КБМ - расшифровка, описание, коэффициент, порядок расчета
КБМ (коэффициент бонус-малус) - один из ключевых показателей для каждого автовладельца. Он напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО. Давайте разберемся, что это такое, как рассчитывается КБМ и как его можно проверить или исправить.
Что такое КБМ и зачем он нужен
КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Этот показатель отражает аварийность конкретного водителя и наличие страховых выплат по его вине за предыдущий период.
КБМ влияет на цену полиса ОСАГО. Чем выше аварийность и чаще страховая компания выплачивала возмещение из-за ДТП с вашим участием, тем больше будет коэффициент и дороже обойдется страховка.
Например, при базовом тарифе 8200 рублей для КБМ равного 0,5 цена полиса с учетом максимальной скидки 50% составит 4100 рублей. А если КБМ будет максимальным - 3,92, то с надбавкой +235% страховка обойдется уже в 27 600 рублей.
Как определяется класс и значение КБМ
КБМ как расшифровывается - это коэффициент бонус-малус, который рассчитывается индивидуально для каждого водителя.
Существует специальная таблица КБМ от М до 13 класса. Каждому классу соответствует определенное числовое значение коэффициента от 0,46 до 3,92. Переход из класса в класс зависит от количества страховых выплат по вине водителя за год.
- 0 ДТП - класс повышается, КБМ уменьшается = скидка к полису;
- 1 ДТП - класс понижается до М, КБМ увеличивается = надбавка к полису;
- 2 и более ДТП - КБМ максимальный = значительное удорожание полиса.
При подсчете аварийности учитываются данные с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего года.
КБМ и несколько водителей в полисе ОСАГО
Если в полисе ОСАГО указано несколько водителей, то у каждого из них будет индивидуальное значение КБМ.
При наступлении страхового случая КБМ ухудшается только у виновника ДТП. У остальных водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, коэффициент бонус-малус не изменится.
Когда обновляется значение КБМ
Дата ежегодного обновления КБМ является фиксированной - это 1 апреля. Она не зависит от того, когда был куплен полис ОСАГО.
Например, если вы приобрели полис 1 июня, то до следующего года будет действовать КБМ по состоянию на 1 апреля. А обновится ваш коэффициент снова только 1 апреля следующего года.
Такой порядок определения КБМ позволяет учитывать в цене полиса данные об аварийности за предыдущие 12 месяцев.
Расшифровка КБМ ОСАГО и откуда берется информация о коэффициенте
При оформлении каждого полиса ОСАГО страховщики обязаны получить из специальной автоматизированной системы АИС ОСАГО информацию о КБМ на этого водителя.
В АИС ОСАГО хранится страховая история каждого водителя. Туда страховые компании передают данные о произошедших ДТП с участием их клиентов. На основании этих данных система рассчитывает КБМ.
Если в полисе ОСАГО вы обнаружили неверное значение КБМ, то необходимо обратиться к страховщику для разбирательства и исправления этого показателя.
Как проверить и исправить КБМ
Узнать свой коэффициент бонус-малус можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Для этого потребуются паспортные данные водителя и номер водительского удостоверения.
Пошаговая инструкция проверки КБМ:
- Зайдите на сайт РСА в раздел "История ОСАГО";
- Введив свои персональные данные, найдите актуальное значение КБМ;
- Сравните его со значением из последнего полиса ОСАГО.
Если вы обнаружили расхождение, это значит произошла ошибка. В таком случае можно направить заявление на исправление КБМ в страховую компанию или РСА.
Расшифровка основных терминов
Давайте еще раз расшифровать ключевые аббревиатуры, чтобы лучше запомнить эту информацию:
- КБМ - коэффициент бонус-малус;
- ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности;
- РСА - Российский союз автостраховщиков;
- АИС ОСАГО - автоматизированная информационная система ОСАГО.
Особенности КБМ при замене прав
При замене водительского удостоверения необходимо внести обновленные данные о новых правах в АИС ОСАГО. Иначе при оформлении очередного полиса ОСАГО вы можете "потерять" свою историю и получить статус новичка.
В таком случае вам присвоят начальный 3 класс КБМ вместо фактически достигнутого за предыдущие годы. Чтобы восстановить правильное значение КБМ, придется писать заявление в РСА.
Перспективы совершенствования расчета КБМ
Система КБМ в целом справедливо наказывает аварийных водителей. Но есть и недостатки в расшифровке коэффициента бонус-малус.
Например, КБМ расшифровывается одинаково для любых ДТП независимо от их серьезности и суммы ущерба. Возможно, в будущем будет дифференциация для разных типов аварий.
Учет вины при определении КБМ
Сейчас при подсчете КБМ не учитывается степень вины водителя в ДТП. Даже если вы были виноваты лишь частично, коэффициент все равно вырастет.
Возможно, имеет смысл ввести поправочный коэффициент, который будет зависеть от доли ответственности за аварию. Например, при 50% вине КБМ вырастет не так сильно.
Учет тяжести последствий ДТП
Также сейчас не учитывается тяжесть последствий аварии и размер причиненного ущерба. КБМ меняется одинаково как при легких столкновениях, так и при серьезных ДТП.
Можно было бы ввести несколько категорий аварий по тяжести и привязать к ним разный рост КБМ. Чем опаснее ДТП и выше ущерб, тем сильнее вырастет коэффициент.
Разделение водителей по опыту
В настоящее время все водители находятся в единой системе КБМ без разделения по опыту или стажу. Между тем начинающие водители попадают в аварии чаще.
Имеет смысл разработать отдельную шкалу КБМ для водителей со стажем до 2-3 лет. У них КБМ рос бы медленнее, чтобы стимулировать набор опыта.
Дифференциация транспортных средств
Цейчас все автомобили обобщены в единую систему расчета КБМ без деления по категориям.
Можно было бы ввести отдельные шкалы КБМ для грузовиков, общественного транспорта, такси и легковых автомобилей. У грузовиков и автобусов риски попасть в ДТП выше.
Периоды "реабилитации" после ДТП
Возможно, имеет смысл законодательно закрепить "реабилитационные" периоды для водителей с высоким КБМ после нескольких ДТП.
Если водитель в течение 1-2 лет не попадал в аварии, его КБМ автоматически снижался бы на несколько пунктов за "хорошее поведение".