Нет постоянного места работы.

Если вы рассматриваете вопрос автокредитования в валюте, то следует учесть, что во всех банках РФ установлена повышенная процентная ставка. Это подстраховывает финансовое учреждение на случай колебания курса. Для экономии своих средств специалисты рекомендуют самостоятельно выбирать страховую компанию для полиса КАСКО.

Что нужно для самостоятельного расчета?

Людям часто предлагают: "Сравни автокредиты в разных банках". И это правильно! Для проведения самостоятельного вычисления вам необходимо точно знать цену выбранного вами автомобиля, срок кредитования и процентную ставку банка. Дальше расчет зависит от размера первого взноса. Точную сумму самостоятельно рассчитать трудно, т. к. не будет учтена страховка автомобиля на весь период и комиссия банка. Поэтому можно вычислить лишь приблизительную сумму займа. Для этого можно использовать формулу:

S_{кредита}=S _{ежемесячного платежа} * N,

где N – срок займа, исчисляется в месяцах.

Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа, воспользуемся формулой:

S _еж.п. = S _{выплаты основного долга} + S _{выплаты по процентам,}

где сумма ежемесячной выплаты по основному долгу:

S_в = С/м,

С – сумма выдаваемого займа; м – общее количество выплат по графику.

Сумма выплат по процентам определяется:

S _впп = С*П/12,

где С – сумма займа; П – процентная ставка.

Чтобы не делать сложные расчеты по формулам, можно воспользоваться специальным калькулятором, который можно найти на странице официального сайта выбранного банка.

Как узнать сумму платежей

Онлайн калькулятор рассчитает сумму ежемесячного платежа, которая получается из следующих составляющих:

• Фиксированной суммы, которая засчитывается в счет погашения основного долга. Это определяется как отношение общей суммы кредита к количеству месяцев оплаты.
• Суммы начисленных процентов за определенный период использования.

К любому кредитному договору прилагается ежемесячный график платежей, в котором записывается дата и сумма погашения долга. Лучше не нарушать график, чтобы к вам не были применены штрафные санкции.

Перед тем как решите оформлять автокредит, изучите внимательно рынок предложенных услуг. И произведите хотя бы примерный расчет полной стоимости займа. Вы сможете оценить сумму переплаты и целесообразность приобретения транспортного средства. А как провести сравнение автокредитов, теперь известно.