Досрочное погашение автокредита: виды, пакет документов, порядок перерасчета, сроки рассмотрения, новые условия и кредитная ставка

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни. На сегодняшний день можно получить банковский заем практически на любые нужды, начиная от покупки телефона и заканчивая ипотекой и автокредитом. Но взятую ссуду рано или поздно придется возвращать. У многих семей есть кредитный автомобиль, и если вы счастливый обладатель такого транспортного средства и у вас появилась необходимая сумма денег для досрочного погашения долга, то перед походом в банк нужно детально разобраться в том, как правильно это сделать. Что такое досрочное погашение автокредита? Как его закрыть правильно, чтобы у кредитной организации не возникло претензий в будущем. Какие у гражданина есть возможности и права? Все эти нюансы описаны в статье.

Законодательные основания досрочного погашения займа

Возможно ли досрочное погашение автокредита? В 2011 году вступили в силу поправки к Федеральному закону № 283 Гражданского кодекса. Действующий закон дает безоговорочное право гасить взятые в долг денежные средства у кредитных организаций досрочно в полном размере или частично без штрафов со стороны банка и уплаты дополнительных процентов или комиссий.

Вся суть поправок следующая - когда у человека появляется возможность закрыть заем частично или полностью, банк не должен этому препятствовать. Заемщик имеет полное право сократить долг, погасив его частично, с пересчетом оставшегося тела долга и процентов или закрыть его полностью. Также если размер кредита достаточно велик, а у гражданина возникли временные денежные затруднения, то существует возможность реструктуризировать или рефинансировать долг. Можно перекредитоваться, переведя автокредит в обычный потребительский заем с меньшим процентом и более продолжительным сроком выплаты, а также отсрочить платежи на некоторый срок.

Виды досрочного закрытия займа

Досрочное погашение автокредита – это не обычная денежная операция с внесением личных средств на лицевой счет, а достаточно сложная процедура. Вследствие чего клиент банка выполняет свои обязательства надлежащим образом, но за меньшее время. Поэтому существует определенная последовательность необходимых шагов и несколько способов погасить кредит раньше указанного срока. К ним относятся:

частичное досрочное погашение автокредита;
полная досрочная выплата ссуды за автомобиль;
возврат целевого кредита (таковым и является автокредит) до истечения 30 дней с момента получения займа без предварительного уведомления банка; нужно просто внести проценты за то количество дней, которое потребовалось до момента гашения, и кредит будет считаться закрытым.

Необходимые документы и сроки

Чтобы уведомить кредитную организацию о досрочном погашении автокредита, потребуется прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Также существует возможность отправить документ, воспользовавшись услугами почты. Или через мобильный банк, если таковой имеется. На сайте и в офисе кредитной организации есть образцы правильного заполнения. В зависимости от организации форма заявления может отличаться. Бланки бывают нескольких видов:

заявление для полного досрочного погашения автокредита;
заявление для частичной уплаты займа.

После подачи документа у банка есть 5 рабочих дней на осуществление всех расчетов и уведомление клиента о требуемой сумме. В окончательную сумму не могут входить проценты за неиспользованный период, только сумма и проценты на момент выплаты без пени, комиссий и прочих неустоек, если кредит погашается полностью.

Когда автокредит погашен, юристы советуют взять соответствующую справку, что долг выплачен полностью и банк к заемщику не имеет претензий. Эта мера позволит избежать любых ошибок и необоснованных требований в будущем. Для оформления такой справки потребуется лично обратиться в офис кредитной организации.

Полное закрытие займа до истечения срока

Все условия досрочного погашения автокредита необходимо узнать у работников банка, где клиент кредитовался. Некоторые организации требуют, чтобы заемщик проинформировал их не менее чем за 30 дней до момента закрытия долга. Стандартная процедура закрытия сделки после подачи заявления составляет 3-5 дней. Кредитные организации не приветствуют такого рода операции, так как теряют деньги. Существует такой термин – "упущенная выгода". Следует учесть, что к телу долга потребуется прибавить проценты, которые будут начислены до дня погашения, включая дату списания.

Погашение автокредита частями

Если появилась возможность досрочного погашения автокредита частями, то стоит отнестись к этой процедуре с особым вниманием. Можно самому сделать перерасчет на сайте вашей кредитной организации. Для этого существует так называемый кредитный калькулятор, при помощи которого можно узнать оставшуюся сумму тела кредита и проценты. Ежемесячные платежи при этом существенно понизятся. Такой способ выплаты особенно актуален в первый год, когда процентная нагрузка особенно велика. В зависимости от той формы гашения, которую предложил банк, когда вы брали кредит, уменьшение долговой нагрузки будет выглядеть так:

Дифференцированная система. Денежная сумма вычитается из тела кредита с последующим уменьшением ежемесячного взноса, соответственно, сумма начисляемых процентов тоже уменьшается. Происходит полный перерасчет платежей с начислением новой кредитной ставки.
Аннуитетная система. Долг уменьшается посредством сокращения оставшегося срока. Если ежемесячные выплаты были строго фиксированными на протяжении всего времени гашения. Например: 10 000 р. ежемесячно на протяжении трех лет.

Для частичного погашения автокредита досрочно также необходимо написать заявление в офисе или в личном кабинете онлайн-банка. Работники организации внесут изменения и сделают перерасчет, ознакомив клиента со всеми условиями.

Досрочное погашение в банке "ВТБ"

Досрочное погашение автокредита "ВТБ" происходит через неименную пластиковую карту, которую получает клиент банка для осуществления операций по погашению займа. Так же как и другие кредитные организации, банк "ВТБ" подчиняется законам РФ. Ограничений на досрочное погашение займа нет. Закрыть кредит полностью или частично клиент может в любой момент, выполнив необходимые формальности. Банк предлагает гасить автокредит по следующим схемам:

аннуитетная схема гашения;
дифференцированная схема выплат.

Также банк предоставляет потребительские кредиты, которые можно направить на покупку автомобиля, но процент по такому займу выше, чем по автокредиту. Единственное преимущество такого приобретения автомобиля заключается в том, что машина не оформляется в залог банком.

Способы внесения необходимых средств

Внесение денежных средств для досрочного погашения автокредита происходит обычными способами, которые предусмотрены банком заемщика. Это может быть специальная карта, банкомат или оплата непосредственно в офисе организации. Стоит учесть, что необходимая сумма должна быть положена на расчетный счет до наступления момента списания. Чтобы предотвратить задержки во время зачисления денежных средств, конечную операцию по внесению необходимой суммы лучше осуществить непосредственно в офисе, воспользовавшись услугами оператора.

Переплата

По какой бы схеме ни оформлялся автокредит, переплата все равно будет достаточно большой. Единственный способ минимизировать затраты - это частичное или полное досрочное погашение автокредита. Только в этом случае финансовые потери можно уменьшить. Проценты по автокредиту меньше, чем у потребительского займа, но он обременен дополнительными тратами на страховку. Как можно вернуть средства за страховку в случае досрочной выплаты?

Возврат страховки

Следует знать, что клиент банка, взявший автокредит и оформивший страховой полис, может аннулировать договор на любом этапе. Но вернуть страховой взнос можно не во всех случаях. Как и с досрочным погашением автокредита, необходимо обратиться в офис компании с соответствующим заявлением лично, посредством заказного почтового отправления или через кредитную организацию. Возврат части денежных средств за страховку осуществляется в случае:

Полного досрочного погашения ссуды. Сумма возврата пропорциональна размеру оставшегося срока (частичный возврат средств), если иное не оговорено подписанным договором. Действие документа прекращается автоматически с гашением долга. Для перерасчета страхового взноса требуется заявление.
Возврат уплаченной суммы в полном объеме, если заем закрыт в течение нескольких дней после его получения.

Может ли кредитная организация потребовать досрочно закрыть автокредит?

Согласно федеральному закону о розничных банковских займах финансовые учреждения имеют такую возможность. Мера применяется банками в следующих ситуациях:

Если заемщик истратил предоставленную ссуду на приобретение транспортного средства с иными характеристиками, чем те, которые были оговорены условиями заключенного договора.
Клиент нарушил условие предоставления ссуды на покупку автомобиля. Например, не заключил страховой полис и не предъявил подтверждающие документы в 30-дневный срок с момента оформления автокредита.
Просрочка платежей по ссуде составила более 60 дней за последние шесть месяцев.

Заключение

Можно ли погасить автокредит досрочно? Заемщик может осуществить эту процедуру в любой момент. Но прежде, чем предпринимать шаги в этом направлении, следует внимательно изучить данный вопрос. Читайте документы, перед тем как поставить подпись, если не понимаете суть написанных терминов, не стесняйтесь требовать пояснения. После погашения ссуды оформляйте справку о том, что банк получил деньги в полном объеме и претензий к вам больше не имеет.